Бизнес растет, а личный капитал — нет: как перестать реинвестировать все заработанное

Можно владеть бизнесом, недвижимостью и автомобилями, зарабатывать десятки тысяч долларов в месяц — и при этом не иметь личного капитала, который позволит спокойно жить, если активный доход резко сократится. Особенно знакома эта ситуация предпринимателям: почти любые свободные деньги хочется вернуть в оборот, вложить в развитие, команду, оборудование, маркетинг. Финансовый эксперт Анастасия Шляпо объясняет, почему капитал нельзя формировать по остаточному принципу, как отделить личные деньги от средств бизнеса и почему финансовый план не должен требовать отказа от жизни сегодня.

Создавать капитал и жить сейчас: как не выбирать между будущим и жизнью сегодня

— Когда речь заходит об управлении личными финансами, часто возникает ощущение, что ради будущего придется чем-то пожертвовать сегодня: меньше путешествовать, пересмотреть привычный уровень жизни, отказаться от части комфорта, — объясняет Анастасия.

Я смотрю на управление деньгами иначе. Финансовая стратегия нужна для того, чтобы сохранять привычный образ жизни сегодня и одновременно создавать капитал, который однажды сможет обеспечить 10−20 лет финансовой свободы.

Особенно остро этот вопрос стоит для предпринимателей и людей с высоким доходом. Можно хорошо зарабатывать, владеть бизнесом, недвижимостью, автомобилями — и при этом не иметь капитала, которым можно свободно распоряжаться независимо от текущих доходов и состояния компании.

У предпринимателя есть дополнительная сложность: свободных денег почти не бывает.Бизнес всегда предлагает, куда их направить: открыть новое направление, усилить команду, купить оборудование, вложиться в маркетинг, продукт или рост оборота. Если годами отправлять в компанию весь доступный финансовый ресурс, бизнес может расти, уровень жизни — тоже, а личный капитал владельца останется практически на прежнем уровне.

— Поэтому я не люблю финансовые планы, которые требуют сначала изменить всю свою жизнь, а потом начинать создавать капитал, — говорит эксперт. — Если человек привык несколько раз в год путешествовать, останавливаться в хороших отелях, ходить в рестораны и пользоваться определенным уровнем сервиса, бессмысленно строить стратегию так, будто с завтрашнего дня всего этого не существует. На бумаге такой план может выглядеть безупречно. Но в реальности он редко выдерживает дистанцию.

Сначала посчитайте стоимость привычной жизни

— Я бы начала с простого вопроса: сколько стоит моя нормальная жизнь? Не минимальный набор обязательных расходов, а тот уровень жизни, который человек считает для себя комфортным и хочет сохранять дальше, — объясняет Анастасия Шляпо.

Сколько семья тратит за обычный месяц и за год? Во сколько обходятся путешествия, образование детей, медицина, автомобили, увлечения, отдых, помощь родителям? Какая сумма нужна, чтобы привычный образ жизни не пришлось резко менять?

Для предпринимателя есть еще один принципиальный вопрос: где заканчиваются деньги бизнеса и начинаются личные деньги собственника?Когда эти цифры определены, можно рассчитать гораздо более важный показатель: какой капитал нужен, чтобы обеспечивать привычный уровень жизни 10, 15 или 20 лет — независимо от текущего дохода и положения дел в бизнесе.

Если комфортная жизнь семьи обходится, например, в $ 100 тысяч в год, задача уже не сводится к тому, чтобы сэкономить несколько сотен долларов в месяц. Речь идет о создании капитала в сотни тысяч или миллионы долларов.

И высокий доход сам по себе здесь ничего не гарантирует. Человек может много зарабатывать, но иметь запас денег лишь на несколько месяцев или пару лет привычной жизни.

Не откладывайте капитал «на потом»

Распространенная модель выглядит так: сначала оплачиваются текущие расходы, отдых, крупные покупки и обязательства — а затем человек смотрит, сколько осталось для инвестиций или накоплений.

У предпринимателей к этому добавляется бизнес. Заканчивается один инвестиционный цикл — появляются новые идеи и возможности: расширить производство, нанять людей, купить оборудование, увеличить оборот. Личный капитал снова откладывается до момента, когда появятся действительно свободные деньги.

Проблема в том, что этот момент может так и не наступить.

