Ради низких ставок по кредитам белорусы готовы сменить банк
06.10.2010 09:19
—
Новости Экономики
Конкуренция на рынке кредитования физлиц заставляет банки бороться за клиентов. Причем, если раньше финансисты были озабочены привлечением новых, теперь все чаще перед ними встает задача удержать уже существующих и по возможности переманить "чужих" заемщиков. Подходящим инструментом для этого стало перекредитование. Такую услугу уже предлагает полдесятка белорусских банков, причем каждый месяц ее начинают предлагать еще 1-2 финучреждения. Поскольку ставки на рынке кредитования в последнее время серьезно снизились, банки рассчитывают главным образом на заемщиков, взявших кредит пару-тройку лет назад. Тогда деньги брались под такие проценты, которые сегодня иначе как "драконовскими" и не назовешь.
Общая схема перестрахования на первый взгляд проста: клиент, взявший кредит в одном банке, обращается в другой с просьбой о выдаче нового под тот же залог. Банк выдает деньги, которые используются для погашения старого долга путем перечисления всей суммы изначальному кредитору. Залог перерегистрируется и продолжает служить средством обеспечения кредита, а клиент расплачивается уже по новым, более выгодным для него условиям.
В банковской сфере на самом деле существует два варианта перекредитования - с сохранением итогового срока погашения кредита и пролонгированный. "Наиболее распространен первый — когда клиент подписывает договор с банком ради понижения процентной ставки, но с сохранением даты окончательной расплаты по долгу. В этом случае падение ставок может оказаться существенным. В зависимости от продукта на нем заемщик сегодня может выиграть до 10 % годовых, а по необеспеченным экспресс-кредитам - и вовсе до 40 % годовых", - рассказывает аналитик ресурса Infobank.by Екатерина Смирнова. Второй вариант реструктуризации кредита больше подходит таким клиентам, для которых расплачиваться по долгам в какой-то момент становится просто не по карману. В таком случае в банке ему помогут растянуть кредит во времени и даже предложат отсрочку по выплате основной части долга. Итоговая сумма, которую клиент выплатит банку, становится больше, но вот ежемесячные платежи снижаются. "Здесь также можно выгадать серьезные поблажки, - продолжает Екатерина Смирнова. - К примеру, в минувшем году жилищный кредит можно было взять на 10-15 лет, в нынешнем банки, занимающиеся перекредитованием, перекупая долг заемщика, способны предложить ему 20-25-летние сроки кредитования. Растянуть дорогой кредит на дополнительный десяток лет вряд ли было бы лишним".
Готовность банков идти на уступки заемщикам на первый взгляд кажется рискованной. Ведь в перекредитовании плюсы можно найти только для должников. Переход на обслуживание в новый банк для них в конечном итоге означает снижение суммы всех расходов по кредитам и обслуживанию. А вот банк, от которого клиент уходит, да и "новое" финучреждение, которое вынуждено платить за клиента разницу по кредиту первому банку, вроде бы оказываются в числе проигравших. "В последнее время отмечается тенденция снижения ставки рефинансирования, и, как следствие, идет удешевление кредитных ресурсов. В таких условиях перекредитование - это такой упреждающий шаг, когда банк привлекает к себе нового кредитополучателя под более низкий процент, а это уже, можно сказать, пример ценовой конкуренции", - рассуждает помощник председателя правления Ассоциации белорусских банков по экономическим вопросам Ольга Купчинова. Так что, как утверждают специалисты, перекредитование для банков - это уступка меньшего, чтобы впоследствии получить большее. "Есть и еще один аспект, - дополняет Ольга Купчинова, - высокая кредитная нагрузка на кредитополучателя в итоге может вылиться в просроченную задолженность. Для банка-кредитора это нежелательный показатель, который вынуждает его создавать специальный резерв, а значит, сталкиваться не только со снижением доходов, но и с лишними расходами. Так что перекупка долга может означать и избавление банка от потенциальных проблем".
