Почему могут не дать кредит? Разбираем типичные ошибки бизнеса вместе с экспертом

Источник материала: ProBusiness  
12.06.2024 09:00 — Разное

Почему могут не дать кредит? Разбираем типичные ошибки бизнеса вместе с экспертом

Белорусскому бизнесу довольно часто требуются кредитные средства: на развитие, закупку оборудования, да что уж там — иногда даже на выплату зарплат, если случился кассовый разрыв. Но не всегда банки готовы выделять компаниям, да и физлицам средства. Почему так происходит? Как повысить свои шансы на кредитование? Об этом мы поговорили с Мариной Кульгавой, финансовым аналитиком в сфере кредитования компании «Прокредит».

«Прокредит» уже более 11 лет работает в сфере консультирования физических и юридических лиц в области кредитования.

У компании более 30 центров обслуживания клиентов в 28 городах Беларуси.
В команде «Прокредит» — опытные и квалифицированные специалисты в области кредитования. Они готовы подобрать для бизнеса лучшие условия в банке, организовать весь процесс кредитования и поддержат на любом этапе.

В этом году организация стала лидером голосования и призером «Премии № 1» в категории «Компании по организации услуг в получении кредита».

Почему могут не дать кредит? Разбираем типичные ошибки бизнеса вместе с экспертом


Почему могут не дать кредит? Разбираем типичные ошибки бизнеса вместе с экспертом
Марина Кульгавая
Финансовый аналитик в сфере кредитования компании «Прокредит»

— По данным Министерства Экономики в 2023 году на 40% вырос спрос на банковские займы со стороны малого и среднего бизнеса. А объем выданных кредитов по данному сегменту достиг 49,3 млрд рублей. Объяснение простое: средняя процентная ставка для МСП за последние 1,5 года снизилась более чем в два раза.

Проще всего кредитование получить компаниям, которые:

  • работают на белорусском рынке более 1 года и могут предоставить финансовую отчетность за этот период;
  • имеют хорошую кредитную историю;
  • имеют стабильное финансовое положение;
  • могут обслуживать свои долги (если они есть).

Если речь идет о финансировании на крупные суммы, скорее всего, банку потребуется залог. Это могут быть материальные активы, имущество или недвижимость.

Процент одобрения заявок на финансирование от бизнеса — довольно высокий. Но все же отказы тоже случаются. Поэтому разберемся, какие типичные ошибки допускают руководители и собственники компаний, обращаясь за кредитами в банки.

1. Незнание банковских продуктов и скоринговых систем

— Далеко не у всех есть время и желание анализировать рынок банковских продуктов, а тем более постоянно держать руку на пульсе происходящих изменений. Итог: компания обращается в «привычный» банк, с которым давно работает или который хорошо знает. Но это вовсе не значит, что именно там будут самые подходящие условия, нужные бизнесу варианты.

Почему могут не дать кредит? Разбираем типичные ошибки бизнеса вместе с экспертом

Даже в рамках одного банка может быть несколько кредитных программ. Есть те, которые более выгодны банку — их будут предлагать клиентам активнее. Но это не значит, что они оптимальны для клиента.

К тому же для программ и продуктов в банках могут быть разные критерии рассмотрения заявок. Так называемые скоринговые системы определяют, какого клиента банки хотят получить. И если бизнес по этим критериям не подходит, то, скорее всего, получит отказ. Но это не значит, что так будет и в других банках.

Нужно хорошо знать рынок предложений, разбираться в нем и регулярно обновлять информацию. Но даже этого может быть недостаточно. Банки не публикуют и не афишируют информацию о своих внутренних системах оценки кандидатов на кредитование — это коммерческая тайна. Поэтому зачастую дать консультацию по данному вопросу может только опытный специалист в банковской сфере.

2. Выбор организационно-правовой формы для подачи заявки

Некоторым категориям лиц сложнее получить кредит в Банке — речь о самозанятых, ремесленниках и ИП.

Самая непростая ситуация — для самозанятых. Некоторые банки озвучивают, что не работают с данной категорией. В таких случаях случаях мы рассматриваем клиентов как физических лиц. И кредитование для них возможно, но по тем программам, которые доступны для рядовых B2C-клиентов.

К счастью, со временем банки тоже адаптируются и вводят продукты для таких категорий, как самозанятые и ремесленники.

