«Лучше история ниже средней, чем никакая». Эксперт Нацбанка - о кредитном рейтинге
В 2015 году Нацбанк начал выставлять «оценки» тем, кто хочет взять кредит: самая высокая — 400, самая низкая — 0. Исходя из этих оценок кредитополучателей распределяют по категориям от А1 (идеальный заемщик) до E3 (человек, которому кредит лучше не давать). Принимая решение о выдаче кредита, банки ориентируются в числе прочего и на эти категории. Такая методика называется скоринговой моделью, и ее используют во всем мире. «В этом году нашей скоринговой модели исполняется пять лет. Это предельный срок ее жизни, так что мы будем ее менять. В скоринговой оценке начнут учитываться займы в ломбардах, обязательства по договорам лизинга, по-другому будет оцениваться информация о картах рассрочки и овердрафтах», — рассказывает начальник управления «Кредитный регистр» Нацбанка Виктор Пленкин.
FINANCE.TUT.BY поговорил с экспертом о том, какую кредитную историю можно назвать идеальной, попадают ли в нее невыплаченные штрафы и долги по коммуналке, влияют ли на кредитный рейтинг возраст и пол и как на самом деле можно улучшить свою кредитную историю.
«Чем больше человек заинтересован в кредитах, тем меньше вероятность, что он их выплатит»
— Скоринговая модель — это чистая математика, — объясняет Виктор Пленкин. — Это статистическая модель, формула, которая анализирует массив информации о прошлом периоде и прогнозирует поведение заемщиков в будущем. Скоринговые модели могут быть очень разными, но наша учитывает только то, что входит в кредитную историю. Это информация обо всех заключенных договорах и обязательствах по ним, данные о запросах кредитной истории со стороны банков, некоторые демографические сведения — возраст, место жительства.
— Что из этого больше всего влияет на кредитный рейтинг?
— Один из ключевых параметров в нашей модели — это информация о просроченных платежах. Она составляет 25% скоринговой оценки. С одной стороны, это целых 25%, с другой — всего лишь 25%. Поэтому если кто-то считает, что просроченный платеж сразу обрушивает кредитный рейтинг, то это не так.
Информация об обязательствах — это еще 25% скоринговой оценки. Здесь имеется в виду то, сколько заемщику в настоящий момент остается выплатить по действующим кредитным обязательствам. Еще 24% приходится на данные о том, какие у человека были кредитные продукты и когда. Информация о количестве запросов кредитной истории со стороны банков — это 15% конечной оценки, демографические сведения — 11%.
— Почему запросы кредитной истории так сильно влияют на скоринговую оценку?
— С этим многие не согласны. Но нужно понимать, что эти пропорции не результат какого-то решения экспертов, а статистика, которая основывается на данных прошлого периода. Запросы кредитной истории — это косвенное подтверждение заинтересованности в кредитах, а каждый, кто работает с банковскими рисками, знает: чем больше человек хочет получить кредит, тем меньше вероятность, что он его выплатит.
— А из демографических показателей что самое важное с точки зрения кредитоспособности?
— Изначально мы оценивали три параметра — возраст, место жительства и пол. Возраст имеет большое значение. Чем старше человек, тем более осмысленно и предсказуемо он себя ведет, во всяком случае, с точки зрения кредитования. До 25 лет люди более импульсивны, подвержены эмоциональным покупкам, а это сказывается на их кредитоспособности. Но по мере увеличения возраст начинает положительно влиять на скоринговую оценку, и эта зависимость не преломляется вплоть до наступления пенсионного возраста.
Связь кредитоспособности и места жительства тоже есть: жители крупных городов платят лучше, чем жители малых населенных пунктов или сельской местности. К сожалению, это отражение экономической ситуации в стране. Мы видим, что отличия в платежеспособности есть даже на уровне областей, регионов. Но в скоринговой оценке градация не такая детальная: крупный город, средний город, малый населенный пункт.