"Нельзя сказать, что банки предлагают рефинансирование исходя только из альтруистических побуждений, - подтверждает слова коллеги зампредседателя "БПС-Банка" Олег Бородко. - В любом случае перекредитование - это коммерческое предложение, которое строится на конъюнктуре рынка. К тому же, если копать глубже, это не инструмент, расхолаживающий нерадивых заемщиков. Программа действует только для дисциплинированных клиентов, то есть для тех, кто на момент обращения в банк не имеет проблем с банком, в частности просроченных платежей".
Что любопытно: банкиры связывают перекредитование не только с переманиванием клиентов, но и со снижением рисков. "Цель перекредитования для клиента — получить большую сумму кредита на более выгодных условиях, чем первоначальный кредит; для банка — увеличение доли кредитов, выданных проверенным добросовестным плательщикам в общем объеме кредитного портфеля, и сокращение расходов на привлечение нового клиента", - говорит зампредседателя Международного банковского Совета стран СНГ, Центральной и Восточной Европы Феликс Чернявский.
Причины, подталкивающие клиента к рефинансированию своего займа, могут быть разными: желание сэкономить на платежах, необходимость в увеличении срока кредита, изменение формы и валюты погашения, желание получить дополнительный кредит сверх суммы рефинансирования, консолидация долгов. Но в основном это желание снизить ежемесячный платеж за счет более выгодных кредитных ставок. Хотя специалисты из банковского сектора уверяют, что чаще других переходить из одного банка в другой и повторно испытывать все прелести кредитной процедуры вынуждены жертвы рекламных уловок, вовремя не заметившие у банка, рекламирующего низкие процентные ставки, высоких комиссионных. А вот желающих платить меньше, но дольше не так много. Просто если, например, заемщик испытывает проблемы, помочь с реструктуризацией долга ему в первую очередь пытаются в банке, который выдал кредит.
Закон миграции
Перекредитование очень популярно в западных странах. К примеру, банками Великобритании в 2005 году через рефинансирование ипотек было выдано $ 148 млрд - почти столько же, сколько при первичном кредитовании жилья. В Великобритании и США уже сформировалось целое сословие семей, которые то и дело переходят из банка в банк, чтобы минимизировать расходы по кредиту.
Дело в том, что во многих странах ипотечные ставки фиксируются лишь на несколько лет и на протяжении большей части срока кредита являются плавающими. При этом по окончании периода фиксации многие заемщики сталкиваются с ростом ставок. Поэтому предпочитают кочевать по банкам, чтобы иметь дело только с фиксированными ставками. При ставках в 5-6 % западноевропейцы и американцы также с удовольствием трансформируют рост цен на недвижимость в дополнительные кредиты. Еще одна распространенная на Западе практика - консолидация долгов (сведение всех кредитов в один) через рефинансирование ипотек.
Узелки на память
*Прежде чем решиться на рефинансирование имеющегося кредита, следует обратиться в банк, выдавший кредит. Вдруг там с удовольствием пойдут навстречу своему клиенту и сами предложат снижение ставки за пользование кредитом?
*Следует помнить, что основной минус рефинансирования заключается в том, что всю эту процедуру заемщику приходится оплачивать из своего кармана. А это могут быть серьезные дополнительные издержки.
*Нередко в новом банке заемщика обязывают дополнительно страховать кредит. Это также может означать серьезные дополнительные траты.
*Эксперты подчеркивают: перекредитование эффективно только при очень крупных суммах. Так, оно не оправдывает себя при покупке автомобиля, даже если речь идет о разнице в 1-2 % реальной ставки. А вообще, выгодным пока считается только перекредитование жилищных кредитов.
*В случае рефинансирования кредитов в части сроков их погашения следует тщательно просчитать будущие траты на калькуляторе. В данном случае стоимостный фактор - самый важный параметр. Чем дольше срок, тем дороже в итоге обходится кредит.