"Если умрешь, то деньги получат родственники". Когда и как уходят на пенсию в разных странах
Белорусы в среднем получают пенсии в 375 рублей. Сумма небольшая, а если вычесть из нее коммуналку и прочие обязательные платежи, то свободных денег остается немного. Небольшой размер напрямую связан с тем, что у нас действует государственная распределительная пенсионная система и в отличие от других стран нет накопительного компонента. FINANCE.TUT.BY поговорил с белорусами, которые переехали жить в другие страны, и узнал, как там устроена пенсионная система и какие суммы получают люди на заслуженном отдыхе.
Польша: «У нас понизили возраст выхода на пенсию до 65 лет для мужчин и до 60 — для женщин»
— С 1 октября 2017 года в Польше понизили возраст выхода на пенсию до 65 лет для мужчин и до 60 — для женщин. До этого руководящая партия повысила его с этого уровня до 67 лет и для мужчин, и для женщин. В прошлом году все вернулось на круги своя, — рассказывает Станислав, парень из Беларуси, который уехал жить и работать в Польшу.
— Также есть возможность раннего выхода на пенсию — в 60 лет для мужчин и в 55 лет для женщин. Главным условием для этого являются 15 лет работы в «особенных» условиях. Чаще всего поводом служит опасный или вредный для здоровья труд.
Станислав говорит, что в польской пенсионной системе есть три «столпа». Первый из них — обязательный для всех — это взносы в организацию «Объединение социальных страхований», или ZUS.
— Это что-то сродни нашему ФСЗН. Туда из зарплаты отчисляются несколько взносов в процентном соотношении к сумме, которую зарабатывает человек, в том числе 19,52% в пенсионный фонд, это по данным на 2018 год. У каждого гражданина есть счет в этой организации, там считается, сколько ты заплатил за свою жизнь этих взносов. Эта сумма подлежит валоризации (это когда государство переоценивает или повышает стоимость товаров, ценных бумаг, валюты, пенсий, социальных выплат и другого капитала. — Прим. ред.). Но это не значит, что на пенсии ты получишь столько, сколько положил на счет в пересчете на новые цены, — говорит парень.
Схема работает примерно так, как в Беларуси: работающий человек отчисляет деньги, они идут на выплату пенсий нынешним пенсионерам. Меньшая часть остается на его счете в ZUS.
— Там сложные формулы и коэффициенты, — рассказывает Станислав. — Но логика в целом простая: больше заплатил за все время работы — больше получил на пенсии, но сколько конкретно получишь, уже скажет власть, когда доживешь до этой пенсии. Это базовый способ получения пенсии. Большинство жителей Польши пользуются только этим способом.
Второй способ получить пенсию — это так называемые открытые пенсионные фонды, которыми руководят частные инвестиционные компании. По словам Станислава, работает это как обычный инвестиционный фонд. То есть делаешь каждый месяц взносы, сумма накапливается, фонд инвестирует эти деньги в разные финансовые инструменты, которые считает наиболее прибыльными, и забирает себе маленький процент за свои услуги.
— Раз в четыре года человек может начать отчислять деньги в такой фонд. Тогда 2,92% от зарплаты будут туда переводиться. Фонд можно поменять в трансферных окошках 4 раза в году, — поясняет тонкости парень.
Третий вариант пенсии — это индивидуальные пенсионные счета. Их плюс в том, что человек сам может определять, как именно он сохраняет и приумножает эти деньги. Они могут просто лежать на счету или инвестироваться куда-то.
— Минус в том, то на этот счет можно переводить только определенную сумму денег в год — не более трех средних зарплат по стране, — говорит молодой человек. — Это все не касается так называемых служб в форме — военных, полиции и так далее. Также преподавателей, шахтеров, прокуроров, судей и представителей некоторых других профессий. Как правило, они имеют свою отдельную пенсионную систему, иногда более низкий возраст выхода на пенсию, другие ставки и выплаты.
В Польше сохранился закон, что независимо от стажа работы гражданин имеет право на пенсию. Но уже рассматривается предложение ввести минимальный стаж для получения пенсии — 15 лет. Пока же единственным условием получения пенсии является достижение человеком пенсионного возраста. Напомним, в Беларуси те, кто не выработал минимальный страховой стаж, могут рассчитывать только на социальную пенсию — почти 107 рублей.
— Сейчас минимальная социальная пенсия составляет 769 злотых (на наши около 418 рублей. — Прим. ред.), — приводит цифры парень. — Если человек умер, в случае с ZUS родственники и наследники имеют право на социальную «семейную» пенсию. Срок выплат и сумма зависит от разных факторов: возраста умершего, размера его пенсии, ситуации в семье, количества и возраста его детей и других.
По словам Станислава, в случае с открытым пенсионным фондом деньги наследуются, но существуют некоторые ограничения в их получении. А с индивидуальным пенсионным счетом деньги наследуются полностью, потому что его можно приравнять к обычному банковскому счету.
«Уравниловка лишает мотивации работать». Сколько белорусы вносят в ФСЗН и сколько получают обратно
США: «Здесь мизерные государственные пенсии и неоплачиваемый декретный отпуск»
— В Штатах единый пенсионный возраст для мужчин и женщин — 66 лет. Сейчас обсуждается, чтобы его увеличить до 67, — рассказывает Елена, которая переехала жить из Беларуси в Америку.
