Спастись от долгов через личное банкротство. А в Беларуси это возможно?

В этом разбирается Myfin.by 

Банкротство это сложная, четко регламентированная юридическая процедура, в процессе которой все имущество несостоятельного должника переходит кредиторам. Назначается взыскание на доходы банкрота.

После окончания банкротства возможно поражение в правах, запрет на руководящую работу и пр. в течение определенного срока. Но в итоге, через определенное время, банкрот освобождается от прошлых долгов.

В Республике Беларусь процедура банкротства физического лица не предусмотрена. Однако у наших соседей оно есть, рано или поздно будет и у нас, тем более, что разговоры ведутся уже давно. А в свете углубления интеграции с Россией, идут и подвижки в сторону унификации законодательства. Наверняка мы не станем

«изобретать велосипед», а воспользуемся их опытом. Рассмотрим его заранее.

Каждая страна имеет свое законодательство на этот счет.

Российский закон о банкротстве действует с октября 2015 года, через эту процедуру уже прошли десятки тысяч граждан.

Чтобы стать банкротом в России нужно:

- иметь непогашенные долги на сумму больше 500 тысяч российских рублей;

просрочить платежи более чем на 3 месяца;

- не иметь имущества, достаточного для взыскания по исполнительным листам.

Процесс личного банкротства начинается с заявления самого гражданина, кредиторов или налоговых органов. Затем назначается финансовый управляющий, которые контролирует все имущество и доходы должника.

Потенциальному банкроту оставляют минимум необходимого для жизни имущества:

- единственное жилье и участок под ним;

- личные вещи, кроме драгоценностей;

- продукты и деньги в сумме прожиточного минимума;

- личное подсобное хозяйство: скот, семена;

- предметы, необходимые для профессиональной деятельности;

- награды.

Практика личного банкротства в Польше оформилась недавно, каких-то традиций (как в странах Западной Европы) на этот счет нет. Личным банкротством признается несостоятельность физического лица, не занимающегося предпринимательством, возникшая без его вины.

Для защиты банкрота введены ограничения. Не подлежат конфискации: личные вещи, продукты, топливо, инструменты, документы, медали и пр.

Банкротом могут не признать:

- того, кто уже проходил эту процедуру в течение 10 последних лет, или не подал заявление на банкротство, но имел такую же сумму долга;

- того чьи действия были квалифицированы судом как ущерб кредиторам.

Литва приняла закон о личном банкротстве недавно. Прецедентов пока мало, но много нареканий на применение законодательства в этой сфере:

- банкротам в Литве не оставляют единственное жилье;

- банкротом можно стать лишь из-за долгов трехлетней давности и старше;

- нужно задолжать не менее 25 минимальных зарплат.

Интересный момент – в Литве есть понятие банкротства из-за вредных привычек: алкоголь, наркотики, азартные игры. В этом случае суд может отказать в заявлении на банкротство.

Процедура банкротства в Литве идет долго и мучительно для банкрота. Потому многие предпочитают воспользоваться общеевропейским законодательством и подавать на банкротство в других странах, например, в соседней Латвии или Великобритании.

В США действует специальный Кодекс о банкротстве, у которого две главные задачи:

- дать честному неплательщику возможность начать новую финансовую жизнь;

- максимально удовлетворить кредиторов.

На практике интересы банкрота защищены лучше. Есть шансы сохранить дом, во многих случаях – автомобиль. Возможно, поэтому личное банкротство в США явление довольно частое.

У граждан есть возможность заявить о полном банкротстве, или частичном, с надеждой на реструктуризацию и расчет с кредиторами. 2/3 заявлений подается на полное банкротство и 99% из них удовлетворяется в течение ближайших 4 месяцев.

Несмотря на сходство американского и британского законодательства, банкротство здесь происходит гораздо жестче, а заявок на банкротство меньше.

У неплательщика изымают все, в т.ч. недвижимость, оставляя только самые необходимые вещи. Банкроту предписывается «хорошее поведение» сроком на 1 год. В это время он должен предпринимать усилия к погашению долгов. По истечении года, при «хорошем поведении» с банкрота снимаются все обязательства.

Здесь процедура банкротства еще жестче. Период «хорошего поведения» может продолжаться до 12 лет. Банкроту гарантированно оставляют имущество на сумму в 3 100 евро. Есть другие ограничения и сложности. 

Банкротства в Ирландии чрезвычайно редки. Все стремятся решать вопросы в досудебном порядке.

Немецкое законодательство исторически плохо относится к любой непогашенной задолженности. В немецком языке «долг» и «вина» обозначается одним словом «schuld». 

Механизмы и принципы банкротства в Германии не отличаются от описанных выше других стран, но у кредиторов больше возможностей получить свое.

Французская система личного банкротства кое в чем схожа с немецкой. Но в ней чаще применяется досудебное урегулирование и режим «персонального восстановления», когда имущество должника продается, и назначается взыскание на его доходы. 

Этот режим назначается судом для удовлетворения кредиторов и может длиться до 10 лет (на практике – 5 лет и меньше).

В Республике Беларусь нет личного банкротства, но есть детально разработанный механизм взыскания по задолженности физического лица.

При отказе или невозможности рассчитаться с долгами, дело передается в суд, а затем наступает черед исполнительного производства. На практике все происходит так:

- судебный исполнитель направляет должнику повестки, требования погасить задолженность и т.д.

- если это не удается – начинается поиск имущества должника. Недвижимость, вклады в банках, автомобили и все прочее регистрируемое имущество взыскивается довольно легко. Сложнее с долевым имуществом, правами на взыскание с третьих лиц и пр.

Труднее всего взыскивать имущество не регистрируемое, не именное, без явных признаков хозяина. Такие вещи иногда забирают после личного визита домой к должнику.

Важный момент – взысканию подлежит не все. Не забирают:

- единственное жилье (кроме купленного по ипотеке);

- определенное количество домашнего скота, домашнюю птицу, корма для них, семена для посева;

- набор продуктов на месяц или до нового урожая (в сельской местности);

- одежду и личные вещи в определенном законом количестве;

- награды, призы и пр.

Когда имущества не хватает для расчета с кредиторами, взыскание обращается на доходы. Здесь тоже есть свои правила и ограничения:

- никогда не взыскивают весь доход – только его часть, до 50%;

- некоторые причины дают больше прав на взыскания (например, алименты);

- есть определенные доходы, на которые взыскание не налагается.

Законодательная база и практика имущественных взысканий этим не исчерпывается. 

Наша система во многом похожа на банкротство, но не дает возможности освободиться от прошлых обязательств. Происходит не банкротство, а «пожизненное долговое рабство» на современный лад. 

Потому граждане, находящиеся в «группе риска»: бизнесмены, недобросовестные коммерсанты и мошенники не оформляют на себя имущество.

Так как же спастись от долгов через личное банкротство в Беларуси? Пока можно лишь ожидать принятия закона об этом и надеяться на очередной обвал рубля.