«Таких низких ставок, как в 2023-м, сейчас нет». Какую сумму и под какой процент бизнес может сегодня взять в банке

Согласно аналитическому обозрению условий банковского кредитования, в третьем квартале 2024 года респонденты, которые принимали участие в исследовании, отметили ужесточение условий кредитования как в национальной, так и в иностранной валютах. При этом в первом квартале 2025 года не ожидается изменений в условиях кредитования. Под ужесточением имеются в виду более строгие требования к финансовому положению представителей бизнеса при получении кредита, а также сокращение направлений кредитования малого и среднего бизнеса. Правда, одновременно происходит смягчение требований к исполнению обязательств по кредитам для крупного бизнеса. Как бы то ни было, кредит в большинстве случаев может стать ключевым этапом в развитии бизнеса, и здесь важно подготовиться, чтобы выбрать оптимальные условия. «Про бизнес» составил обзор кредитных продуктов и попросил заместителя председателя правления МТБанка Ольгу Цуран объяснить, на что должен обратить внимание бизнес при выборе финансовой поддержки со стороны банков.

---

«Инструментов кредитования много, именно поэтому стоит советоваться с менеджером банка»

— Самое важное чтобы кредит был полезен для бизнеса, способствовал росту капитала, оборотных средств, имел правильные, синхронизированные с производственным или торговым циклом периоды погашения. Вопрос и простой и сложный одновременно. Ведь под «оптимальным вариантом» каждый понимает что-то свое. Часто имеют ввиду лишь ставку, но в правильном кредите важны и другие факторы. Так, на инвестиционные цели должна быть невозобновляемая кредитная линия с графиком погашения, а не овердрафт. А в оборотном кредите очень важен показатель оборачиваемости в днях.

Кредитные продукты банка можно разделить на 2 типа:

• Быстрые. Анализ клиента связан с параметризированной моделью, или скорингом. Насколько индивидуально продукт ложится на бизнес-модель заемщика, скорее, ответственность заемщика. По таким продуктам сложно получить индивидуальные настройки параметров.
• Стандартное базовое кредитование, где анализируется бизнес-модель конкретного клиента. И вот тут банк изучает много факторов при рассмотрении, чтобы сделка была правильно настроена под запрос и бизнес-модель клиента.

Если в штате компании нет выделенного финансиста, то полезно запрашивать у банка ваше заключение по кредиту: можно посмотреть, как сторонними глазами выглядит ваша бизнес-модель.

Инструментов кредитования много, именно поэтому стоит советоваться с менеджером банка. Иногда есть специально выделенные менеджеры, которые структурируют кредитные сделки. Они подскажут, какие продукты оптимальнее для вас. Даже простой вопрос «А какой кредит мне подойдет лучше и почему?» уже поможет вам получить информацию о разнообразии линейки продуктов и логики банка в выстраивании приоритетности этих продуктов для вас. Часто имеет значение именно скорость кредитования. В быстрых продуктах можно обратить внимание на онлайн-кредитование. У нас, например, уже есть 2 онлайн-продукта, которые рассматриваются буквально за пару минут — овердрафт и бизнес-экспресс.

В продукте «Лизинг» важно запрашивать графики и сравнивать именно их: часто путают ставку удорожания и ставку финансирования. Сравнение графиков как раз поможет сравнить размер чистых выплат.

Ставки кредитования

Ставки кредитования рынка в белорусском рубле сейчас разные: от ставки РВСР (ставка РВСР — расчетная величина стандартного риска, — прим. «Про бизнес») до 19% годовых ориентировочно по нашему бенчмарку сейчас составляет 12,5% годовых. Есть еще специальные программы финансирования, в том числе Банка Развития, там ставки будут ниже. Но важно соответствовать критериям таких программ, чтобы претендовать на более выгодные условия.

