Кредит валютой не испортишь?

Как решить проблемы долларовых должников?

Кредиты в иностранной валюте, которые несколько лет назад для многих граждан казались очень выгодными, в последнее время оказались тяжелым бременем. После девальвации рубля погашать такие кредиты стало еще сложнее. Какие варианты решения проблемы предлагают отечественные банки и какие из них для граждан наиболее выгодные?Сколько осталось вернуть

Выдачу физическим лицам кредитов в иностранной валюте Национальный банк запретил еще в середине 2009 года. Это было сделано для того, чтобы население не рисковало попасть в девальвационную ловушку.Однако многие успели получить инвалютные кредиты раньше. О масштабах этих займов можно судить по тому, что на начало минувшего года население должно было выплатить банкам по инвалютным кредитам более 1 миллиарда долларов. С этого времени за счет постепенного погашения эта сумма уменьшилась более чем в три раза. На начало ноября нынешнего года осталось вернуть “всего” 272,9 миллиона долларов.Но и за этой суммой много вопросов. По данным Национального банка, сейчас проблемными считаются кредиты в инвалюте на сумму около 23 миллионов долларов. С апреля эта цифра увеличилась более чем на 20 процентов. И за каждым кредитным долгом конкретная семья, которой не под силу вытянуть ежемесячные платежи.

Три решения

В Национальном банке призывают банки максимально внимательно отнестись ко всем “проблемным” кредитополучателям. По словам заместителя председателя правления главного банка страны Сергея Дубкова, необходимо предложить заемщикам различные варианты облегчения долговой нагрузки.И банки следуют такой рекомендации. Ведь и для них самих задержка в погашении — это финансовые потери. Один из вариантов, которые они предлагают, это рассрочка погашения. Например, в Белагропромбанке могут пролонгировать срок выплат на три года. Второй способ — перевод инвалютного кредита в рублевый. Новый кредит обойдется недешево. Например, в ВТБ-Банке его предлагают под более чем 30 процентов годовых, БПС-Сбербанке — под 48. Третий вариант — рефинансирование, или “перекредитование” в другом банке. Например, можно получить вполне официально рублевый кредит в Белинвестбанке и с его помощью погасить основной долг по инвалютному кредиту, полученному в другом банке. На погашение нового займа дают срок до пяти лет.— Любой вариант реструктуризации проблемного кредита может быть выгоден, — отмечает директор агентства “Кредит-Рейтинг” Евгений Бурый. — Но при этом нужно внимательно изучить условия договора. Ведь кроме заявленной процентной ставки с вас могут потребовать еще и дополнительные комиссионные платежи. Очень важно и то, будет новый рублевый кредит с фиксированной процентной ставкой или плавающей. Иначе, снизив свою зависимость от колебаний обменного курса, вы можете попасть в новую ловушку, связанную с ростом процентных ставок и увеличением размера ежемесячного платежа.

Кто заплатит за риск?

— Должны ли банки идти на уступки абсолютно всем заемщикам, вопрос спорный, — рассуждает экономический аналитик Александр Муха. — Конечно, если у человека большая семья и низкая зарплата, помочь нужно. Но нужно ли так поступать с тем, у кого, например, есть дорогая машина, две квартиры? Возможно, он может и сам справиться, продать что-то и расплатиться по долгу.Решать проблему только за счет банков, которые понесут убытки, вряд ли следует. Ведь из-за этого, по словам эксперта, снизится инвестиционная привлекательность отечественных банков. Иностранные инвесторы, которые уже имеют значительную долю в этом секторе, перестанут вкладывать дополнительные деньги. Поэтому, считает специалист, венгерский вариант, когда правительство обязало банки дать возможность погасить инвалютные кредиты по льготному, низкому обменному курсу, для Беларуси вряд ли подойдет.Если белорусы сегодня страдают из-за кредитов, взятых в долларах и евро, то венгры пару лет назад оказались в неприятной ситуации из-за большого объема полученных взаймы швейцарских франков. Пока местная валюта форинт укреплялась и, соответственно, франк дешевел, граждане были только рады. Но на первой волне мирового экономического кризиса швейцарская валюта подорожала с 140 до 210 венгерских “рублей”. Чтобы помочь населению, власти страны обязали банки разрешить физическим лицам погашать кредиты по курсу 180 форинтов за один швейцарский франк. Решать кредитные проблемы приходилось и в других странах. Например, в России после того как в 1998 году национальная валюта резко подешевела, а выплаты по инвалютным кредитам в пересчете на рубли резко выросли. Через несколько лет в аналогичной ситуации оказались жители Аргентины. В этих государствах помогали гражданам смягчить удар, но не снимали с них ответственности за рисковое решение воспользоваться инвалютным кредитом.В Беларуси, по словам заместителя председателя правления Нацбанка Сергея Дубкова, ситуация находится под контролем. Люди, которые действительно нуждаются в поддержке, могут на нее рассчитывать.