Пол (мужской, женский. — Прим. ред.) тоже есть в кредитной истории, и изначально мы анализировали этот фактор. Но выяснилось, что он не оказывает никакого влияния на платежеспособность, поэтому в скоринговой модели его нет. В этом плане у нас гендерное равенство.
— Получается, ни зарплата, ни работа на кредитный рейтинг не влияют?
— Наша скоринговая оценка учитывает только данные кредитной истории, куда не входит ни работа, ни зарплата. Но эти данные могут интересовать каждый банк в отдельности, и точка отсечения по этим параметрам у каждого будет своя.
— Почему Нацбанк решил изменить свою скоринговую модель и что это будут за изменения?
— Предельный срок жизни скоринговой модели составляет пять лет, и эти пять лет истекают в нынешнем году. Сделать одну модель раз и навсегда невозможно: появляются новые важные переменные, приходят новые поколения со своим поведением, меняется экономическая ситуация в стране — и все это нужно учесть. Могу сказать, что мы точно планируем включить в скоринговую модель займы в ломбардах и обязательства по договорам лизинга. Сейчас они входят в кредитную историю, но не учитываются в скоринговой оценке. По картам рассрочки и овердрафтам будет учитываться объем фактической задолженности. Опять же, в кредитной истории уже видно, пользуется ли держатель такой карточкой или она лежит без дела, а теперь мы добавим эту информацию в расчет скоринговой оценки.
«Если статистика подтвердит, что тот, кто сдает вещи в ломбард, плохо выплачивает кредиты, это станет отрицательным фактором»
— Доводилось слышать споры о том, что входит в кредитную историю, а что нет, и насколько сильно это влияет на скоринговую оценку. Давайте пройдемся по каждому пункту из самых обсуждаемых. Есть ли в кредитной истории информация о поручительстве по другим кредитам?
— Да, и на кредитную историю это влияет скорее положительно. Поручительство — особый вид договора, когда прямых обязательств на человеке нет, но при этом банк ему уже поверил. Поэтому с точки зрения нашей скоринговой модели поручительство идет в плюс. Но напомню, что каждый банк интерпретирует разные ситуации по-своему и руководствуется не только нашей оценкой.
— Рефинансирование кредита?
— Рефинансирование — скорее отрицательный фактор. С точки зрения математики это увеличение количества кредитных договоров за определенный период времени, поэтому рефинансирование кредита в текущем году может незначительно ухудшить кредитную историю.
— Досрочное погашение?
— С точки зрения банка это минус, с точки зрения нашей скоринговой оценки — однозначно плюс, потому что человек избавился от долговых обязательств.
— Будут ли видны в кредитной истории отказы в выдаче кредитов?
— Нет. Но будет видно, что отказавший банк запрашивал вашу кредитную историю.
— Попадают ли в нее займы из серии «быстрые деньги до зарплаты»? Объявлений о них по-прежнему полно.
— Нет. Источниками информации, формирующей кредитную историю, являются только регулируемые Нацбанком организации. А деятельность подобных контор официально запрещена.
— Информация о невыкупленных в ломбарде вещах?
— Это интересный момент. С юридической точки зрения ломбард работает так: он предоставляет заём под залог имущества на некий срок, и если заём не был погашен в этот срок, то наступает просрочка. В кредитной истории сдача вещей в ломбард действительно отображается как заём, но при этом невыкупленные вещи не считаются ненадлежащим исполнением долговых обязательств. Мы понимаем, что человек, возможно, сдавал что-то только с целью получить деньги и не планировал ничего выкупать.
Тем не менее в этом году мы планируем ввести займы в ломбарде в расчет скоринговой оценки. Это желание уйти от эмоций и перевести все на язык статистики, ничего личного. Если статистика подтвердит, что те, у кого есть договоры в ломбардах, плохо исполняют обязательства по банковским кредитам, то это станет отрицательным фактором.
