Ближе к деньгам

В Беларуси решили провести специальное исследование для того, чтобы узнать, насколько населению доступны финансовые услуги

Проблема инвестиций ключевая для развития и модернизации экономики. А вот на втором месте в «рейтинге» находится такой параметр, как доступ к финансам. Специалисты говорят, что он не менее важен, чем сама глубина финансовой системы. В развитых странах с высокими доходами действует в среднем в 12 раз больше банковских отделений на 100 тыс. человек взрослого населения, чем в развивающихся, там же находится и в 30 раз больше банкоматов. В нашей стране решили провести специальное исследование для того, чтобы узнать, насколько белорусам доступны финансовые услуги.

Чтобы «удочка» была под рукой

Под понятием «микрофинансирование» понимают возмездную материальную помощь широким слоям населения, цель которой сводится, в конечном счете, к повышению уровня жизни. Вопреки сложившемуся стереотипу, микрофинасирование имеет мало общего с традиционным кредитованием. Это особая финансовая отрасль, занимающаяся предоставлением базовых финансовых услуг небогатым физическим и юридическим лицам, которые в силу разных причин не могут претендовать на «традиционное» банковское обслуживание. Специалисты отмечают, что фактически суть этого инструмента можно охарактеризовать старым мудрым афоризмом: если хочешь накормить человека рыбой , дай ему удочку.

Микрофинансирование стимулирует население к открытию собственного дела, что не только снижает социальные обязательства бюджета, но и увеличивает налоговые поступления от частного бизнеса и субъектов финансового рынка. Проще говоря, сделать недоступные финансовые услуги доступными — и экономика заработает с новой силой. Как говорят специалисты , число нереализованных бизнес-проектов в Беларуси очень велико, и главная причина их торможения — недостаток капиталов для того, чтобы начать свое дело. Впрочем, отсутствие доступа к банковским услугам населения или субъектов бизнеса может быть обусловлено не только недостаточным доходом, слишком малым размером требуемых кредитов или нехваткой залогового обеспечения, но и банальным отсутствием банковской инфраструктуры. Разумеется, по числу банкоматов Беларусь находится на уровне развитых европейских держав, многие банки могут похвастаться достаточно развитой филиальной сетью и немалым количеством организованных удаленных рабочих мест, да и возможность получить целевой кредит у белорусов есть. Но все неплохо только на первый взгляд : белых пятен на финансовой карте страны хватает.

Согласно статистике, в США доля населения, не имеющего доступа к банковским услугам, составляет 12 %; в странах Евросоюза — 18 %; в нашей стране, по разным оценкам, она достигает 55 %. Это создает проблемы не только для развития малого бизнеса и проявления деловой инициативы граждан, но и для повышения общего уровня жизни. В городах Беларуси с населением 12—20 тыс. человек зачастую отсутствуют не только банки, но даже их филиалы. Исключением разве что является наследник Сбербанка СССР — «Беларусбанк».

В 2003 году специалисты Всемирного банка (ВБ) проводили в Беларуси исследование, насколько доступны гражданам финансовые услуги, и пришли к не очень утешительным выводам. Такой показатель, как процент населения, имеющего действующие банковские счета, у нас в стране явно оставлял желать лучшего — он составлял всего 16 %. В то время как в России таковых было 69 %, в Казахстане — 48 %, в Украине — 24%, из стран СНГ ближе всего к Беларуси находился Азербайджан (17 %). За прошедшие восемь с небольшим лет ситуация, как замечают специалисты изменилась кардинально . Количество кредитных и депозитных счетов граждан увеличилось в разы, но все равно специалисты уверены, что нашей стране есть к чему стремиться. В любом случае до показателя развитых стран в
95 % нам еще далеко.

Точки на карте

Как банковским, так и другим коммерческим организациям, предлагающим кредитно-депозитные программы, нелишним будет знать, где именно им выгоднее всего предлагать свои услуги. Банкиры признают: найти на карте страны ту точку, где ты будешь гарантированно востребован, бывает очень нелегко, и именно этим нередко объясняют свою инертность при продвижении в регионы.

Ответ на вопрос, насколько широкий доступ к финансам имеют сегодня белорусы, решили найти в Нацбанке. Ведомством при участии международного и национального экспертов по микрофинансированию был разработан проект «Оценка степени доступа к финансам: развитие обоснованной политики доступа к финансам в Беларуси». Он стартовал в августе нынешнего года и, как ожидается, будет завершен в 2013 году. Проект будет осуществляться не без сторонней помощи: он был одобрен к финансированию Альянсом за финансовую доступность (Alliance for Financial Inclusion — AFI) и к настоящему моменту уже прошел процедуру рассмотрения и регистрации в качестве международной технической помощи Беларуси. Нашей стране был выделен целевой грант в размере € 291 тыс.