Тенденция середины прошлого года и до текущего момента, в том числе — это рост стоимости привлечения денег банками в депозиты как по юридическим, так и по физическим лицам, поэтому таких низких ставок, которые мы видели в 2023 году, сейчас нет. Стоимость привлечения — это ключевой индикатор поведения кредитной ставки. Кредитование на короткие сроки и по кредитам со стандартным сроком рассмотрения — более дешевые. Быстрые и онлайн-кредиты, долгосрочные кредиты, как правило, дороже. Банк смотрит на общий объем работы клиента с банком, поэтому для клиентов конкретного банка преференций по стоимости кредита больше.

Прогнозы рынка, как я говорила ранее, во многом зависят от стоимости привлечения денег. Пока в ближайшее время видим тренд на рост стоимости депозитов. Если на рынке будет избыток ликвидности, то и стоимость депозитов уменьшится, — тогда можно будет полагаться на снижение кредитных ставок.

* «Про бизнес» собрал официальную открытую информацию о кредитных продуктах банков на различные цели бизнеса. В таблице есть информация о суммах кредитов, в какой валюте они выдаются, ставках и сроках. Предложения некоторых банков не зафиксированы, потому что там условия кредитования необходимо узнавать индивидуально.

Банк	Продукт	Цель	Сумма кредита, валюта, ставка, срок
Беларусбанк	Микро-Бизнес Инвест	Покупка основных средств, оплата затрат на строительство в порядке долевого участия	Не более 25 000 базовых величин. Валюта: BYN, ₽, ¥ (китайские юани) Срок: до 5 лет.
	Микро-Бизнес Инвест Плюс	Покупка, реконструкция, модернизация, строительство, капремонт основных средств, оплата затрат на долевое строительство объектов, приобретение франшизы	Не более 25 000 базовых величин. Валюта: BYN, ₽, ¥ (китайские юани). Срок: установленный бизнес-планом (ТЭО), но не более 5 лет
	Микро-Бизнес Инновации	Создание внеоборотных активов, оплата нематериальных активов, прирост оборотного капитала в рамках инвестиционного проекта	Не более 25 000 базовых величин. Валюта: BYN, ₽, ¥ (китайские юани) Срок: до 7 лет
	Микро-Бизнес Старт	Создание (движение) внеоборотных активов	До 2000 базовых величин. Валюта: BYN Срок: до 3 лет.
	Микро-Бизнес Оборот	В текущую деятельность (за исключением выплаты зарплаты), рефинансирование задолженности	Не больше 25 000 базовых величин. Валюта: BYN, ₽, ¥ (китайские юани) Срок: до 3 лет
	Микро-Бизнес Овердрафт	Без определения целевого использования	Cреднемесячный объем поступлений на счета в банке (рассчитывается за 3 месяца либо 12 месяцев для предприятий с сезонным характером деятельности), не больше 25 000 базовых величин. Валюта: BYN Срок: до 3 лет
Альфа-Банк	Овердрафтное кредитование	До 80% от суммы ежемесячных поступлений на покрытие кассовых разрывов	До 1 млн BYN, в любой валюте, срок транша — 90 дней, срок кредита — 12 месяцев, сумма овердрафта от выручки — до 80%
Паритетбанк	Кредит «Легкий»	На текущую деятельность	До 1 млн BYN, в любой валюте, срок транша — до 180 дней, срок кредита — до 36 месяцев, оформление без поручительства и залога
	Авто	Покупка транспорта и спецтехники	До 1 млн BYN в любой валюте, срок кредита — до 60 месяцев, под залог приобретаемого авто
	Легкий старт PRO	Без залога для бизнеса с выручкой от 1 млн USD в год	До 1 млн BYN, в любой валюте, срок транша — до 60 дней, срок кредита — до 12 месяцев, под поручительство собственника бизнеса
