Ставки по кредитам на жилье почти во всех банках одинаковые. Но есть нюанс
Процентная ставка — ключевой критерий стоимости кредита. Но есть еще один нюанс. FINANCE.TUT.BY собрал все предложения от банков по кредитам на строительство и приобретение недвижимости и показал на практике, как влияет на общую переплату второй критерий — график погашения.
Отметим, что нас интересуют кредиты на приобретение и строительство жилья без дополнительных льгот и субсидий. Кроме того, кредиты не должны быть привязаны к определенному застройщику или агентству недвижимости.
В январе Белгазпромбанк возобновил выдачу кредитов, а БПС-Сбербанк, наоборот, приостановил выдачу таких кредитов. В итоге на рынке по-прежнему доступны предложения от 6 банков. Вот на каких условиях кредитуют недвижимость сегодня.
|
Банк, кредит |
Ставка, как изменилась с ноября, срок, максимальная сумма, минимальный взнос |
Обеспечение, график погашения, комиссии |
|---|---|---|
|
Белинвестбанк, На строительство и приобретение жилой недвижимости |
12,47% (1,247*СКО) (-0,53 п. п); до 20 лет; в пределах платежеспособности; от 10% |
Поручительство (при необходимости и залог), дифференцированный платеж. |
|
Банк БелВЭБ, Уласная маёмасць |
12,47% (СР+3,47%) (-0,71 п. п); до 241 месяца; в пределах платежеспособности; от 20% |
При сумме до 30 тыс. BYN — 2 поручителя и неустойка; при сумме от 30 тыс. BYN — 2 поручителя либо залог и неустойка; если сумма кредита более 60% стоимости недвижимости — 2 поручителя, залог и неустойка. Дифференцированный платеж. 20 рублей за договор поручительства. |
|
Белагропромбанк, Кредит на финансирование недвижимости |
12,47% (СР+3,47%) (-0,71 п. п); до 20 лет; в пределах платежеспособности; от 10% |
2 поручителя и залог. Дифференцированный платеж. 25 рублей за договор поручительства, 50 рублей за договор о залоге. |
|
Беларусбанк, Кредит на приобретение и строительство жилья |
12,47% (СР+3,47%) (-0,43 п. п); до 20 лет; в пределах платёжеспособности; от 10% |
При сумме до 100 тыс. BYN — поручительство или залог; при сумме от 100 тыс. BYN — поручительство и залог. Дифференцированный платеж. 26 рублей за договор поручительства, 50 рублей за договор о залоге. |
|
Франсабанк, Приобретение недвижимости |
12,47% (СР+3,47%) (-1,34 п. п); до 20 лет; в пределах платежеспособности; от 20% |
Неустойка, залог и при сумме от 25 тыс. BYN при сумме кредита более 50% стоимости жилья — поручительство. Аннуитет. 25 рублей за договор поручительства, 25 рублей за договор о залоге. |
|
Белгазпромбанк, Скоро новоселье (на покупку) |
15% (СР+6%); при наличии гарантийного депозита — 12,47% (СР+3,47%); до 20 лет; в пределах платежеспособности; от 20% |
Залог и поручительство, обеспеченное беспроцентным гарантийным депозитом в BYN не менее 15% от суммы кредита. Дифференцированный платеж. |
|
Банк, кредит, обеспечение, график погашения, комиссии |
Ставка, как изменилась с ноября, срок, максимальная сумма, минимальный взнос |
|
Белинвестбанк, На строительство и приобретение жилой недвижимости Поручительство (при необходимости и залог), дифференцированный платеж. |
12,47% (1,247*СКО) (-0,53 п. п); до 20 лет; в пределах платежеспособности; от 10% |
|
Банк БелВЭБ, Уласная маёмасць При сумме до 30 тыс. BYN — 2 поручителя и неустойка; при сумме от 30 тыс. BYN — 2 поручителя либо залог и неустойка; если сумма кредита более 60% стоимости недвижимости — 2 поручителя, залог и неустойка. Дифференцированный платеж. 20 рублей за договор поручительства. |
12,47% (СР+3,47%) (-0,71 п. п); до 241 месяца; в пределах платежеспособности; от 20% |
|
Белагропромбанк, Кредит на финансирование недвижимости 2 поручителя и залог. Дифференцированный платеж. 25 рублей за договор поручительства, 50 рублей за договор о залоге. |
12,47% (СР+3,47%) (-0,71 п. п); до 20 лет; в пределах платежеспособности; от 10% |
|
Беларусбанк, Кредит на приобретение и строительство жилья При сумме до 100 тыс. BYN — поручительство или залог; при сумме от 100 тыс. BYN — поручительство и залог. Дифференцированный платеж. 26 рублей за договор поручительства, 50 рублей за договор о залоге. |
12,47% (СР+3,47%) (-0,43 п. п); до 20 лет; в пределах платёжеспособности; от 10% |
|
Франсабанк, Приобретение недвижимости Неустойка, залог и при сумме от 25 тыс. BYN при сумме кредита более 50% стоимости жилья — поручительство. Аннуитет. 25 рублей за договор поручительства, 25 рублей за договор о залоге. |
12,47% (СР+3,47%) (-1,34 п. п); до 20 лет; в пределах платежеспособности; от 20% |
|
Белгазпромбанк, Скоро новоселье (на покупку) Залог и поручительство, обеспеченное беспроцентным гарантийным депозитом в BYN не менее 15,0% от суммы кредита. Дифференцированный платеж. |
15% (СР+6%); при наличии гарантийного депозита — 12,47% (СР+3,47%); до 20 лет; в пределах платежеспособности; от 20% |
Банки расположены в порядке увеличения процентной ставки на общих условиях
О ситуации на рынке жилищных кредитов:
- С ноября процентные ставки по кредитам на недвижимость снизились на 0,43−1,34 п.п. Отметим, что сегодня на рынке лучшие условия за последний год.
