Вложить или погасить?

Как выгоднее распорядиться личным капиталом?

За последние семь дней иностранная валюта появилась в свободной продаже в обменниках и резко подешевела. Доходность же по рублевым вкладам, наоборот, продолжает расти. Как рядовые граждане могут использовать такую ситуацию?

Заработать на сдаче инвалюты

Граждане, которые собирались продать инвалюту и сделали это на минувшей неделе, оказались в выигрыше. Ведь тогда за 100 долларов можно было получить около 850 тысяч рублей, а сейчас — 770—780 тысяч. Однако, что будет в дальнейшем, эксперты точно сказать не могут. Поэтому решать, продавать  срочно евро и доллары или попридержать их, каждый должен сам. Если судить по валу продажи инвалюты, то большинство решило не ждать. Только в минувший четверг в обменники сдали около 2 миллионов евро и свыше 14 миллионов долларов. За один день физические лица купили-продали около трети той суммы, которая была зафиксирована за весь август. Однако это все равно лишь капля в море: по экспертным оценкам, на руках у населения находится инвалюта на сумму, эквивалентную 6—7 миллиардам долларов.

Досрочно погасить кредит

Некоторые граждане обменивают инвалюту не для того, чтобы потратить полученные рубли в магазине, а направляют эти деньги на частичное или полное досрочное погашение кредита.Если у кого-то есть валютный запас и при этом необходимо погашать нельготный кредит, то лучше направить эти деньги на досрочную его выплату, советует руководитель Центра финансовых консультаций Любовь Закревская. “Даже если по рублевому кредиту, например, ставка 20 процентов годовых, все равно лучше собрать свои деньги, занять у родственников и постараться полностью либо частично погасить основной долг”, — говорит она. Ведь в этом случае можно хорошо сэкономить на процентных платежах.В последнее время многие банки все охотнее соглашаются на досрочное погашение. Беларусбанк даже объявил специальную акцию: кто до января досрочно полностью погасит основной долг, того освободят от уплаты процентов за будущий период.

Пополнить рублевый депозит

Некоторые банки предлагают рублевые вклады по ставкам более 40 процентов годовых. С учетом этого часть владельцев инвалюты предпочитают обменять доллары и евро, на которых в банке можно заработать лишь около 10 процентов годовых, на рубли и в пересчете на национальную валюту зарабатывать в четыре раза больше. Например, если на депозите лежит 1 тысяча долларов, то за месяц можно на ней зарабатывать 8—9 долларов (по нынешнему курсу — 65—70 тысяч рублей). Если же эту тысячу обменять на рубли, то вклад в размере 7,5—8 миллионов будет ежемесячно приносить почти 300 тысяч рублей.Благодаря росту процентных ставок по рублевым вкладам только за первую половину сентября, как сообщила председатель правления Нацбанка Надежда Ермакова, рублевые депозиты населения в отечественных банках приросли почти на 0,7 триллиона рублей. И в дальнейшем, не исключено, ставка рефинансирования может быть еще повышена. “Возможно, что с 1 октября, и скорее всего, придется повышать”, — сообщила глава Нацбанка.

Наращивать личный капитал

Несмотря на сдержанное повышение зарплат и рост потребительских цен, жители Беларуси по-прежнему могут увеличивать сбережения. “Я убеждена, что в любой ситуации большинство людей может откладывать до 10 процентов доходов”, — призывает руководитель Центра финансовых консультаций Любовь Закревская думать не только о дне сегодняшнем, но и о будущем.Если у человека есть конкретная финансовая цель (например, купить автомобиль или накопить денег на жизнь после выхода на  пенсию), то это будет хорошим стимулом. Во что именно вкладывать деньги, каждый должен решать сам. Однако, по словам эксперта, сейчас для населения наиболее привлекательны банковские вклады.

Калькулятор “НГ”Выгодно ли сегодня досрочно возвращать кредит?Если семья год назад взяла жилищный кредит на сумму около 100 миллионов рублей под 13 процентов годовых сроком на 20 лет, то ей ежемесячно приходилось равными долями выплачивать около 1,1 миллиона рублей. Недавно ставку повысили до 27 процентов годовых, и размер ежемесячного платежа вырос до 2,3 миллиона. Если доходы позволяют, то можно и дальше выплачивать такой кредит, но тогда за оставшиеся годы придется отдать банку более 500 миллионов рублей.  Чтобы сэкономить, можно попробовать собрать собственные накопления, одолжить у родственников и полностью погасить основной долг по кредиту. Если, например, потратить на это 10—12 тысяч долларов (по нынешнему курсу — как раз необходимая сумма в рублях), то вы сможете сэкономить за счет процентов, которые не придется уплачивать, почти более 400 миллионов рублей. С учетом разницы обменного курса валюты год назад и теперь получается, что кредит, который раньше был эквивалентен 30 тысячам долларов, сейчас можно выплатить за сумму почти втрое меньшую. Кстати, сегодня есть немало белорусов, которые именно так и поступают, погашают кредиты досрочно. Как сообщил “НГ” читатель из Бреста Владимир Климук, он на покупку автомобиля взял рублевый кредит на сумму 17 тысяч долларов в эквиваленте. Исправно его погашал и еще немного откладывал, в итоге удалось собрать около 6 тысяч долларов. Прежде за 1 доллар давали около 3 тысяч рублей, а сейчас — более 8 тысяч. Таким образом, собранных долларов хватило, чтобы погасить кредит досрочно. И в итоге автокредит  обошелся не в 17 тысяч долларов - автокредит без первоначального взноса (это без учета процентных платежей), а, если считать по нынешнему обменному курсу, примерно на 10 тысяч долларов дешевле.