	Овердрафт	Под обороты торгового эквайринга	До 15 000 только в BYN, срок кредита — до 12 месяцев, до 50% от оборота по торговому эквайрингу
	Кредит на пополнение оборотных средств	В текущую деятельность: оплатить за сырье, материалы, полуфабрикаты, товары, услуги, энергоносители уплатить налоги, сборы, пошлины, выплатить заработную плату, рефинансировать кредит	До 15 000 BYN, иностранная валюта, срок кредита — до 3 лет
БелВэб	Онлайн-кредит для бизнеса	На текущую деятельность	До 100 000 BYN, срок кредита — до 60 дней, разовый кредит
	Овердрафт	Для покрытия кассовых разрывов	До 15 000, BYN, иностранная валюта, срок кредита — до 2 лет, до 50% от среднемесячного оборота — максимальная сумма
	Инвестиционный кредит	Для роста бизнеса	До 15 000 BYN базовых величин, срок кредита — до 5 лет, разовый кредит, кредитная линия
МТБанк	Бизнес-экспресс	На любые цели, связанные с финансированием текущей деятельности или на инвестиционные цели, а также на рефинансирование кредитов других банков или лизинга	До 100 000 USD (в эквиваленте) до 300 000 USD (в эквиваленте)* *для юридических лиц с годовой выручкой от 1,5 млн. USD, BYN, $, Є, ₽
	Бизнес-экспресс. Онлайн	На финансирование текущей деятельности и инвестиционных целей с онлайн оформлением	До 50 0000 BYN; возобновляемая кредитная линия с оборачиваемостью до 90 дней на срок до 12 месяцев/ невозобновляемая кредитная линия с выборкой до 3 месяцев на срок до 36 месяцев; без залога и поручительства
	Онлайн овердрафт	На закрытие кассовых разрывов с оформлением онлайн за 1 минуту	До 300 000 BYN, срок — 12 месяцев. Оборачиваемость — 60 календарных дней, без поручительства или залога
	Овердрафт	На закрытие кассовых разрывов	До 25 000 базовых величин; BYN, USD, EUR; срок овердрафта — до 24 месяцев (с продлением); оборачиваемость — 60 календарных дней
	Инвестиционный кредит	На цели реализации инвестиционных проектов	Невозобновляемая кредитная линия, разовый кредит; BYN, USD, EUR, RUB; До 60 месяцев на приобретение основных средств; до 84 месяцев — на приобретение/ строительство недвижимости; до 25 000 базовых величин возможно только под поручительство
	Кредит в текущую деятельность	На цели пополнения оборотных активов	Возобновляемая кредитная линия с оборачиваемостью до 120 дней / невозобновляемая кредитная линия; BYN, USD, EUR, RUB; до 36 месяцев; до 25 000 базовых величин возможно только под поручительство
	Быстрый лизинг	Финансовая аренда транспортных средств (новые/булегковые и грузовые транспортные средства, мотоциклы, автобусы), а также оборудование	До 500 000 USD в экв. BYN, USD, EUR, RUB; на срок до 60 месяцев. Аванс от 0%. Ставка от 0,0001%
Дабрабыт	Бизнес-экспресс	Расширение объемов бизнеса, приобретение основных средств, пополнение оборотных активов, без определенной цели	Разовое зачисление на текущий (расчетный) счет Валюта финансирования — BYN Не требует собственного участия Заявителя Сумма: 10 000 — 70 000 BYN Срок: до 60 месяцев
	Кредит в оборотные средства	Расширение объемов бизнеса, пополнение оборотных активов, оптимизация расчетов с контрагентами, без определенной цели	В зависимости от финансового состояния, возможно кредитование без залога. Валюта финансирования — BYN, RUB. Перечисление на текущий счет. Сумма: от 70.000 BYN. Срок: до 24 месяцев — ВКЛ, до 60 месяцев — НКЛ