— Учитываются ли в кредитной истории невыплаченные штрафы, долги по коммуналке, по алиментам?
— Всего этого в кредитной истории нет.
— На одном из форумов обсуждают и такое: у меня низкий кредитный рейтинг, наверное, поэтому я так долго не могу найти работу. Возможно ли, чтобы наниматель изучал кредитные истории потенциальных работников?
— Теоретически проверить вашу кредитную историю может любое юридическое или физическое лицо — но только с вашего письменного согласия. Есть исключения, связанные с работой некоторых госорганов: суд, налоговые органы и так далее. Они могут получить доступ к кредитной истории без разрешения ее субъекта. Если при трудоустройстве вас попросили подписать согласие на доступ к кредитной истории и вы подписали, то такая ситуация возможна, но если согласия нет, то и доступ к вашей кредитной истории наниматель не получит.
В некоторых странах, например в США, изучение кредитной истории при трудоустройстве достаточно распространено. У нас это тоже встречается в некоторых сферах. Сами банки при приеме на работу очень часто запрашивают кредитные истории соискателей.
«Нет ни одного фактора, который поставил бы крест на кредитной истории»
— Идеальный заемщик со скоринговой оценкой А1 — кто это?
— Чуть старше 30, живет в крупном городе, имеет опыт кредитования больше пяти лет. При этом у него были не только потребительские кредиты, но и, скажем, поручительство, кредит на недвижимость. То есть человек выступал в разных качествах и во всех проявил себя как добросовестный заемщик. И его кредиты должны быть не свежими, а взятыми два-три года назад.
Здесь нужно понимать, что хорошая кредитная история не присваивается по умолчанию, а формируется со временем. У человека, который только начинает кредитоваться, никак не может быть рейтинга А1: будет, скажем, В1. А как только он оформит кредит, может стать и С1. Нам часто звонят молодые люди и возмущаются: мол, я взял один кредит, а кредитную историю уже испортил, как же так? Это неправильная формулировка. Во-первых, скоринговая оценка прогнозирует то, как вы будете выплачивать новый кредит, если возьмете его прямо сейчас. Если на вас уже висит долг, это ухудшает ситуацию в текущем моменте, но по мере уменьшения задолженности рейтинг будет восстанавливаться. А во-вторых, вы сами формируете свою кредитную историю. И если погасите этот кредит без просрочек, то в конечном итоге свою кредитную историю не ухудшите, а улучшите.
— У меня никогда не было кредитов, есть только карта рассрочки, которой я почти не пользуюсь. Просрочек нет. А скоринговая оценка при этом — В2. Почему так мало?
— С точки зрения банка человек, у которого был только один кредит или одна карта рассрочки, менее понятен и предсказуем, чем человек с разнообразными кредитными продуктами. Потому и оценка ниже. Но у тех, кто находится в категории В, шансы на получение кредита так же высоки, как у категории А. Статистически большинство белорусских заемщиков находятся как раз в категории В, у меня самого рейтинг В1. Так что не нужно гнаться за идеальной кредитной историей.
— В какой категории могут начаться проблемы с выдачей кредита? И что нужно сделать, чтобы в нее попасть?
— Категорию С можно назвать переходной, но это все еще скорее «да», чем «нет». Просто банк исходя из своих критериев может, например, попросить какие-то дополнительные справки. Человек из категории D с большой вероятностью кредит не получит, хотя и здесь хватает обратных примеров, а с категорией Е не получит совершенно точно. Есть еще отдельная группа F, куда попадают заемщики с текущей просрочкой более 90 дней.
Молодежи проще всего скатиться до нижних уровней кредитного рейтинга. Как я уже говорил, начиная кредитоваться, они оказываются примерно в середине рейтинга, в категории В. Взял карту рассрочки в дополнение к кредиту, просрочил один платеж — и можно сразу попасть в D или даже в Е. Поэтому подчеркну: молодым людям нужно особенно серьезно отнестись к выплатам по кредитам, чтобы не испортить ситуацию на ближайшие пару лет.