ИП — попроще. Их можно рассмотреть и как физическое лицо (с доходом от предпринимательской деятельности), и как юридическое. И тогда решение зависит от необходимой предпринимателю суммы и наличия пакета документов.

3. Неготовность (или невозможность) собрать нужный пакет документов

  • Для ИП

Для получения кредита ИП достаточно налоговой декларации для оценки платежеспособности. Как правило, декларации предоставляется за 2 квартала либо 6 последних месяцев.

К сожалению, нет возможности рассматривать кредитование для ИП в рамках юридического лица, которые зарегистрированы менее 6 месяцев назад. Такие предприниматели могут рассчитывать только на кредитование в качестве физлиц и на небольшие суммы.

Большинство банков, оценивая платежеспособность предпринимателя, будут оценивать, какие суммы налогов он выплачивает и насколько исправно это делает. Естественно, будут обращать внимание и на выручку. В зависимости от ее размера могут быть ограничения по суммам предоставляемого финансирования.

Почему могут не дать кредит? Разбираем типичные ошибки бизнеса вместе с экспертом

  • Для юридических лиц

Помимо стандартного пакета документов (Устав, свидетельство о гос. регистрации, паспорт директора и т.д.), юридические лица в зависимости от системы налогообложения

  • могут предоставлять банкам:
  • бухгалтерские балансы;
  • отчеты о прибылях и убытках;
  • налоговые декларации (за 2 последних квартала либо 6 последних месяцев, а также прошлогоднюю, если бизнес работает давно).

Банку нужно оценить, каково положение компании на данный момент — выручка, объем продаж, расходы, прибыль или убытки. Поэтому могут затребовать и дополнительные документы — например, выписку об оборотах с расчетного счета из обслуживающего банка, справку об отсутствии задолженности по платежам в банке и в бюджет.

4. Множество попыток получить кредит

— Часто компании стремятся получить кредит в сжатые сроки. И некоторые принимают решение обратиться сразу в несколько банков, чтобы ускорить процесс и повысить шансы получить кредит. Но на практике это работает во вред. И вот, почему. Банки пользуются единой системой и видят, что за 1 день у клиента 8−10 запросов. Из-за большого количества запросов банк, который в принципе мог бы одобрить кредит, вынужден будет отказать автоматически, т.к. видит, что обращения уже есть. К тому же, если банки будут отказывать, то каждый из этих отказов снижает кредитный рейтинг.

Рекомендация «Прокредит»: сначала обратитесь в один банк. Если что-то не устроило, вам отказали, предложили недостаточную сумму — только в этом случае обращайтесь в другой банк. И желательно сделать паузу и выждать, потому что, как правило, банки учитывают запросы, которые отображаются в системе за последние 30 дней.

5. Выбор формулировки цели кредитования

Иногда руководители компаний обращаются в банки за кредитами «на развитие бизнеса». Но это слишком широкое и обобщенное понятие. За ним может скрываться потребность в финансировании для приобретения основных средств или для выплаты налогов и зарплат, а также для рефинансирования ранее оформленного кредита.

У банков, как правило, более жесткие требования к целевым кредитам. Зато могут быть и более привлекательные условия — например, в части процентной ставки или сроков кредитования (до 5−7 лет).

Для получения целевого кредита банки, скорее всего, потребуют, чтобы клиент ежеквартально отчитывался о своем положении дел. А значит, придется регулярно подавать дополнительные документы и буквально отчитываться за каждую копейку. При этом, к сожалению, распоряжаться деньгами вне своей заявленной цели клиент не сможет.

Поэтому иногда выгоднее и проще рассмотреть кредит на пополнение оборотных средств. В таком случае кредитополучатель может распоряжаться деньгами на свое усмотрение: на зарплаты или налоги, покупку основных средств и т.д. И не придется отчитываться банку, куда потрачены эти деньги.

Процесс кредитования бизнеса достаточно серьезный и трудоемкий. В нем очень много тонкостей, от которых зависит, сможет ли банк выдать средства предпринимателю. Мы понимаем важность всех этих запросов для наших клиентов и активно работаем, чтобы предложить комплексное и наиболее выгодное решение.

←«Покупатель добавляет в “корзину” не только товар, но и обслуживание». Поговорили о том, как выстраивать клиентский сервис на высоте

Лента Новостей ТОП-Новости Беларуси
Яндекс.Метрика