Капитал не стоит формировать из случайного остатка. Для него нужна заранее определенная доля в личной финансовой системе.Это не означает, что капитал обязательно придется создавать за счет привычного уровня потребления. Смысл в другом: перестать воспринимать личный капитал как место, куда отправляют деньги, которым не нашлось более срочного применения.

Ищите крупные финансовые потери

Людям с хорошим доходом обычно нет смысла строить финансовую стратегию вокруг ежедневной экономии на мелочах. Одна неудачная крупная сделка может стоить гораздо дороже, чем год отказа от кофе навынос.

Серьезные потери часто возникают из-за невыгодных кредитов, покупки активов без расчета реальной доходности, дорогого обслуживания обязательств, импульсивных крупных приобретений или денег, которые годами используются неэффективно.

Для предпринимателя отдельной «утечкой» может быть бесконечное реинвестирование в собственный бизнес.

Не каждую свободную сумму обязательно возвращать в оборот только потому, что компания потенциально может потратить ее на рост.— Поэтому я бы смотрела не на количество условных чашек кофе, а на решения, которые измеряются тысячами и десятками тысяч долларов. Именно там обычно находится пространство для формирования капитала без заметного изменения качества жизни, — отмечает Анастасия Шляпо.

Пусть вместе с доходом растет и капитал

Еще одна распространенная ситуация: доход растет — и почти сразу растет стоимость жизни. Человек покупает более дорогую недвижимость и автомобили, иначе путешествует, привыкает к новому уровню сервиса. Сам по себе рост расходов не проблема.

Риск появляется тогда, когда каждая прибавка к доходу почти полностью превращается в дополнительное потребление.

Предположим, доход вырос с $ 15 тысяч до $ 20 тысяч в месяц. Необязательно выбирать между двумя крайностями: продолжать жить как раньше и направлять все дополнительные $ 5 тысяч в капитал — или полностью потратить эту сумму на повышение уровня жизни.

Более устойчивый подход — разделить прирост. Часть направить на комфорт сегодня, часть — на ускорение формирования капитала.Тогда с ростом дохода увеличиваются сразу два показателя: качество жизни сейчас и количество лет финансовой свободы в будущем.

Разделите деньги по задачам

Одна из главных ошибок — считать капиталом все, чем человек владеет.

Дорогая квартира, в которой живет семья, автомобиль, оборудование или доля в растущем бизнесе — это активы. Но они не обеспечивают ту же степень финансовой свободы, что ликвидный капитал, доступный независимо от работы компании и привычного имущества.

Поэтому деньги и активы важно разделять по задачам:

• средства на текущую жизнь;
• деньги на крупные цели и запланированные удовольствия;
• финансовый резерв;
• долгосрочный капитал для финансовой безопасности;
• средства бизнеса.

Для предпринимателя особенно важно не смешивать деньги компании с личным капиталом. Пока большая часть состояния сосредоточена внутри одного бизнеса, личное финансовое благополучие собственника напрямую зависит от того, что происходит с этим бизнесом.

Такое разделение помогает увидеть реальную картину: если завтра активный доход перестанет поступать, какой частью своего состояния вы сможете свободно распоряжаться — не продавая компанию, недвижимость или другие привычные активы?

Финансовый план должен работать в реальной жизни

— Я бы оценивала качество финансовой стратегии не по тому, насколько красиво она выглядит в таблице. Главный вопрос — сможет ли человек так жить годами, — считает Анастасия Шляпо.

Если для создания капитала необходимо резко сократить привычные расходы, постоянно контролировать каждую покупку и воспринимать любое удовольствие как нарушение плана, система потребует постоянной борьбы с собой. Скорее всего, долго она не продержится.

Для людей с высоким доходом создание капитала не обязательно начинается с ухудшения качества жизни. Иногда важнее сделать другое: увидеть весь денежный поток, отделить личные финансы от денег бизнеса, посчитать стоимость привычной жизни и закрепить регулярное формирование капитала как обязательное финансовое решение.

Хороший план не должен постоянно напоминать о себе. Он должен быть встроен в обычную жизнь.Можно сохранять привычный уровень потребления, развивать бизнес, пользоваться результатами своего труда — и параллельно создавать капитал, который постепенно снижает зависимость от активного дохода.

— И, пожалуй, именно здесь для меня проходит граница между высоким доходом и настоящей финансовой свободой. Вопрос не только в том, сколько вы можете заработать сегодня. Вопрос еще и в том, сколько лет своей привычной жизни вы уже можете обеспечить независимо от того, что будете зарабатывать завтра, — резюмирует финансовый эксперт.