Сага про КАСКО и ОСАГО

Часть вторая, первая в №12 «EJ:Дорога»

Не раз и не два мне приходилось слышать следующее рассуждение: «Я застраховался по автогражданке, поэтому КАСКО мне не нужно». Хотя разница между КАСКО и ОСАГО уже неоднократно разъяснялась в прессе, до сих пор не все автовладельцы ее четко понимают. Поэтому повторим.

Обязательное страхование гражданской ответственности владельца автотранспортного средства, как следует из самого названия, покрывает риски, связанные с причинением ущерба третьим лицам в процессе эксплуатации автомобиля. Представьте себе: вы попали в ДТП по своей вине и повредили чужой автомобиль. Его ремонт вместо вас оплатит страховая компания.

КАСКО – добровольный вид страхования. Вы страхуете свой автомобиль от определенного набора рисков. Если в той же аварии, где вы стали виновником, поврежден и ваш автомобиль, его ремонт оплатит та компания, с которой вы заключили договор страхования КАСКО. Она же возместит ущерб, если виновник неизвестен. Например, вы оставили машину на некоторое время без присмотра, а вернувшись, обнаружили царапину на крыле. Угон, падение предметов, противоправные действия третьих лиц… Думаю, нет смысла еще раз перечислять все риски, которые покрывает полис КАСКО. Лучше еще раз повторить саму суть: ОСАГО – это страхование вашей ответственности перед другими людьми. КАСКО – страхование вашего автомобиля от повреждений и хищения.

А как быть, если ваш автомобиль застрахован по КАСКО и вы попали в ДТП, где виновником является другой водитель? Кто должен оплачивать нанесенный вашему автомобилю ущерб – страховая компания, в которой застрахована гражданская ответственность виновника, или та, где у вас КАСКО? Порядок выплат в этом случае регламентирован соответствующим указом Президента Республики Беларусь. Сначала вам оплачивает ущерб та компания, где застрахована страховая ответственность виновника, а потом вы получаете дополнительное возмещение по КАСКО. Процедура довольно сложная и запутанная, крайне неудобная для автовладельца - и это притом, что он в аварии невиновен. В общем, если такая ситуация случилась – звоните в компанию, где у вас КАСКО и уточняйте порядок своих действий, алгоритм в принципе везде одинаков, но детали в разных компаниях могут разниться.

Если страхование ОСАГО является обязательным для всех владельцев транспортных средств согласно законодательству Республики Беларусь, то КАСКО – дело добровольное, и вы сами решаете, застраховать вам свой автомобиль или нет. Сейчас читатель, наверное, подумал, что я, как сотрудник страховой компании, буду убеждать его обязательно застраховать машину. Вовсе нет. В некоторых случаях от КАСКО имеет смысл отказаться.

Каковы могут быть разумные причины отказа от КАСКО? Сразу скажу, что уверенность в том, что уж с вашей-то машиной точно ничего не произойдет, такой причиной не является. Мы не сомневаемся в ваших водительских навыках, но в нашем жестоком мире есть и, по всей видимости, всегда будут воры и вандалы, да и на дороге не все зависит только от вас. А статистика – вещь упрямая: на 1000 застрахованных автомобилей в год происходит 1200 страховых случаев – вдумайтесь в эту цифру! Вряд ли к незастрахованным авто фортуна более благосклонна. От КАСКО можно отказаться, но из совсем других соображений.

Чтобы понять, в каких случаях нам не нужна страховка на наш автомобиль, давайте сначала четко представим себе, для чего она нам нужна. КАСКО, как, в сущности, и любой другой вид страхования – это защита от крупных неприятностей за небольшие деньги. Вы платите страховой компании за то, что она компенсирует ущерб, нанесенный автомобилю в страховых случаях, если таковые произойдут.

Если вы купили новый автомобиль в кредит, вам придется застраховать его по КАСКО – это входит в условия кредитного договора с банком. Но даже если вы не воспользовались кредитом, страховать новый автомобиль я считаю обязательным. Новая машина, независимо от того, сколько она стоит, представляет собой большую ценность для своего владельца. И представитель среднего класса, покупающий Дачу Логан, и обеспеченный человек, приобретающий шикарный Мерседес, находятся в этом смысле в одинаковом положении: они сделали значительную для себя покупку и с их стороны будет весьма разумным защитить ценное имущество страховым полисом.

Если ваш автомобиль не новый, а почти новый, то страхование КАСКО по-прежнему актуально для вас. В B&B Insurance автомобили в возрасте до 5 лет страхуются без учета износа, при этом тариф (в процентах от стоимости машины) остается таким же, как на новый автомобиль. То есть с каждым годом машина дешевеет, страховой взнос за год становится все меньше, а уровень защиты вашего имущества со стороны страховой компании по-прежнему остается на высоком уровне.

Следующий этап в ваших отношениях со страховой компанией наступает тогда, когда вашему авто исполняется 6 лет. Теперь его можно застраховать только с учетом износа, как в нашей компании (при этом тариф несколько снизится), или без учета износа, но по большему тарифу по сравнению с новой машиной (такая опция есть в некоторых других компаниях).

Итак, вы застрахованы с износом. Теперь если наступит страховой случай, ремонтные работы будут оплачены полностью, а вот детали на замену – с учетом износа. То есть на новые оригинальные запчасти выплаты уже не хватит, придется приобретать или подержанные, или неоригинальные, или доплачивать из своего кармана. Приходится констатировать, что хотя вы платите за страховку меньше, уровень страховой защиты, который предлагает вам страховая компания, при этом также снижается.

С каждым годом износ вашего автомобиля растет, и одновременно с этим понижается уровень выплат по страховым случаям – то есть, качество страховой защиты. В какой-то момент плюсы страхования уже не могут перевесить этого минуса, и страховать автомобиль становится бессмысленным. Где проходит эта граница для вас – решать вам самим. Мы считаем, что обычно КАСКО перестает быть выгодным для автовладельца, когда его машине исполняется более 10 лет. Мы в B&B Insurance не принимаем на страхование такие автомобили, прекрасно отдавая себе отчет, что уже не можем обеспечить клиенту должный уровень выплат.

Я надеюсь, что мои выступления на страницах газеты «Ежедневник» помогли читателям лучше ориентироваться в страховании автотранспорта. Если же у вас остались вопросы, вы можете задать их нам по телефону (017) 209-41-11 или в разделе «Вопрос-ответ» на сайте www.bbinsurance.by. Страховая компания B&B Insurance всегда открыта для своих клиентов, как настоящих, так и будущих.