Деньги любят счет. Пенсия размером в среднюю зарплату: как обеспечить себе безбедную старость?

Большую часть жизни 70-летняя жительница Ганновера Катарина проработала бухгалтером. А сейчас она тот самый «образцовый» немецкий пенсионер: почти каждый день – обязательный поход в кафе, пусть даже на чашечку кофе, раз в месяц – на выставку в музей или театр. И, конечно, путешествия. Наше знакомство произошло в Минске. Женщина говорит:

– Везде пенсионеры жалуются на низкую пенсию и высокие цены. И я могу это понять. Мой образ жизни – это во многом мои личные накопления: счет в банке, доход от ценных бумаг. Еще у меня большой дом, и как только дети разъехались, я переселилась на первый этаж, а второй стала сдавать. К слову, у детей сейчас свои семьи и своя жизнь: я часто езжу к ним в гости, но в финансовые дела друг друга мы не лезем. Это личное дело каждого.

Такой принцип, похоже, из личных убеждений превращается в общемировой тренд. Немного статистики: по данным Международного валютного фонда, в 1950 году к категории пожилых людей (то есть в возрасте 60 лет и старше) относилось 8 % населения мира, сейчас – около 12 %. И через тридцать лет их доля может вырасти почти вдвое. Еще одна тенденция: если в середине прошлого века среднестатистическая женщина рожала 5 детей, то сегодня – 2,5 ребенка. В Европе коэффициент фертильности и вовсе 1,6. В таких условиях поддерживать солидарную систему, когда работающие платят за пенсионеров, а государство перераспределяет средства, становится все сложнее, говорит академический директор Центра экономических исследований БЕРОК Катерина Борнукова:

– Старение населения, которое наблюдается во многих странах Европы, и в Беларуси в том числе, делает такую систему дефицитной: взносов перестает хватать. Тем временем демографический тренд вряд ли изменится: наблюдается рост средней продолжительности жизни, в то время как уровень рождаемости падает. Решить проблему нехватки ресурсов в рамках распределительного принципа можно лишь двумя путями – повышением пенсионного возраста либо уменьшением выплат. Но, к примеру, для нас второй вариант в силу разных причин неприемлем. У нас до последнего времени не было возможностей сделать долгосрочные сбережения: не существовало широко распространенных механизмов накопления.

По пути повышения возрастной планки, после которой можно выйти на заслуженный отдых, идут во многих странах. Мы не исключение. Благодаря этому решению нагрузка на работоспособное население растет куда медленнее, чем могла бы: если в 2015 году на тысячу работников приходилось 572 пенсионера, то в прошлом – 597. Тем временем, даже когда процесс повышения пенсионного возраста завершится, наши пенсионеры по-прежнему будут одними из самых молодых в мире. К примеру, в Литве возраст, после которого можно не работать, собираются увеличить к 2026 году до 65 лет – как для мужчин, так и для женщин. Схожие планы и в России: мужчины будут выходить на пенсию в 65 лет, женщины – в 63 года.

А вот в Польше решили отказаться от принятого шесть лет назад решения и теперь снижают возрастные границы с 67 до 65 для мужчин и 60 – для женщин. Здесь ищут новые варианты совершенствования пенсионной системы. Они есть, объясняет Катерина Борнукова:

– Во многих странах уже давно введены программы накопительной пенсионной системы. Она может быть как государственной (когда взносы работника хранит и приумножает государство), так и частной. В результате в некоторых государствах Европы солидарный элемент свелся к минимальной социальной поддержке: это выплата, позволяющая покрыть прожиточный минимум. Накопительная же часть дает возможность вести более свободный образ жизни.

К примеру, в США всего чуть более 10 % активов пенсионной системы управляется государством и относится к солидарным схемам, остальное граждане копят в индивидуальном порядке в рамках добровольных схем формирования пенсионных планов. Общий объем активов пенсионной системы здесь на 20 % превышает ВВП. Схожий подход применяется и в Скандинавских странах – без индивидуальных накоплений рассчитывать на безбедную старость не приходится. Впрочем, полностью отказываться от принципа общего котла тоже никто не спешит, объясняет Катерина Борнукова:

– Накопительная система – не панацея. Так или иначе будут люди, у которых по каким-то причинам нет сбережений и им нужна соцподдержка. Поэтому идеальная пенсионная система должна состоять из нескольких уровней, тогда будет определенная устойчивость.

