«Будет учитываться геолокация». Visa - о новых способах борьбы с мошенниками и будущем безналичных платежей
По оценкам платежной системы Visa, Беларусь занимает третье место в своем регионе по количеству бесконтактных транзакций. «На сегодня около 70% населения, оплачивая картой продукты, делает это именно бесконтактно», — комментирует региональный менеджер Visa в Беларуси, Украине и Молдове Светлана Чирва. FINANCE.TUT.BY поговорил с экспертом о том, за какие покупки белорусы чаще платят картой, как искусственный интеллект помогает бороться с банковскими мошенниками, оправданны ли претензии транспортников к безналичной оплате проезда и какие еще способы оплаты могут появиться в будущем (тестируют даже ультразвук!).
«В месяц в Беларуси бесконтактно проходит более 26 миллионов операций»
Судя по статистике, с каждым годом белорусы все чаще пользуются безналичными способами оплаты и активно уходят в «бесконтакт».
— За прошедший год безналичные платежи в Беларуси выросли на 24−25%, — рассказывает Светлана Чирва. — Около 47% от всех совершенных транзакций — это бесконтактные карты или другие бесконтактные технологии, например, Apple Pay. Несмотря на рост количества транзакций, изменений в размере средней суммы платежа мы не видим. Это достаточно стабильная цифра — эквивалент 12 долларов.
Беларусь включена в регион Центральной и Восточной Европы, Ближнего Востока и Африки (СЕМЕА). По количеству бесконтактных транзакций мы занимаем в нем третье место после Грузии (она лидирует по бесконтактным операциями не только в регионе, но и во всем мире) и России. Рассуждая о причинах, по которым Беларусь попала в тройке лидеров, Светлана Чирва отмечает, что еще в 2013 году во время запуска первых бесконтактных карт «банки отреагировали очень дисциплинированно и в короткие сроки запустили данную технологию».
— Например, на сегодня около 70% населения, оплачивая картой продукты, делает это именно бесконтактно. Это достаточно высокий показатель. В месяц в Беларуси бесконтактно проходит более 26 миллионов операций, — комментирует собеседница.
«В Беларуси мы впервые столкнулись с такой ситуацией». Оправданы ли претензии транспортников к безналичной оплате проезда
В мае прошлого года в Минске заработала безналичная оплата проезда в наземном транспорте. В тестовом режиме ее запустили в трамваях маршрута № 6, а потом планировали перенести на весь транспорт. Однако против этого достаточно резко высказались столичные транспортные службы. Основное недовольство у них вызывало отложенное списывание платежей: транспортники утверждали, что у не сходились цифры по числу пассажиров, которые воспользовались услугой.
Запуск оплаты картой в транспорте в Беларуси проходил при поддержке Visa. Светлана Чирва рассказывает, что за последние пять лет в мире было запущено более 180 различных транспортных проектов.
— Только за 2019 год Visa глобально запустила 60 проектов, в том числе в мегаполисах: Нью-Йорк, Майами, Эдинбург, — перечисляет эксперт. — Все они успешны. При этом во всем мире рост числа бесконтактных транзакций в транспорте составил 40%. В Беларуси мы впервые столкнулись с такой ситуацией.
Светлана объясняет, что такое понятие, как потерянные транзакции, в принципе не может существовать, потому что «тогда балансы банков не сойдутся».
— Подобная ситуация сразу попала бы на радар банка и платежной системы. Мы таких случаев не помним, — подчеркивает Светлана. — Например, в Лондоне ежедневно с помощью бесконтактной оплаты осуществляется более 2 миллионов поездок, при этом никаких сбоев нет. Мы видим, что и в Беларуси этот проект эффективен, люди достаточно часто пользуются бесконтактной оплатой. Как глобальная компания платежных технологий, мы заинтересованы в развитии новых платежных решений, в том числе в транспорте, и готовы развивать наполнение такого сервиса для потребителя.
«20% платежей в мире делается с помощью носимых устройств». Исчезнут ли в будущем наличные деньги и пластиковые карты
— Наш главный конкурент — это не другие платежные системы, а наличные деньги, — уверена Светлана Чирва. — Важно, чтобы рынок безналичных платежей развивался, потому что плюсы от этого получают все: и государство, и банки, и платежные системы, и сам клиент, для которого это в первую очередь скорость, безопасность и удобство. Поэтому все наши усилия направлены на то, чтобы увеличивать объемы безналичных операций. Тем не менее я не верю, что однажды наличные деньги исчезнут в принципе. Некая доля наличных платежей останется даже в перспективе 20 лет. Даже к Швеции, где уже очень высока доля безналичных платежей, все равно есть некий процент людей, которые пользуются наличными: например, те, кто живет в отдаленных уголках страны.
А вот будущее привычных нам пластиковых карт под вопросом. По словам Светланы, уже сейчас около 20% платежей в мире делаются с помощью носимых устройств — колец, браслетов, телефонов.
