Накопительный принцип — чем раньше, тем лучше
Какие тенденции характерны для страхового рынка Беларуси?
Тема страхования знакома практически каждому благодаря существованию в стране обязательного страхования. Это хоть и значительная, но только часть тех услуг, которые предлагают сегодня страховые компании. Что представляет собой отечественный рынок страхования и какие предложения пользуются успехом у белорусов?
Для себя и для того парня
Обязательное страхование знакомо каждому, причем не понаслышке. Приобретая автомобиль, устраиваясь на работу, выезжая за границу, люди становятся владельцами такой страховки. “В первую очередь это необходимо, чтобы обеспечить социальную защиту некоторых групп населения, — объяснила кандидат экономических наук, доцент кафедры финансов и финансового менеджмента БГЭУ Марина Зайцева. — Например, людей, которые сталкиваются с высоким риском для жизни и здоровья при выполнении своих обязанностей, — военнослужащих, работников МЧС и др. Страхование гражданской ответственности имеет вообще двойную роль, обеспечивая защиту как потерпевшего, так и виновного, причем не только в Беларуси, но и за рубежом”.
Сейчас в Беларуси осуществляется девять видов обязательного страхования. По поступлению страховых премий наибольший удельный вес у страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, страхования строений, принадлежащих гражданам, и страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств — “автогражданки”.
Осуществлять обязательное страхование в Беларуси могут только государственные компании и компании с долей государства более 50 процентов. Неоднократно поднимался вопрос о том, чтобы доверить обязательное страхование и коммерческим организациям. “Это дело времени. Нужно учесть, что для реализации таких планов важно, чтобы частные компании были достаточно устойчивы и могли выполнять свои обязательства. Также нужно подготовить законодательную базу”, — считает Марина Зайцева. Вопрос еще и в том, возьмутся ли частники за страхование случаев, от которых прибыли ждать не приходится, и придут ли они в районные центры, в большинстве которых пока есть только представительства Белгосстраха.
Имущество на первом месте
Если человек хочет обеспечить себе дополнительную финансовую защиту, он может воспользоваться добровольным страхованием. “Здесь наибольший успех имеют “классические” виды: страхование домов, квартир, офисов, оборудования, иного имущества граждан и предприятий, страхование от несчастных случаев, — рассказывает директор ООО “СтрахЭкспертГрупп” Андрей Данильчик. — Особой популярностью пользуется страхование транспортных средств (каско), доля которого в общем объеме добровольного страхования составляет почти 40 процентов. Люди страхуют то, что для них наиболее ценно, и пока основной ценностью, к сожалению, являются не жизнь и здоровье, а имущество. Но, думается, со временем приоритеты поменяются”.
К слову, страхование жизни в Беларуси тоже имеется. Наибольший интерес в этой группе представляет накопительное страхование — продукт сравнительно новый для Беларуси. “В накопительном страховании взносы, уплачиваемые клиентом, сохраняются и приумножаются страховщиком, что позволяет получить в последующем значительно большую сумму денег, чем было заплачено, — объясняет Андрей Данильчик. — Например, человек уплачивает ежегодно по тысяче долларов в течение десяти лет. Общая сумма выплат — десять тысяч долларов. Но когда он доживет до конца срока страхования, то получит от страховщика не десять, а, например, двенадцать тысяч долларов. Примерно такая же схема работает в пенсионном страховании: человек оплачивает взносы, а после достижения пенсионного возраста наступает период выплаты дополнительной пенсии, размер которой зависит от пола застрахованного лица, срока уплаты взносов, их размера и срока выплаты пенсии”.
Пока рынок страхования жизни в Беларуси развит довольно слабо: по итогам прошлого года сумма взносов не превысила пяти процентов в общем объеме. Примерно такая же картина была и в предыдущие годы. “Люди тогда начнут нести взносы страховщикам, когда почувствуют стабильность в финансовых вопросах и станут больше доверять своим финансовым институтам и страховщикам в частности, — считает Андрей Данильчик. — Но нужно отдавать себе отчет в том, что жизнь нельзя повернуть вспять: сегодня человек, никому не доверяя, хранит деньги под матрацем, а завтра, когда придет доверие, уже может быть поздно что-либо накапливать и сохранять. Ведь чем раньше начинаешь свою страховую программу, тем дешевле она обходится при одинаковых условиях”.
Динамика роста
Сегодня страховой рынок Беларуси представлен 25 компаниями. Ежегодно можно наблюдать увеличение взносов и числа договоров. “Белорусский страховой рынок развивается динамично: рост поступлений страховых взносов за январь — апрель текущего года по сравнению с аналогичным периодом прошлого составил 186 процентов, — прокомментировала начальник управления медицинского страхования Белгосстраха Людмила Кулак. — Безусловно, страховщиков обнадеживает и то, что значительно растет объем добровольного страхования: за январь — апрель рост составил 239,7 процента. Это значит, что население и предприятия осознают необходимость страхования, как эффективного механизма защиты от всевозможных рисков”.
При этом доля страхования в ВВП страны пока невелика — примерно 0,85 процента. К концу 2015 года планируется ее увеличение до 1,3 процента. Для сравнения, доля инвестиционного портфеля страховых компаний в ВВП Евросоюза составляет в среднем 55 процентов.
Развитие страхового рынка важно для развития экономики в целом. “Здесь можно выделить два основных момента, — объясняет эксперт Белорусского экономического исследовательско-образовательного центра BEROC Анастасия Лузгина. — С одной стороны, страховые компании осуществляют страхование рисков, с которыми сталкиваются как субъекты хозяйствования, так и физлица, обеспечивая им финансовую защиту. С другой, — страховые компании являются одним из стратегических игроков на финансовом рынке страны. Они аккумулируют в себе значительные финансовые ресурсы, которые затем могут быть инвестированы в различного рода проекты. Таким образом, происходят дополнительные денежные вливания в экономику государства”.