Беларусь глазами российского банкира. Задорнов о жестком регуляторе, прогнозах и должниках-банкротах
Российская группа ВТБ — одна из крупнейших на постсоветском пространстве, а Михаил Задорнов, председатель правления банка ВТБ 24, — один из влиятельных экономистов этого пространства еще с конца 90-ых, когда он занимал пост министра финансов. В Минске, где в пятницу «сверяли часы» специалисты по розничному бизнесу Группы ВТБ, Задорнов рассказал, что ждет экономики региона, почему банк жесток с должниками и из-за чего в Беларуси самые высокие в регионе ставки.
Нефтяная игла — угроза или возможность
Дочерние банки Группы ВТБ работают в России, Беларуси и еще пяти странах, и ситуация на рынках достаточно сильно различается. «К примеру, в Грузии и Армении не было такого серьезного спада экономики как мы наблюдали в России и Казахстане, а сейчас наблюдаем в Азербайджане и Беларуси», — отмечает Задорнов.
Разница в том, объясняет он, что есть четкое деление, к примеру, три нефтяные страны — Россия, Казахстан и Азербайджан. «Когда падает цена на нефть, они первые получают удар. Кроме того, все страны сильно привязаны к российской экономике. К примеру, в платежном балансе Таджикистана переводы из Росси составляют 20% платежного баланса. Колоссальные деньги. В Армении — 10%. Когда в России падают доходы и обесценивается рубль, это сразу удар по платежному балансу этих стран», — объясняет он. У Беларуси нефтяная зависимость и в целом зависимость от России также высока: передаточные механизмы действуют как через цены на нефть и нефтепродукты, так и через падение спроса на продукцию обрабатывающей промышленности.
«Армения и Грузия в этом цикле уже гораздо меньше зависят от происходящего в России, и у них наименьшая глубина девальвации национальных валют. В Армении девальвация составила буквально 20% за период с начала 2014 года, в Грузии чуть больше, в пределах 25% против 70% в Украине, в России максимум был 50%, сейчас с начала года рубль уже укрепился более чем на 10%», -0 констатирует предправления ВТБ24.
Но к призывам поменять структуру экономики нефтезависимых стран банкир призывает подходить с осторожностью: «По факту эти изменения, и так происходят. Общий тезис о том, что мы сидим на нефтяной игле он и правильный, и неправильный. К примеру, в России за последние 20 лет сформировались целые сектора экономики, которых раньше вообще не было. Это телеком, куда пришли огромные инвестиции, или финансовый сектор, и где работает уже около 1 млн человек. Во всех странах очень вырос ритейл. То есть обобщать и во всем винить нефтяную зависимость неправильно. Но если без иллюзий, при том вкладе в ВВП в России, а особенно в Азербайджане и Казахстане, которую играют нефть и газ, они долго останутся ключевыми отраслями экономик».
Михаил Задорнов сообщил, что в нынешнем году в России ожидается продолжение спада ВВП — примерно на уровне 1%. Это если исходить из того, что среднегодовая цена на нефть будет 40 долларов за баррель, в первом квартале было дно, хотя колебания еще возможны, уточняет он. При этом будет еще некоторое снижение реальных доходов населения — в пределах 3−4%, и более глубокое снижение розничного товарооборота. «Россияне гораздо больше сократили свои расходы, чем упали их доходы. В основном это видно по резкому падению товарооборота — порядка 10% за прошлый год, и выездного туризма. При этом мы видим очень активное оживление спроса на кредиты. Люди берут и ипотеку, и кредиты наличными, стараясь поддержать свой уровень жизни. Для нас это очень благоприятный фактор. Это „здоровые“ заимствования, люди осознанно берут деньги, тем более что сейчас довольно жесткие требования к заемщикам», — отмечает банкир.
Прогноз Всемирного банка по падению экономики Беларуси на 3% в нынешнем году Задорнов считает излишне пессимистичным. «Ясно, что в нынешнем году будет некоторый спад экономики Беларуси, но в оценке его размеров я бы вряд ли согласился со Всемирным банком. Падение будет поменьше», — убежден он.
Должен — плати
Проблемная для всех банков тема плохих кредитов, отмечает Задорнов, в нынешнем году потеряла свою остроту. «Для нас наиболее сложным был конец 2014-го и 2015-й год, когда мы создали основные резервы. Сейчас у нас практически нет прироста просрочки, пик проблем мы прошли. Конечно, идет еще „вызревание“ старой задолженности, то есть увеличение просрочки по уже вышедшим в дефолт кредитам. Но у нас очень хорошо работает сбор, и в принципе люди в России очень хорошо платят, особенно если уже говорить о начале нынешнего года», — пояснил банкир. Он рассказал, что в банке уже наблюдают увеличение платежей по проблемной задолженности.
Тяжелой остается ситуация с платежами по долгам в Украине, есть рост просрочки в Беларуси. «У Беларуси влияние российского фактора идет с некоторым опозданием — есть эффект запаздывания. Условно говоря, что у нас произошло в 2015-м, Беларусь ждет в 2016-м, есть такое опосредованное влияние российского кризиса», — отметил глава ВТБ 24.
Для борьбы с проблемными долгами в банке считают правильным использовать все законные возможности, в том числе — инструмент банкротства. «Это эффективно. Непрофильный актив мы продаем сразу. Не имеет смысла ждать. Мы согласны на дисконт, мы продаем, получаем ликвидность. Базовое правило — заемщик должен знать, что мы будем работать по проблемному активу, что мы его заберем, а кредитная история заемщика будет испорчена. Надо понимать ответственность за свой долг», — подчеркивает Задорнов.
«В императорской России сажали в долговые ямы, в долговые ямы сажали в Римской империи, — аргументирует банкир. — Считаю, что сейчас еще произошла большая гуманизация в этой сфере по сравнению со старыми временами».
В прошлом году наметилась неожиданная для многих белорусских экспертов тенденция роста депозиты российских граждан и предприятий в портфеле белорусских банков. «Люди понимают, что это гарантия сохранности вкладов фактически от самого российского ВТБ, который на 60% государственный. Так что мы достаточно часто наблюдаем, что клиенты из разных стран, в основном, клиенты с хорошими деньгами, специально кладут на валютные депозиты в других юрисдикциях, пытаясь „поймать“ наиболее высокую в моменте ставку. Но это движение отдельных физлиц и предприятий, это не сотни тысяч массовых клиентов», — поясняет глава ВТБ24.
На вопрос о том, не смущает ли его, что белорусскую дочку предпочтут материнскому банку, Задорнов улыбается: «Абсолютно нет. Базовый банковский принцип в том, что каждый бизнес должен фондироваться в своей стране. Так что если у белорусского банка будут дополнительные источники пассивов, это хорошо для бизнеса».
При этом, отмечает он, в Беларуси пока роста кредитной активности не видно. Очень высокие ставки по кредитам банкир объясняет инфляцией, которая существенно выше, чем в других странах, где присутствуют банки Группы ВТБ. «Но думаю, что даже с учетом инфляции ставки по кредитам находятся на слишком высоком уровне, по потребительским кредитам они будут снижаться», — прогнозирует глава ВТБ 24.
А вот решения регулятора двигать эти ставки вниз административными мерами Задорнов не поддерживает. «Регулятор в Беларуси вообще действует зачастую приказными методами, это уже сложившаяся практика регулирования. Мне она не кажется правильной, но мы вынуждены считаться. Какие-то более гибкие методы, наверное, больше бы способствовали развитию рынка. Но регулятор всегда прав. На то он и регулятор», — резюмирует банкир.