Скоринговую оценку всегда ухудшают новые текущие кредитные договоры. Например, у человека есть потребительский кредит и овердрафт, а он берет еще кредит — и опускается на категорию. Нехорошо, когда человек за короткий промежуток времени посещает нескольких кредиторов. Любая просрочка, конечно, сразу опускает вас в нижестоящую группу. Здесь также имеет значение, во-первых, то, насколько просрочка свежая. Текущая или погашенная в этом году будет влиять на кредитную оценку сильнее, чем двух-трехлетней давности. Во-вторых, наша модель учитывает динамику просроченных платежей. Если их сумма или продолжительность растет, это тоже минус.
— Но в целом просрочка — это не крест на кредитной истории?
— Нет ни одного фактора, который поставил бы крест на кредитной истории. В ее основе лежит возможность все исправить. И данные кредитной истории хранятся пять лет. Все, что было больше пяти лет назад, значения уже не имеет.
— Если у человека никогда не было кредитов, это плюс или минус?
— Однозначно минус. Когда у человека нет кредитной истории, банк не знает, чего от него ждать и как его классифицировать. Теоретически это может стать причиной отказа в выдаче кредита. Лучше кредитная история ниже среднего, чем никакая.
«Очень часто кредитная история сама улучшается со временем»
— В интернете есть много советов о том, как улучшить свою кредитную историю. Работают ли они?
— Многие из них для наших реалий совершенно не актуальны. Например, один из самых частых советов: взять кредит и полностью погасить его, это якобы докажет, что вы благонадежный заемщик. Но с точки зрения нашей скоринговой модели любой дополнительный кредит в текущем году только ухудшит кредитную историю.
— Тогда что может ее улучшить?
— Первый совет, самый очевидный, — не допускать текущей просрочки. Второй — избавиться от лишнего. Если у вас есть 4−5 действующих кредитных договоров с учетом овердрафтов и карт рассрочки, лучше закрыть ненужные продукты или погасить что-то досрочно. Третий — перестать ходить по банкам. Очень часто кредитная история со временем улучшается сама собой, нужно просто какое-то время не пытаться получить новые кредиты. Эти три совета гарантированно улучшат кредитную историю и скоринговую оценку. Но не сразу, а через год.
Если вам раз за разом отказывают в кредите, дело может быть вовсе не в кредитной истории. Многие забывают о такой вещи, как показатель долговой нагрузки. Согласно требованию Нацбанка, ежемесячные платежи по долговым обязательствам не могут превышать 40% дохода заемщика. Если совокупный платеж больше, то новый кредит вам не дадут, какой бы хорошей ни была кредитная история.
В целом я бы рекомендовал всем руководствоваться одним из основных принципов финансовой грамотности: любые финансовые действия, в том числе кредитование, должны быть не спонтанными, а плановыми. Если вы планируете в ближайшее время брать кредит на жилье, подумайте об этом в том числе с точки зрения кредитной истории. Изучите ее, посмотрите свой рейтинг, проверьте историю на наличие ошибок. Если балл не очень высокий, возможно, придется какое-то время подождать, чтобы его улучшить. Был случай, когда человек подал на нас в суд из-за того, что просрочил платеж по кредиту, получил низкую скоринговую оценку и из-за нее взял кредит на жилье на менее выгодных условиях, чем мог бы. Суд стал на нашу сторону. Это справедливо: в такой ситуации может быть виноват только сам человек, который не следил за своей кредитной историей и не планировал серьезные финансовые операции заранее.
Заказать свою кредитную историю можно онлайн на сайте creditregister.by. Один раз в календарном году это можно сделать бесплатно, за повторные разы физлицам нужно заплатить 2,79 рубля (если речь идет о кредитной истории в электронном виде).
