Банковское «работство». Запретят ли в Беларуси нанимателям навязывать сотрудникам зарплатный банк
Российское правительство приняло решение наказывать работодателей за случаи, когда они препятствуют работникам выбирать самостоятельно банк для оформления зарплатной карточки. Тем самым власти России объявили борьбу так называемому «зарплатному рабству». А будут ли с ним бороться в Беларуси?
Борьба за клиентов довела до «рабства»
Российское правительство внесло в Госдуму законопроект, суть которого в том, что работники вправе самостоятельно выбирать банк для начисления зарплаты, а если работодатели будут этому препятствовать, то им грозит штраф. Тему борьбы с так называемым «зарплатным рабством» сейчас активно комментируют российские СМИ.
А существует ли такое, образно выражаясь, «рабство» в Беларуси? Некоторые участники финансового рынка считают, что в Беларуси несколько видов банковского «рабства» — и зарплатное, и кредитное, и даже пенсионное. Кстати, темой ограничения конкуренции на рынке банковских услуг уже занимается Министерство антимонопольного регулирования и торговли.
В чем суть вопроса?
Белорусские банки в некоторых случаях, выдавая кредит предприятиям, прописывают условия таким образом, чтобы клиенты полностью перешли к ним на обслуживание. То есть чтобы все расчеты, в том числе касающиеся выплаты зарплаты, проходили через тот банк, который выдал кредит. Банки объясняют свое поведение тем, что им нужно управлять кредитными рисками и для этого нужно видеть все финансовые потоки кредитополучателя.
Но поскольку попытки банков заниматься пакетным обслуживанием клиентов могут приводить к ограничению конкуренции на рынке, ситуацией еще осенью 2018 года занялось Министерство антимонопольного регулирования и торговли.
Антимонопольное ведомство обратило внимание на факты, когда банки требуют от кредитополучателей (юрлиц) обязательного согласования на открытие текущих (расчетных) счетов в других банков. За несоблюдение этого условия банки в некоторых случаях устанавливают даже штрафные санкции.
Коммерческим банкам за свои действия перед МАРТом осенью прошлого года пришлось объясняться.
«Но пока о серьезных изменениях в этом направлении не слышно. Все как было, так и осталось», — отмечает собеседник БелаПАН в банковских кругах.
Между тем, весной этого года тема свободной конкуренции на рынке финансовых услуг вновь актуализировалась.
В марте 2019 года Министерство антимонопольного регулирования и торговли занялось темой, касающейся выплаты банками пенсий и пособий. Сейчас такие услуги населению предоставляют только пять банков. Но и другие банки тоже хотят этим заниматься. Поэтому МАРТ, который радеет за свободную конкуренцию, решил изучить ситуацию на предмет возможного предоставления всем банкам на территории страны права на выплату пенсий (пособий).
«Банкам интересны пенсионеры, поскольку это серьезная клиентская база. Потребности у этих людей не исчезли, они пользуются и расчетными, и кредитными операциями», — подчеркивает собеседник БелаПАН в банковских кругах.
Штрафы не планируются
Как видим, ограничение конкуренции по перечисленным направлениям вызывает определенное недовольство среди коммерческих банков.
Между тем, Нацбанк Беларуси выступает за эволюционные изменения и не планирует инициировать, как в России, штрафные санкции за проявления так называемого «зарплатного рабства».
«Сейчас ведется подготовка, в том числе законодательная, для создания той цифровой инфраструктуры, которая бы не позволила иметь такое явление, которые некоторые громко называют «зарплатным рабством»,— рассказал БелаПАН представитель Нацбанка.
Поэтому, добавил он, пока не создана такая инфраструктура, не стоит, как в России, административно вмешиваться в ситуацию.
«Мы не планируем идти по административному пути, но данной теме уделяем внимание, и если наши инициативы, касающиеся создания цифровой инфраструктуры, будут поддержаны, полагаем, что рассматриваемая проблема в течение трех лет решится естественным путем», — пояснили БелаПАН в Нацбанке.
Неизбежные изменения
Стоит отметить, что коммерческие банки Беларуси уже стали предлагать онлайн-опции, которые позволяют физическим лицам свободно и быстро переводить деньги между платежными картами разных банков. Тем самым участники финрынка сами создают условия для того, чтобы клиенты банков могли свободно перемещать свои средства в пользу тех банков, которые предлагают самые выгодные услуги.
К слову, в третьей декаде марта «Приорбанк» и «Белинвестбанк» объявили о том, что добавили в интернет-банк возможность подключения карт других банков и моментального перевода средств между банковскими карточками.
Экономисты считают, что Нацбанку Беларуси предпочтителен именно такой, эволюционный сценарий избавления от «зарплатного рабства», а не административный, с использованием штрафов, по которому пошла Россия.
«Многие зарплатные проекты привязаны к крупнейшим банкам, в том числе государственным. Поэтому если начать наказывать за «зарплатное рабство», то может быть много недовольных. Чтобы этого не было, регулятор, наверное, предпочел эволюционный сценарий развития событий», — считает научный сотрудник Белорусского экономического исследовательско-образовательного центра (BEROC) Олег Мазоль.
По мнению экономиста, потоки средств между карточками разных банков будут увеличиваться, поскольку клиенты захотят найти наиболее выгодный вариант применения своих средств.
«Средства, которые у граждан будут оставаться после потребления, они будут стремиться использовать с наибольшей выгодой для себя. Соответственно, работники будут обращать внимание на услуги даже тех банков, в которых их работодатель не обслуживается», — предполагает Олег Мазоль.
Научный сотрудник BEROC Анастасия Лузгина также считает, что поведение потребителей финансовых услуг будет эволюционировать, и на этом фоне проблема, которую громко называют «зарплатным рабством», со временем потеряет свою актуальность.
«Новые сервисы, а также новые участники финансового рынка, которые появляются в западных странах, свидетельствуют о том, что какой-то монополии на финансовые услуги быть не может. А чтобы Беларусь была в тренде мировых изменений, нам нужно сформировать законодательную базу для цифровой трансформации финансового сектора и появления на нем новых игроков и сервисов», — полагает Анастасия Лузгина.
В качестве примера эксперт обратила внимание на тот факт, что в некоторых соседних странах получают распространение сервисы так называемого P2P-кредитования.
В упрощенном виде их работа выглядит так: физическим или юридическим лицам предоставляется финансирование через специализированные интернет-площадки (P2P-платформы) без прямого посредничества со стороны банка. Соответственно, тот, кто получает финансирование, удовлетворяет свою потребность, а лица, которые предоставляют ликвидность P2P-платформам, могут на этом заработать.
«Чтобы такие схемы заработали у нас, необходимо соответствующее законодательство. Ведь если современные финансовые сервисы будут развиваться в соседних странах, мы также должны будем предоставить их населению», — резюмировала Анастасия Лузгина.
В общем, в современном финансовом мире, в котором стремительно появляются новые продукты и новые участники, довольно сложно кого-то держать в «рабстве». Деньги, как и клиенты, идут туда, где для них созданы наилучшие условия.