	Онлайн-кредит для бизнеса	На текущую деятельность	Для клиентов банка: юридических лиц и ИП. Расчетный счет в Банке Дабрабыт от 4 месяцев. Форма кредитования: кредит (Микрокредит «Online») и овердрафт (Микроовердрафт «Online»). Без предоставления обеспечения. Сумма: от 1 000 BYN до 70 000 BYN. Валюта финансирования: BYN. Срок: 12 месяцев
	Инвестиционный кредит	Расширение объемов бизнеса, приобретение основных средств, строительство и реконструкция объектов, рефинансирование кредитов	Валюта финансирования — BYN, RUB. Кредитная линия или разовое зачисление. Не менее 20% собственного участия. Сумма: от 70.000 BYN. Срок: до 60 месяцев
	Овердрафт для малого бизнеса и ИП	Расчет с поставщиками, выплата заработной платы, внесение арендных платежей, внесение предоплаты по договору, срочное покрытие кассовых разрывов	Максимальная сумма — до 40% чистых поступлений на текущий счет. От 4.000 BYN. Предоставление — овердрафт по текущему расчетному счету. Срок кредитования: до 36 месяцев. Валюта финансирования — BYN
БНБ-Банк	Кредиты на текущую деятельность	На текущую деятельность	Сумма кредитования: от 10 000 USD в эквиваленте, срок кредитования: до 24 месяцев. BYN -12,50%, USD — от 6,5%, EUR — от 5%, RUB — от 19,5%
	Кредит «Плей»	На приобретение основных и оборотных средств, на расширение бизнеса, на покупку недвижимости и транспорта, на открытие новых торговых точек	12,50% РВСР — в BYN, от 6,5% — в USD, от 6,9% — в EUR, от 20,5% — в RUB, до 600 000 BYN в эквиваленте на срок заключения договора, до 36 месяцев — в BYN, USD, EUR до 24 месяцев — в RUB
	Кредит «Реплей»	Для развития бизнеса, для пополнения оборотных средств, для закрытия кассовых разрывов	12,50% РВСР — в BYN, от 6,5% — в USD, от 5,5% — в EUR, от 19,5% — в RUB, до 600 000 BYN в эквиваленте на срок заключения договора. Срок: до 24 месяцев с возможностью пролонгирования
	Мультивалютная возобновляемая кредитная линия	Расширить ассортимент продукции, обновить оборудование, корпоративный автопарк, купить или построить необходимые вашему бизнесу помещения, закрыть кассовый разрыв, масштабировать свой бизнес, делать международные платежи в страны Европы и Азии	12,50% РВСР — в BYN, от 4,9% — в USD и EUR, от 9,5% — в RUB. Сумма: до 5 000 000 USD в эквиваленте, но не менее 300 000 USD. Срок кредитования: 12 месяцев
Приорбанк	Бизнес-экспресс	Финансирование текущей деятельности	15,5% годовых, до 174 000 BYN. Без залога, под поручительство собственника бизнеса. Срок — до 18 месяцев
ВТБ	Оборот плюс	На пополнение оборотных средств	36 месяцев (срок) От 3 000 до 400 000 BYN BYN, RUB (валюта)
	Оборотный Премиум	На пополнение оборотных средств, на рефинансирование кредита в другом банке	До 36 месяцев (срок) От 1 млн. RUB до 100 млн. RUB (по кредиту в BYN, RUB) От 1 млн. RUB до 20 млн. RUB (по кредиту в USD, EUR, ¥)
	Коммерсант	На приобретение транспортного средства коммерческого назначения	До 36 месяцев (срок) От 3 000 до 400 000 BYN BYN, RUB (валюта)
	Кредит АвтоКоммерсант	На приобретение транспортного средства коммерческого назначения	До 60 месяцев (срок) От 3 000 до 400 000 BYN BYN, RUB (валюта)
	Инвестиционный Премиум	На приобретение основных средств, рефинансирование кредита в другом банке	До 36 месяцев (срок) От 1 млн. RUB до 20 млн. RUB (по кредиту в USD, EUR, CNY) До 60 месяцев (срок) От 1 млн. RUB до 100 млн. RUB (по кредиту в BYN, RUB)
	Актив Плюс	На приобретение основных средств	До 60 месяцев (срок) От 5 000 до 400 000 BYN BYN, RUB (валюта)