Потайные карманы кредитного портфеля

Потайные карманы кредитного портфеля

В последние годы мы привыкли брать кредиты. На недвижимость, машины, бытовую технику, ремонт, отдых... Но сейчас жить взаймы стало накладно. 99% годовых по потребительским кредитам уже реальность, сообщают интернет–ресурсы. И действительно, если подсчитать полные процентные ставки (это значит со всеми комиссиями и вознаграждениями), они могут очень удивить. И пусть кредиты под 100% — это пока исключительные случаи, 50 — 70 уже популярный диапазон. Брать такие займы или нет, каждый, поразмыслив, решает сам. Но вот некоторые банки, очевидно, могли бы вести себя корректнее. Хотя информацию о сопутствующих платежах сейчас никто не скрывает, но клиентов продолжают соблазнять броской рекламой. Обещая 18, 12 и даже 10 процентов годовых. Хотя не надо быть экономистом, чтобы понять: при нынешней инфляции таких ставок быть просто не может!

Другой вопрос: кто сегодня вообще в состоянии взять займы под 50, 70, 90 процентов? Не рискуют ли банки получить серию невозвратов?

«Кредиты было выгодно брать в конце прошлого года, в начале нынешнего. Особенно с фиксированной процентной ставкой. Сейчас я бы не рекомендовал людям увлекаться заимствованиями, — комментирует экономист Исследовательского центра ИПМ Дмитрий Крук. — Даже если кредит не под 50 — 70 процентов, а под 25 — 30, его очень трудно обслуживать. Поскольку рост доходов затормозился». По мнению эксперта, риски увеличения проблемных кредитов в банковском портфеле высоки.

Хотя пока население — самый дисци
плинированный заемщик. Вот какую информацию я получил в Нацбанке. На 1 июля прошлого года проблемная задолженность граждан составляла 115 млрд. рублей, а на 1 июля 2011–го — 138 млрд. Гораздо больше «плохих» кредитов приходится на частный бизнес: 600 млрд. рублей сейчас против 331 млрд. год назад. И госпредприятия — 634 млрд. против прошлогодних 150 млрд.

«Население исправно погашает кредиты даже с высокими ставками, потому что поручителями у заемщика, как правило, выступают родственники, — комментирует эту математику замначальника управления информации Нацбанка Михаил Журавович. — Не платишь банку — подставляешь близких».

Юридическим лицам в отличие от физических такие понятия, как «родственники» и «близкие», неведомы. Возможно, в этом одна из причин, почему предприятия быстро наращивают проблемную задолженность. Ну и, конечно же, она в общей экономической ситуации. «Сегодня, пожалуй, только успешные экспортеры, которые работают с очень высокой рентабельностью, могут позволить себе брать новые кредиты, — анализирует Дмитрий Крук. — Что касается остальных, то мне трудно представить, как они будут возвращать займы по нынешним ставкам».

Впрочем, в Нацбанке ситуацию не драматизируют. Просроченные и пролонгированные займы в общем кредитном портфеле банков составили на начало июля 1,19 процента. А критическая отметка, установленная Основными направлениями денежно–кредитной политики на этот год, 8 процентов. Правда, международные стандарты жестче наших национальных. По ним «плохие» кредиты не должны превышать 4 — 5 процентов. «Однако так или иначе, нам до красной линии еще далеко», — подытоживает Михаил Журавович.

Эксперты также обращают внимание, что в случае быстрого роста проблемных кредитов государство может поддержать крупнейшие банки своими финансовыми вливаниями. «Правда, это только откладывает проблему, но не решает ее», — отмечает Дмитрий Крук.

В общем, в кредитных вопросах сейчас следует быть очень расчетливым. Ведь берешь чужое, а отдаешь свое...

Автор публикации: Виталий ВОЛЯНЮК

Фото: Александр КУЛЕВСКИЙ