Развитию необанков мешает дефицит доверия

Развитию необанков мешает дефицит доверия

Цифровые банки пока не могут реализовать весь свой потенциал

Необанки ждет светлое, но не ближайшее будущее

Стремительное развитие необанков делает их крайне интересными объектами для всестороннего изучения, а используемая ими бизнес-модель позволяет утверждать, что с ростом темпов цифровизации общества их позиции на рынке будут только укрепляться. Каковы перспективы противостояния необанков с традиционной банковской системой? В чем сильные и слабые стороны банков новой формации и какие возможности они открывают перед своими клиентами? Об этом и многом другом мы поговорили с банковским экспертом, бизнес-консультантом, инвестором  Рейнисом Тумовсом. 

- Господин Тумовс, давайте в начале нашего разговора определимся с терминами. Чем же все-таки являются необанки?

- В широком смысле слова, необанки – это банки новой формации. Как правило, они специализируются на предоставлении исключительно цифровых услуг. Соответственно, они могут или вовсе обходиться без офисов, или имеют какое-то минимальное их количество. Часть необанков имеет лицензию ЦБ на осуществление банковской деятельности, но есть среди них и такие организации, которые де-юре не являются банками и работают как финтех-оболочки, предлагающие клиентам те или иные услуги, недоступные в традиционных банках.

Вообще необанки обязаны своим появлением многочисленным недостаткам традиционного банковского сектора, прежде всего, консервативности, неповоротливости и медлительности. Если в парадигме традиционного банковского обслуживания до сих пор считается нормой бумажный документооборот, многочасовое ожидание завершения транзакций и огромные комиссии, то в экосистеме необанков все это уже давно воспринимается как рудимент. Необанки в своей работе ставят во главу угла интересы клиента: простоту и удобство пользования услугами. Кроме того, они могут делать по-настоящему выгодные предложения, поскольку их бизнес-модель изначально была лишена тяжелых обременений в виде дорогостоящих офисов, которые нужно содержать и огромного штата специалистов, необходимых для оказания офлайн-услуг.

Первые необанки появились на Западе примерно 10 лет назад, и развивались они очень быстро. Уже пять лет назад в одной только Великобритании насчитывалось несколько десятков цифровых банков нового образца, а во всем мире их было около 70. Сегодня счет необанков идет на сотни. Помимо традиционных операций с фиатными деньгами они предлагают доступ к мультивалютным счетам и операциям с криптовалютой.

В Россию необанки пришли с пятилетним опозданием, но не смотря на это они тоже довольно быстро заняли свое место под солнцем. Первопроходцами на этом направлении можно считать банки «Тинькофф», «Модуль» и «Точка».

- Скажите, по вашему опыту инвестиционной и банковской деятельности, существует ли какая-то классификация необанков? Чем они отличаются друг от друга?

- Разумеется, отличий между ними хватает, равно как хватает и разного рода классификаций. Но, пожалуй, наиболее правильно сегментирует этот рынок классификация, которую в свое время предложила компания IBM. Ее специалисты выделили 4 основные модели работы необанков: A, B, C и D. Первая – это простой цифровой банковский бренд. Вторая – организации с собственными цифровыми каналами дистанционного обслуживания. Третья – цифровая «дочка» классического банка и четвертая – собственно цифровой банк. Показательно, что первые три модели могут работать исключительно с опорой на материнский или партнерский банк, поскольку не имеют собственной банковской лицензии. И только последнюю, четвертую модель необанка можно считать полностью самодостаточной.

Что касается России, то наша страна в очередной раз пошла своим путем и создала условия для появления еще одной модели необанков, которая в классификации IBM получила литеру «Е». Ее основное отличие заключается в том, что де-факто услуги гражданам оказывает не банк, а платежная система, пусть и крупная.

- В деловых кругах Рейниса Тумовса знают как банкира и инвестора с богатым зарубежным опытом, а что вы можете сказать об особенностях российского необанковского сектора?

- В качестве особенности можно выделить тот факт, что большинство необанков на российском рынке работает под эгидой крупных материнских кредитных организаций. Причем, происходить это может или через дочернюю, но все-таки отдельную структуру (так, например, действует банк «Открытие», используя бренд «Точка») или через специально созданные цифровые банковские сервисы. Второй вариант коммуникации последовательно использует, пожалуй, крупнейший игрок на этом рынке – «Тинькофф Банк».

- Господин Тумовс, из нашего разговора получается, что необанки как бизнес модель, на голову выше своих традиционных конкурентов. Когда они начнут составлять реальную конкуренцию кредитным организациям прежней формации?

- Необанки действительно обладают целым рядом неоспоримых преимуществ перед традиционными банками, но говорить о начале эпохи их доминирования я бы все-таки не стал. По действующему российскому законодательству далеко не все операции можно проводить онлайн. Например, подписание многих банковских документов предполагает очное общение. Да, с этого года в России вступил в силу закон о сборе и использовании биометрических персональных данных, вот только проблема в том, что больше половины россиян не хотят эти данные никому предоставлять. И их можно понять! Граждане настолько привыкли не доверять сборщикам разного рода баз данных и давно смирились с тем, что любая новая база данных в течение нескольких недель оказывается на черном рынке, что не горят желанием вручать в руки преступников еще и цифровые слепки своих личностей.

Соответственно, у необанков в сложившихся обстоятельствах есть только два пути выстраивания коммуникации с клиентами: или, несмотря на примат цифровой бизнес-модели, оставлять какое-то количество офлайн-офисов, или пытаться убедить граждан в своей надежности. И тот, и другой путь требует как времени, так и денег. Кроме того, традиционные банки не собираются сдаваться без боя: в последние несколько лет наметился тренд на снижение межбанковских комиссий, стоимости эквайринга и повышение доступности банковских услуг для населения.

Еще одна причина, ограничивающая темпы дальнейшего развития необанков, кроется в психологии клиентов, которые признают удобство пользования цифровыми сервисами, но, судя по размерам депозитов, до конца не доверяют этим структурам. Например, в Великобритании, где экосистемы необанков наиболее развиты, средний размер депозита не превышает 300 фунтов, причем, если посмотреть на этот показатель в динамике, то получится, что он не растет, а падает. То есть, в период экономического кризиса и стресса, связанного с брекзитом, доверие британцев к необанкам снизилось.

- Господин Тумовс, основываясь на вашем опыте работы в качестве банкира и инвестора, скажите, какое будущее с учетом всего вышесказанного ожидает необанки в ближайшее время?

- Я думаю, что необанки в ближайшие 2 – 3 года продолжат двигаться ранее выбранным курсом. Они будут делать свои услуги еще более разнообразными и удобными для клиентов. Нет никаких сомнений в том, что цифровые банки расширят свое присутствие в социальных сетях и мессенджерах, то есть, там, где проводит большУю часть своего времени их целевая аудитория. Не за горами и освоение необанками брокериджа и открытие доступа к зарубежным инвестиционным платформам. Одним словом, цифровые банки продолжат искать и находить способы выделиться на фоне своих традиционных коллег-конкурентов, в том числе и за счет бизнес-моделей, предполагающих, например, взимание с клиента ежемесячной абонентской платы за обслуживание вместо бессчетного количества комиссий за операции.