В карты много не выиграешь
Кому же выгодно использование безналичных платежей?..
Развитие системы безналичных платежей напоминает стремление к совершенству через самобичевание. Официально торговля двумя руками голосует за электронные платежи, самозабвенно вкладывает средства в оснащение касс терминалами для приема карт, но первый аппарат, который покупатель видит в любом крупном маркете или универмаге, – банкомат. Иногда и не один. Все для удобства клиента. Но при чем тут популяризация безнала? Яркое противоречие, которое демонстрирует печальную истину: под давлением административного ресурса, заложенного в выполнение профильной госпрограммы, и ритейл, и финансисты двумя руками голосуют за «пластик». Но только завершается официальный обмен мнениями, «пластик» превращается в бесполезную, подчас даже неудобную вещь. За пять лет «активизации» безналичной проблемы так и не понятно, кто из участников известного экономического алгоритма «деньги—товар—деньги» получает дополнительные выгоды от карточных технологий?!
Вопрос, конечно, интересный, как говорил один из юмористов. Смех смехом, а госпрограмма по развитию безналичных платежей в Беларуси по-прежнему продвигается за счет административного ресурса и, в меньшей степени, энтузиазма. Экономические стимулы просматриваются только через увеличительное стекло. И то с трудом. Вот и забуксовала идея отказа от бумажных денег. Неимоверными усилиями долю безналичных платежей в розничном товарообороте «подтянули» до 15 %, но за-
планированная 30 %-я планка так и остается недостижимой мечтой. Система безналичных платежей напоминает безалкогольное пиво, когда все есть, но чего-то не хватает. Почти все население республики уже обзавелось в добровольно-принудительном порядке зарплатными и «пенсионными» пластиковыми карточками, по такой же схеме оснастили все крупные и средние торговые точки терминалами, банки работают над усовершенствованием технологий… А воз электронных платежей скрипит, раскачивается, но сдвигается вперед со скоростью быстроходной черепахи.
Проницательный и остроумный баснописец Крылов вывел основную проблему коллективной реализации тяжелых проектов в прямом смысле этого слова. Нечто похожее получается и с системой безналичных платежей в Беларуси. Все-таки граждане, банкиры и торговля – представители разных стихий. И каждый видит в пластиковых карточках свои выгоды, которые совершенно не волнуют других.
Добрых пять лет на многочисленных банковских конференциях и брифингах спикеры упорно повторяли: переход на электронные платежи позволит сэкономить 2—3 % ВВП, которые тратятся на обслуживание бумажных денег. Их элементарно необходимо печатать с соблюдением многочисленных средств защиты – удовольствие не из дешевых. А жизнь банкноты не такая уж и долгая. То ли дело электронные деньги – не мнутся, не трутся и «вес» их измеряется килобайтами компьютерной памяти. За счет перехода на безнал сэкономить 3—5 триллионов рублей – логичная и благородная идея. Под ней глупо не подписаться. И с ее рациональностью соглашаются и финансисты, и торговцы, и рядовые потребители. По крайней мере, в общественных местах. Но своя рубашка всегда ближе к телу: многих интересует вопрос – как будут потрачены высвободившиеся триллионы? Что достанется лично каждому от этого куска пирога? Вопросы, заводящие в тупик.
Если разобраться по совести, то для банкиров безналичные платежи – лишняя головная боль, затраты на установку нового электронного оборудования, создание необходимой инфраструктуры, которая еще неизвестно когда окупится. Ведь параллельно должны существовать две системы – современная электронная и стандартная «бумажная», чтобы не ущемлять права граждан, которые не сильны в современных IT-технологиях. Все-таки в стране больше двух миллионов пенсионеров, которые слабо восприимчивы к нынешним электронным изыскам, а некоторые до сих пор на счетах складывают и умножают быстрее, чем на калькуляторе. Не стоит забывать и про более низкий тариф за эквайринг по сравнению со старой доброй инкассацией. Не решусь расписаться за все банки, но дешевое обслуживание электронных платежей по совету Национального банка может для финучреждений сделать безнал менее интересным, чем классическая перевозка наличных денег.
Для ритейла тоже нет большой радости возиться с карточками. Приходится тратиться на приобретение и обслуживание терминалов, обучать персонал… Много дополнительной мороки. Действительно, услуги эквайринга составляют 0,5—0,6 % от оборота, а инкассации – около 2 %. Но при возможности выставлять 30 %-ю наценку на товары эти лишние затраты растворяются в общей марже, как сахар в горячем чае.
Благодаря зарплатным проектам для большинства белорусов «пластик» сделался привычным, но так и не стал предметом повседневной необходимости. Пользоваться им несложно, но возникает ряд проблем: непросто контролировать свои расходы, зарплатную карточку нельзя на время одолжить супруге или родственнику, да и вообще, наличка как-то привычнее, а значит, надежнее… Понятное дело, что собственные транзакции можно отслеживать через компьютер, мобильный телефон. Но эти сервисы необходимо подключать, в некоторых случаях они еще и платные. Так зачем ломать голову, когда раз-два в месяц спокойно подходишь к банкомату и нажатием нескольких клавиш наполняешь кошелек знакомыми банкнотами.
Словом, как ни крути, а административного ресурса госпрограммы по развитию безналичных платежей хватило только на создание инфраструктуры. Потребительские качества карточки так и остались невелики. Хотя есть огромный резерв: начисление достойных процентов по остаткам денежных средств на карт-счетах. Когда-то уже поднимали эту проблему. Но крупные банки над такой идеей качали головой: не нужны такие «нестабильные» деньги. Ведь сегодня они на карточке есть, а завтра – их сняли. Но согласно Банковскому кодексу любой вклад необходимо вернуть его владельцу в течение 5 рабочих дней. И карт-счета не так уж сильно и проигрывают депозитам. А ведь ежемесячно только на зарплатные карт-счета перечисляется около 6 триллионов рублей. Если хотя бы толику из этих средств постараться на них задержать?!
Но рай для владельцев «пластика» пока не наступил. Лично на остаток на моей карточке банк установил издевательскую «премию» — целых 0,1 % годовых! Принципиально снимаю все до последней копейки. Хотя ряд частных банков уже предлагают приемлемую доходность по карт-счетам – до 6 % годовых в валюте и 10 %, а то и выше, по белорусским рублям. Слюнки текут, когда читаешь подобные предложения. Но с зарплатной карточкой чувствуешь себя, точно в подводной лодке: люки задраены и никуда особенно не денешься. Работодатель выбирает банк исходя из корпоративных интересов. Учитывая, что львиную долю зарплат «обслуживают» крупные государственные банки, то конкуренция в этом сегменте не столь уж и очевидна. По крайней мере, дополнительные блага, которые рождаются в борьбе за потребителей, до рядовых пользователей не доходят. С удовольствием бы перешел на «зарплатный пластик» другого банка. Но, увы, нет такой возможности…
Остается уповать на его величество административный ресурс, который может подтолкнуть финансистов к активности. Почему бы волевым решением не отменить в стране комиссию, которая взимается при переводе денег с карт-счета одного банка в другой? Не нравятся условия по стандартной «зарплатке» — оформил другую карточку в частном порядке, и деньги автоматически с одного «пластика» перечисляются на другой. Уверен: через 2—3 месяца потребительские свойства зарплатных карт резко пошли бы в гору. Наконец-то простым людям будет выгодно хранить деньги в электронных кошельках. Тогда и расплачиваться по безналу будут чаще. И заветная 30-процентная планка от общего товарооборота будет мгновенно достигнута…