Чувство долга
Кредитуются ли банкиры в собственных банках?
Это только в пословицах сапожники с удовольствием могут ходить без сапог. В реальной жизни специалисты не без удовольствия пользуются результатами своих трудов. Булочники едят пирожки, производители автомобилей ездят на своих авто, портные носят собственноручно пошитые пальто и костюмы, а работники мясокомбинатов не брезгуют колбасой. Точно так же и банковские специалисты — деньги в долг на личные нужды они берут в банках ничуть не реже представителей других профессий. Вот только интересный вопрос: делают они это на тех же условиях, что и обычные клиенты, либо же пользуются льготами и привилегиями?
Прямой доступ финансистов к деньгам не может не вызывать чувство зависти. Это как в детстве, многие в тайне завидуют продавцам мороженного, мол, они могут есть сладкое лакомство хоть каждый день. Но точно так же как и мороженщики не вправе бесплатно прикладываться к запасам холодного продукта, не могут рассчитывать на халявные займы и банкиры. Как показывает мировой опыт, кредитовать в банковском секторе сотрудников банков принято на общих основаниях. Хотя, следует признать, небольшие поблажки для них все же предусмотрены. Например, в России не редкость, когда банки дают возможность своим работникам брать определенную сумму кредита на выгодных условиях. В отдельных случаях им даже открывается кредитная линия в пределах установленного лимита. В Украине на законодательном уровне оговорено: при условии, что работник финансового учреждения берет кредит на потребительские нужды, «родной» банк может освободить от ряда дополнительных комиссий, благодаря которым формируется пресловутая «эффективная» процентная ставка. Следует подчеркнуть, что по кредитам на приобретение жилья или автомобиля льготы не предусмотрены. Выгодно получить заем можно только на приобретение цифровой аппаратуры, бытовой техники, мебели и ряда других товаров.
Не секрет, что заявленный в рекламных буклетах процент может в разы отличаться от той цифры, которую в итоге придется заплатить банку за взятый кредит. Своих сотрудников кредитные отделы банков в соседних странах нередко освобождают от этих трат, объясняя просто: «Это же наши люди – мы их знаем». В Беларуси же выражение «рука руку моет» слабо увязывается с положением дел в области кредитования банками собственных работников. Ни в одном из опрошенных банков не признали, что делают для них какие-либо серьезные поблажки. Более того, в отдельных структурах указали на определенное моральное несоответствие подобных явлений банковским нормам. «В соответствии с Банковским кодексом предоставление банком льготных условий кредитования для своих сотрудников считается некорректным. В связи с этим банк кредитует своих сотрудников на тех условиях, которые предлагает и населению», — объясняют положение дел в «МТБанке». При этом финансисты отмечают: наиболее привлекательным кредитным продуктом для сотрудников банка является овердрафт к зарплатным пластиковым карточкам. Его размер в зависимости от банка обычно составляет 100—150 % от среднего заработка специалиста. Уникальность и удобство таких кредитов заключается в том, что в течение 20 дней банк дает возможность пользоваться деньгами абсолютно бесплатно. В течение этого периода на зарплатную карточку поступают очередные денежные средства, которые, как правило, частично или полностью покрывают имеющуюся задолженность. Но, с другой стороны, вряд ли такие продукты можно считать рассчитанными исключительно на кредитование работников банковского сектора. По сути, воспользоваться ими могут не только «свои», но и «посторонние» клиенты.
«Специальных условий и предложений кредитования для сотрудников ОАО «ХКБанк» нет,— признает заместитель председателя правления Сергей Сергеев. — Это запрещено законодательством. Сотрудники кредитуются на общих условиях. Кстати, довольно охотно». Не желают выделять своих работников в отдельную категорию и в ОАО «БПС-банк». «У нас в рамках программы лояльности для постоянных клиентов, имеющих в банке карт-счета для зачисления зарплаты, пенсий или доходов от предпринимательской деятельности, предоставляется скидка при получении кредита в размере 1 % от общих условий кредитования, — говорит замдиректора департамента розничного бизнеса Сергей Коробец. — К этой категории граждан относятся и наши работники, так как они получают заработную плату на счета, открытые в банке».
«В нашем банке не предусмотрено никакого локального акта, который подразумевал бы какие-то поблажки для сотрудников», — добавляет начальник управления розничных продуктов «Банка ВТБ (Беларусь)» Валентина Рунец. Специалист поясняет: существуют определенные процедуры кредитования, отдельно прописанные для каждого вида, и специалисты банка проходят по документам как обычные физлица, ничем не отличающиеся от сторонних клиентов. «Ни маркеров, ни галочек на их делах мы не ставим. В банке работает скоринговая система, которая не выделяет внутренних специалистов в отдельную категорию, да и риск-менеджер – специалист, принимающий решение о выдаче любого кредита, вряд ли имеет время разбирать, кто «свой», а кто «чужой». Вообще, учитывая тот вал заявок на получение кредитов, с которым мы имеем дело, сомневаюсь, что в этом есть смысл», — поясняет начальник управления розничных продуктов.
«Банковский кодекс серьезно ограничивает возможности работников банка в получении каких-либо льгот и преференций по взятым кредитам, причем касается это и потребительских кредитов, и более крупных продуктов, таких как кредитование жилья, не говоря уже о кредитах на развитие бизнеса. Согласно этому же документу, у нас банковским работникам и вовсе запрещено иметь сторонние коммерческие проекты, какой-либо собственный бизнес», — комментирует зампредседателя «БТА-банка» Александр Титов.
Финансисты считаются людьми разумными и прагматичными, внимательными и расчетливыми. Но, что удивительно, в Беларуси они редко обращают внимание на предложения банков-конкурентов. Им проще обслуживаться в собственном учреждении, неважно платят они за квартиру или мобильный телефон либо же берут кредит. «Сотрудники нашего банка охотнее кредитуются по месту работы по той причине, что максимально облегчен процесс сбора документов для получения кредита, – объясняет директор по маркетингу «РРБ-банка» Елена Наркевич. — Работнику для оформления бумаг достаточно обойти несколько рядом стоящих кабинетов, а если бы он пожелал кредитоваться в другом банке, то к этому пришлось бы приложить гораздо больше усилий. Кстати, когда подходит время выплачивать долг перед банком, расположение кассы также имеет первостепенное значение, ведь ездить в другой банк через полгорода мало кому интересно».