- По итогам обзора 5 банков из 6 (кроме Белгазпромбанка) кредитуют недвижимость под 12,47% годовых. Ставки по кредитам не фиксированные, а привязаны к ставке рефинансирования НБ РБ или ставке кредитов овернайт.
- Белгазпромбанк также готов предоставить кредит под 12,47%. При одном условии — один из поручителей размещает в банке беспроцентный депозит в белорусских рублях на сумму не менее 15% от суммы кредита. Без депозита ставка составит 15%.
- Некоторые банки берут комиссии 25−50 рублей за оформление договоров поручительства и залога. Самый «чистый» вариант — кредит в Белинвестбанке.
- Максимальная сумма кредита, как и прежде, зависит от кредитоспособности получателя. Чтобы подать заявку на кредит, достаточно накопить 10−20% от стоимости жилья, остальное покроет банк.
- В качестве обеспечения используется неустойка и поручительство одного-двух физических лиц. Иногда дополнительно банк оформляет залог приобретаемой недвижимости.
Как меняется платеж по кредиту в зависимости от способа погашения
Покажем разницу между платежами по кредиту и общей переплатой на примере кредита на $ 30 000 (округлим до 65 000 рублей). Напомним, что все банки сейчас используют дифференцированный способ погашения. Франсабанк — единственный, кто применяет аннуитет.
При дифференцированном способе погашения основной долг погашается равными долями (условно: взяли 1200 рублей на год, ежемесячно погашается по 100 рублей долга). А вот проценты считаются от остатка долга (в нашем примере: от 1200 рублей в первый месяц, от 1100 — во второй и т.д.). Так, каждый месяц платеж по кредиту уменьшается.
При аннуитете платеж по кредиту — это постоянная сумма. В первые месяцы бОльшая часть платежа — проценты. Из-за этого аннуитетный способ погашения будет всегда дороже дифференцированного с такой же ставкой.
Мы рассчитали максимальный платеж и переплату по всем кредитам на недвижимость. Параметры расчетов: 65 000 рублей сроком на 20 лет.
|
Банки |
Первый платеж (переплата) |
Переплата в % от суммы кредита |
|---|---|---|
|
Белинвестбанк, Беларусбанк, Банк БелВЭБ, Белагропромбанк |
957,36 (81 379) |
125,20% |
|
Белгазпромбанк (15%) |
1096,65 (97 890) |
150,60% |
|
Франсабанк |
737,12 (111 734) |
171,90% |
|
Банки |
Первый платеж (переплата), руб.; переплата в % от суммы кредита |
|
|
Белинвестбанк, Беларусбанк, Банк БелВЭБ, Белагропромбанк |
957,36 (81 379); 125,20% |
|
|
Белгазпромбанк (15%) |
1096,65 (97 890); 150,60% |
|
|
Франсабанк |
737,12 (111 734); 171,90% |
Самая низкая переплата получилась по «дифференцированным» кредитам под 12,47% — 81 379 рублей. Она составила 125,2% от суммы кредита. Иными словами, за эту переплату можно купить недорогую «однушку» в Минске.
Минимальный платеж — 732,12 рубля — по кредиту Франсабанка. Это тот самый единственный аннуитетный вариант на рынке. Обратите внимание, что общая переплата равна 111 734 рублей или 171,9% от стоимости кредита.