Процентные акценты

Процентные акценты

Поумерить аппетит и не допустить массовых неплатежей по кредитам. Такие рекомендации на днях получили банкиры. В разосланном им письме Нацбанка названы и все известные способы урегулирования проблем с клиентами: реструктуризация, отсрочка, продление срока погашения долга, изменение валюты кредита, увеличение платы за пользование деньгами максимум до 50 процентов совокупного дохода семьи. Особое внимание Нацбанк предлагает уделить многодетным семьям, инвалидам, пенсионерам, потерявшим работу, длительно болеющим и призывает банки не спешить с исками в суд о взыскании долга. Однако, как подчеркивается в документе, все эти шаги не должны привести к росту рисков банка и снижению его надежности.

Испорченная история

40 процентов годовых за кредит. Новость ожидаемая. Деньги нынче дороги. И то, что в итоге 40 процентов окажутся 60 со всеми комиссиями, страховками и прочими накрутками, тоже мало кого впечатлит. А вот настоящий сюрприз заемщикам преподнес Белгазпромбанк. Он первым решился пересмотреть действующие ипотечные, то есть долгосрочные договоры. Недавно это финансовое учреждение разослало своим «старым» клиентам уведомление. До 1 декабря заемщики должны либо полностью погасить долг (это, как правило, десятки тысяч долларов), либо согласиться на повышение ставки по кредиту с 15 до 29 процентов в год. Мотивировка: «В связи с существенным изменением экономической ситуации». Тех, кто этого не сделает, как мне сказали в отделе кредитования банка, ждет крутой разговор:

— С 1 декабря вся задолженность по договору станет считаться просроченной, и на нее насчитаем повышенные проценты. Кроме того, кредитная история будет испорчена!

Хотя изначально о привязке платы за кредит к ставке рефинансирования Нацбанка речи не было. Однако если у вас есть хоть какой–то кредитный договор, то рекомендую его сейчас внимательно изучить. Почти уверена: возможность изменения процентной ставки за пользование деньгами предусмотрел каждый банк. Следовательно, вероятность получить недобрую весть от кредитора есть у всякого заемщика. «Как же так? — возмутился клиент Н. Белгазпромбанка. — Работаю в госструктуре. Зарплату проиндексировали всего на 75 тысяч рублей. Из каких средств платить больше?»

Стресс–тест

Как это понимать? Думаю, так: друзья познаются в беде и банки — тоже. Помните, как зазывали они нас за деньгами: «Зачем откладывать на завтра то, что можно купить сегодня!», «Кредит за 1 день без справок и поручителей!», «Один звонок сделает жизнь легче», «Позвольте себе больше!» Некоторые и позволили. Только валютных кредитов граждане взяли на 400 миллионов долларов, не говоря уже о рублевых. Но стала ли их жизнь легче? В 2008–м рубль был стабилен и доллар стоил чуть более 2 тысяч рублей, а в 2010–м ставка рефинансирования снизилась до исторического минимума 10,5 процента. Прошло совсем немного времени, и перед нами картина, которую вряд ли мог себе представить самый пессимистичный экономист. Ставка Нацбанка растет. Официальный курс доллара — 5.300, и каким он окажется после 14 сентября, когда состоится дополнительная торговая сессия на валютной бирже, пока неясно.

При этом кредитор и заемщик в жесткой связке. И последний заведомо слабее, поскольку не имеет армии юристов, способных изо всех сил защищать его права. Каким будет развитие их отношений при столь радикальном изменении условий? Все ли банки готовы сохранить «старый» кредитный портфель? Что будет с ипотекой? Квартира — это не машина или телевизор с холодильником. Продать трудно, да и покупателей в нынешних условиях немного. Тем более по тем деньгам, за которые все это добро закупалось. В прокрустовом ложе растущих платежей по обязательствам перед банком оказались в первую очередь те, кто не рассчитывал на льготы и помощь государства, а самостоятельно решал свой квартирный вопрос.

Коварный пункт

Лариса стала минчанкой в прошлом году. Устроилась на хорошо оплачиваемую работу — более 3,5 миллиона в месяц. Доход, прямо скажем, гораздо выше среднего. Вот и решила с помощью банка купить квартиру, чтобы не мыкаться по съемным. Деньги Ларисе быстро дали: 150 миллионов рублей, без поручителей, под залог приобретаемой недвижимости. Ежемесячный платеж — немногим более 2 миллионов рублей в месяц. Посильно? Было да. Но все перечеркнул коварный пункт договора о том, что проценты по кредиту зависят от ставки рефинансирования. Еще недавно состоятельная девушка, которой завидовали подруги из райцентра (как же, сделала карьеру в столице!), оказалась в сложном положении. «Августовский платеж был более 3 миллионов рублей, а зарплата практически не выросла. Оставшихся денег едва хватает на коммунальные платежи и продукты. Хорошо, на даче у мамы большой урожай овощей. Что буду делать в сентябре, не представляю. С учетом новой ставки рефинансирования долг банку превысит весь мой доход! Позвонила им и сказала в сердцах: «Забирайте квартиру, платить такой кредит больше не могу!» — говорит сейчас Лариса...

Впрочем, эта история имеет оптимистичное продолжение. На днях Белпромстройбанк, где кредитовалась Лариса, предложил заемщикам на выбор два варианта реструктуризации долга. Банк готов временно заморозить ставку рефинансирования для расчета кредита на уровне 16 процентов и предлагает отсрочку по уплате основного долга на полгода. Но такие отношения — скорее редкость. Еще не все банки готовы к позитивным решениям.

У другой заемщицы — кредит валютный. Ежемесячный платеж в 2008 году составлял немногим более 1,5 миллиона рублей (700 с лишним долларов в эквиваленте). При нынешнем курсе Нацбанка — 3,8 миллиона рублей. На просьбу клиентки о реструктуризации долга банк ВТБ предложил представить сведения о зарплате ее, супруга и двоих поручителей. Дав однозначно понять: расплачиваться по кредиту теперь будут все. Заемщица не в восторге от такого предложения: «Кредит — это моя личная проблема, совсем не хочу, чтобы деньги по моим обязательствам высчитывали у поручителей — моих добрых друзей...»

Ну и напоследок назову банки, которые по–прежнему продолжают требовать погашения всей ежемесячной задолженности или основного долга только в валюте. Это Приорбанк, МТБанк и Белросбанк. Правда, Белросбанк пошел на некоторые уступки: предложил заемщикам перевести валюту в рубли или реструктуризировать платежи. Условия перевода определят индивидуально. Посмотрим, какими они будут...

Кстати

По искам банков к заемщикам–неплательщикам и по решению суда судебные исполнители могут обратить взыскание на имущество должника, машины, квартиры (с условием, что выселить «в никуда» человека у нас нельзя), а если всего этого не хватит, то будут годами удерживать по 20 процентов заработка.

Автор публикации: Аэлита СЮЛЬЖИНА

Фото: Александр РУЖЕЧКА