— Это тренд, который будет расти с каждым годом, — констатирует эксперт. — Поэтому сегодня мы видим ответ на тенденцию — увеличение эмиссии виртуальных карт. В этом случае ключевую роль играет токен, который загружается в телефон, часы или другой девайс, которым вы хотели бы расплачиваться — даже, к примеру, кольцо или браслет. Дальше — больше: возможно, появятся биометрические решения, напрямую связанные с вашим платежным счетом, и для оплаты будет достаточно одного лишь отпечатка пальца. Развитие технологий может быть абсолютно разнообразным. Например, я знаю, что сейчас в Visa на глобальном уровне идет тестирование возможности проведения платежей с помощью ультразвука. Как именно это будет реализовано, пока сложно сказать. Но компания инвестирует в развитие технологий и новых безопасных решений, поэтому, даже если карты исчезнут, мы все равно останемся провайдером безналичных платежей.
«Функцию платежного терминала возьмет на себя телефон». Какие платежные новинки ждут нас в ближайшем будущем
Говоря о будущем платежных технологий, Светлана отмечает, что сейчас все «сосредоточены в первую очередь на упрощении жизни».
— Это один из глобальных мировых трендов. Мы прогнозируем появление достаточно большого количества различных новшеств, которые будут облегчать жизнь человеку. Например, платежные функции могут быть встроены в голосовые помощники вроде Siri или Алисы, в различные решения «интернета вещей», которые тоже будут пользоваться все большим спросом. Все это трансформирует наши привычные способы покупки и оплаты, — рассказывает Светлана. — Есть много разработок, связанных с искусственным интеллектом, которые работают в первую очередь на предотвращение мошеннических операций и на предоставление персонализированных предложений. Очень важно уметь отбросить ненужное для клиента и предложить ему те продукты и возможности, которые будут релевантны только ему.
В самом ближайшем будущем в Беларуси уже появится одна из таких новых технологий, которая превратит мобильный телефон в платежный терминал.
— Мы ожидаем появления сервиса Visa Tap to Phone в середине года, — комментирует Светлана. — Во-первых, он поможет снизить затраты на банковский эквайринг для индивидуальных предпринимателей и малого бизнеса, а во-вторых, расширит спектр приема безналичных платежей. По сути, это мобильное приложение, которое позволит принимать платежи с помощью любого смартфона. Покупатель прикладывает к телефону продавца карту или устройство с платежным решением, например, тот же телефон, оплата проходит, квитанция отправляется покупателю на электронную почту.
Светлана объясняет, что Visa как разработчик только приносит технологию на рынок, а дальше должны откликнуться банки-партнеры. Первым разработкой заинтересовался Приорбанк.
— В прошлом году у нас был пилотный запуск, а сейчас мы занимаемся разработкой финального решения. Другие банки тоже могут присоединиться, но все будет зависеть от их видения: нужна ли именно им такая технология, для каких сегментов она может быть актуальна, каким образом она будет работать — прямо в приложении банка или понадобится отдельное. Для нас важно принести технологию на рынок и убедиться, что она безопасна, — говорит Светлана. — При этом технологии развиваются стремительно. Если завтра функцию платежного терминала возьмет на себя телефон, то послезавтра это будет уже виртуальный прием оплаты. Уже есть появилось «облачное» решение Visa, которое можно использовать для любого устройства, при помощи которого торговцу или предпринимателю удобно принимать платежи. Думаю, в ближайший год-два у нас будет возможность наблюдать за этими изменениями в реальном времени.
А вот стоит ли белорусам в ближайшее время ждать прихода технологии Google Pay, пока не знают даже в платежной компании.
— Решение о выходе на рынок той или иной страны принимает разработчик этой технологии, в данном случае — Google. Мы являемся партнерами уже на стадии запуска, — поясняет Светлана. — Но те ключевые решения, которые были запущены в Беларуси, — это уже очень много. Я говорю о Samsung Pay и Garmin Pay, которые появились в 2018 году, и об Apple Pay, который был запущен в декабре 2019 года. Многие страны технологически отстают от Беларуси на много лет.
«Будем учитывать данные геолокации». Как технологии помогут справиться с банковским мошенничеством
Осенью прошлого года Беларусь столкнулась со всплеском случаев банковского мошенничества. Несмотря на это, Светлана Чирва отмечает, что Беларусь — это в принципе «та страна, где уровень мошенничества по сравнению с глобальным и региональным находится на очень низких уровнях».
— Конечно, и здесь имеют место всплески таких случаев. Наша главная задача в этом направлении — вкладываться в обучение как потребителей, так и сотрудников банков. Здесь мы говорим о стандартных правилах безопасности: нельзя сообщать никому свои личные данные и данные карты, а если вам звонит человек, представляющийся сотрудником банка, и просит предоставить ему какую-то информацию, лучше положить трубку и перезвонить в банк самому.
Вместе с тем современные технологии тоже помогают в борьбе с мошенничеством. Когда-то решением проблемы стала технология 3D Secure, когда для проведения транзакции в интернете необходимо ввести специальный код (чаще — одноразовый, который приходит пользователю на мобильный телефон, но иногда постоянный, придуманный самим пользователем). А в апреле почти все белорусские банки планируют подключить следующее поколение 3D Secure.
— Будет учитываться не только сам пароль, но и данные геолокации: где находился пользователь, с какого IP-адреса заходил. Мы постоянно привносим новые разработки и работаем с искусственным интеллектом в том числе для того, чтобы выявлять проблемные зоны и отсекать мошеннические операции, — объясняет Светлана Чирва.