Следует заметить, что подобного рода широкомасштабных исследований в Беларуси еще не проводилось. Во Всемирном банке (ВБ) придерживаются мнения, что, оценивая доступ к финансам, достаточно рассмотреть его по трем параметрам: выданным банковским кредитам, размещенным депозитам населения, а также наличию в каждой отдельной стране разветвленной банковской филиальной сети. В рамках совместного с AFI проекта планируется не только разработать общий индекс финансовой доступности и провести масштабные исследования по доступу к финансам по трем параметрам доступа: предложению финансовых услуг, спросу на финансовые услуги, политике государства в области обеспечения доступа к финансам, но и по итогу подготовить детальный анализ пользования финансовыми услугами и сформулировать предложения по внесению соответствующих изменений в государственную политику и законодательство. «Целью является оценка условий, которые определяют состояние доступа к финансовым услугам в Беларуси. Мы изучим конъюнктуру рынка, аспекты государственной политики и другие факторы, имеющие отношение к доступу к финансам», — поясняет координатор проекта со стороны Нацбанка Юрий Малафей.

Метод сбора информации, можно сказать, традиционный. Истину будут искать путем специальных опросов. Как ожидается, интервью возьмут у 2 тыс. респондентов. «Таким образом, проектом будет оценена доступность финансовых услуг в различных регионах страны с целью выявления имеющихся диспропорций в этой области. Ожидается, что будут выявлены районы, где имеется недостаток имеющихся пунктов финансового обслуживания с учетом плотности проживающего населения», — говорит Юрий Малафей.

В рамках исследования параллельно будет проводиться разработка государственной стратегии по улучшению доступа к финансам для населения и малого предпринимательства. Предусматривается, что активное участие в реализации проекта примут международные эксперты из Центра по микрофинансированию по Центральной, Восточной Европе и СНГ (МФЦ). Сегодня это ведущий региональный микрофинансовый центр, представляющий сеть из 100 микрофинансовых институтов, работающих в 27 странах Европы и Центральной Азии и обслуживающих более 1 млн. клиентов с низким уровнем дохода. Планируется, что МФЦ, опираясь на свой обширный опыт в сфере политики обеспечения финансовой доступности, предоставит помощь проекту в проведении исследований в части разработки инструментов исследований, интерпретации полученных данных и выработке рекомендаций по разработке соответствующей государственной политики.

К 2013 году, как ожидают в Нацбанке, не только будет изучен международный опыт в области обеспечения всестороннего доступа к финансовым услугам, но и разработана система оценки доступа к финансам в Беларуси. «Исходя из полученных данных и ситуации на рынке, будет осуществлена разработка государственной стратегии по рассмотрению и углублению доступа к финансам всех категорий населения страны», — рассказывает Юрий Малафей. Ожидается, что в результате реализации проекта степень активного пользования финансовыми услугами со стороны представителей малого предпринимательства и физических лиц, особенно проживающих в малых городах и населенных пунктах, должна возрасти на 20 %.

--------------------------------------

Кстати

Альянс за финансовую доступность (Alliance for Financial Inclusion — AFI) является международным объединением, основанным на членстве центробанков, министерств финансов, экономики развивающихся стран, целью которого является содействие развитию национальных финансовых систем, обслуживающих все категории населения, включая малообеспеченных граждан. Штаб-квартира организации находится в Бангкоке (Таиланд). Членами AFI являются более 60 стран мира: Бразилия (Центральный банк Бразилии), Мексика (Национальный банк Мексики), ЮАР (Центральный банк ЮАР) и др. Из стран СНГ членами AFI являются Российская Федерация (Министерство экономического развития России) и Армения (Центральный банк Армении). Республика Беларусь в лице Национального банка стала членом AFI в 2010 году.

Среди основных направлений деятельности AFI — создание единой базы данных по регулированию микрофинансирования и дистанционного финансового обслуживания, организация информационного обмена по доступу к финансовым услугам, а также сотрудничество в области анализа и разработки национального законодательства в этой сфере. AFI оказывает содействие государствам-членам в выработке национальных стратегий по улучшению доступа к финансам и предоставляет гранты для их осуществления.