Возможности обеспечить себе дополнительный доход на пенсии у нас есть и сейчас. К примеру, государство предусмотрело бонусы для тех, кто решил отложить выход на заслуженный отдых. Работающие пенсионеры получают часть пенсии, а когда окончательно перестают трудиться, выплаты им значительно увеличиваются. В прошлом году у нас работало около четверти пенсионеров. Для сравнения в Исландии в 2015-2016 годах уровень занятости граждан 55–64 лет составлял 84,7 %, Новой Зеландии – 76,1 %, Швеции – 74,5 %, Швейцарии – 72,8 %.

Есть и программы добровольного накопительного страхования дополнительной пенсии. Сейчас их предлагают две компании – «Приорлайф» и государственная «Стравита». Механизм прост: заключаешь договор, выбираешь размер взносов и периодичность их уплаты. А после достижения пенсионного возраста получаешь выплаты – деньги компания возвращает в умноженном размере. На накопленную сумму начисляется гарантированный доход (его размер закреплен в договоре), а еще может быть изменяемый год от года бонус. Кроме того, тем, кто выбирает такой вариант накоплений, от государства предусмотрен налоговый вычет со взносов (в пределах 3164 рубля в год).

На сайтах обеих компаний есть калькуляторы, которые позволяют подсчитать будущий доход. К примеру, договор заключает мужчина 58 лет, взносы – по сто рублей ежемесячно. За 4,5 года удастся собрать около 5,8 тысячи рублей. Варианты выплат разные: к примеру, на протяжении пяти лет ежемесячно получать от страховой компании по 100 рублей либо выбрать пожизненные выплаты – по 42 рубля каждый месяц. Конечно, смолоду копить в разы выгоднее: у мужчины 25 лет при тех же взносах к пенсии было бы около 193 тысяч рублей. И на протяжении 10 лет он мог бы получать по 937 рублей – по нынешним меркам среднюю зарплату.

Впрочем, такой возможностью пользуются немногие. На начало этого года страхованием дополнительной пенсии у нас было охвачено 141 108 человек. Это чуть более одного процента от населения, занятого в экономике. К тому же большая часть договоров заключена предприятиями – сами в страховую компанию обратились только около 13 тысяч человек. Среди них и 25-летняя минчанка Виктория.

С мая позапрошлого года она исправно платит взносы – по 60 долларов раз в три месяца. И так будет на протяжении 35 лет – до самой пенсии. Девушка рассказывает:

– Договор заключила со «Стравитой» – выплаты гарантированы государством, так что долгие сроки страхования меня не смущают. Хотя выбрать компанию было не так уж просто: мне активно навязывали свои услуги представители одного австрийского фонда. Но, изучив вопрос, пришла к выводу, что заводить такой счет за границей – дело рискованное, тем более не исключено, что посредники – обычные мошенники.

Виктория заходит в личный кабинет на сайте страховой компании. Здесь расписана вся бухгалтерия: сколько уплачено взносов, на какую сумму начислены проценты и так далее. К выходу на заслуженный отдых на счету у минчанки будет почти 16 тысяч долларов при общей сумме взносов – 8,25 тысячи. А, возможно, и больше, делится планами девушка:

– В перспективе хочу повысить размер платежей – компания это разрешает.

О том, на что потрачу накопления, пока не думала. Сейчас, когда есть и силы, и возможности, нужно зарабатывать. И рассчитывать только на себя.

Мнение

Татьяна Старинская, депутат Палаты представителей:

– То, что мы сохранили солидарную систему, – очень важно. Этот механизм не подвержен ни инфляции, ни кризисам и служит хорошим подспорьем для пенсионеров. Но нужно понимать и то, что мы, оставаясь социально ориентированным государством, вступили в рыночную экономику и необходим вклад каждого. Нам нужно менять менталитет и двигаться в сторону накопительной системы. Возможно, нынешняя молодежь придет к этому безболезненно и на пенсии уже будет получать доход из двух источников. Пока же мы только в начале пути. Но очевидно, что людям следует учиться самим о себе заботиться.