Девушка говорит, что в отличие от белорусской пенсия в США состоит из нескольких частей.
— Первая — соцобеспечение, или, как ее называют в Америке, social security. Это та часть, которую платит государство по достижении пенсионного возраста, то есть 66 лет, всем, кто работал и платил налоги. Это очень небольшая ежемесячная сумма, жить на нее почти нельзя, — рассказывает Елена. — Формально подать на social security можно начиная с 62 лет, но тогда выплата будет еще меньше. А поскольку человек больше не будет платить налоги, то она уже и не увеличится.
Елена отмечает, что все пенсионные консультанты в США рекомендуют людям работать как можно дольше. Чем больше времени ты платишь налоги, тем больше будут выплаты.
— Но повторюсь, эта сумма в любом случае очень мала, ее хватит только на хлеб и воду. Средний размер выплаты от государства — 1230 долларов. Это 14 760 долларов в год, что значительно ниже черты бедности. Конечно, сумма может варьироваться. Естественно, расчет на то, что это будет частью пенсии, но есть люди, которым не удается собрать другие суммы, — говорит Елена.
Вторая часть — пенсионный план от работодателя. Пока человек работает, работодатели делают отчисления на его пенсионный счет, и при выходе на пенсию ему этими деньгами будут выплачивать часть пенсии.
— Важно следующее: эти отчисления делают крупные предприятия, университеты, большие компании и т.д. Но некоторые компании, насколько я знаю, выплачивает либо совсем крошечную сумму, либо не платит совсем. Выплаты производятся только на постоянных работников, которые трудятся на полную ставку. Почасовики, фрилансеры и прочие свободные профессии, подрабатывающие в магазинах и ресторанах, обычно не включены в пенсионный план, — перечисляет девушка. — Туда же не относятся частные предприниматели, парикмахеры и подобные.
Третья часть пенсии — накопительная. Это то, что человек сам себе отложил из своих доходов на специальный счет.
— Обычно этими деньгами распоряжаются пенсионные фонды, вкладывают их в акции — это вещь рискованная, и бонды — это вещь нерискованная. Таким образом сумма на счету растет немного быстрее, чем если ее положить в банк. Но откладывать на этот счет можно только фиксированную сумму, кажется, около 16 тысяч долларов в год, а после 60 лет — 23 тысячи или чуть больше.
По словам Елены, отчисляемые деньги только формально принадлежат человеку. Если он захочет их забрать до наступления пенсионного возраста или уже на пенсии, но всю сумму сразу, ему придется заплатить солидный налог, потому что считается, что человек получает доход. Из этих денег можно взять немного на покупку жилья. Но потом надо все вернуть на счет. Банк и налоговая за всем этим следят. И не дай бог…
— Если человек богат, он может перестать работать в любом возрасте и жить на свои миллионы. Остальные копят на пенсию всю жизнь. Или не копят, потому что не могут. Зарплата может быть такой, что откладывать может быть просто не из чего. Потом этим людям приходится жить на социалку. Для справки: в Штатах 43 миллиона человек находятся ниже черты бедности, — констатирует девушка. — Если же человек не успел побыть пенсионером и умер, то накопленная часть пенсии остается его семье. Им, конечно, придется заплатить с нее налог, но, тем не менее, какая-то часть денег все же достанется родственникам.
Интересный факт о США. У них нет оплачиваемого декретного отпуска. Кроме того, у госслужащих в Америке небольшие зарплаты, зато гарантированные пенсии. Это считается огромным преимуществом.
Неважно, какая у тебя зарплата — пенсии у всех будут почти одинаковыми. Объясняем, что можно сделать
Швейцария: «В Швейцарии принято рано начинать работать»
Швейцарская пенсионная система считается одной из самых лучших в мире, говорит Мария, переехавшая в эту страну жить уже почти 20 лет назад.
— Как и в Беларуси, правительство обсуждает повышение пенсионного возраста. Думаю, что его все-таки в скором времени поднимут. Сейчас женщины уходят на пенсию в 64 года, а мужчины в 65, — рассказывает Мария. — Как и во многих других странах, в Швейцарии многоуровневая пенсионная система. Уровней всего 3. Первый — государственный. Он обеспечивает выплаты по старости, при потере кормильца или при получении инвалидности. Как только человеку исполняется 20 лет, государство его страхует. Это значит, что с этого времени ему нужно платить страховые взносы от своих доходов. Вообще в Швейцарии принято очень рано начинать работать. К примеру, моему сыну всего 15, но он подрабатывает в кафе — моет посуду. И так почти все его одноклассники. Поэтому в 18−20 лет некоторые уже полноценные работники и могут делать страховые взносы.
Государственный уровень распространяется на всех людей, которые достигли возраста выхода на пенсию. Конечно, при условии, что они были задействованы в экономике страны.
— Какая минимальная государственная пенсия в Швейцарии, я не знаю. А максимальная в районе 2400 франков (это около 5000 белорусских рублей. — Прим. ред.). Это, по белорусским меркам, немыслимая сумма. А по швейцарским — довольно скромная, — говорит женщина. — Для сравнения, средняя зарплата по стране — 6500 франков. Кстати, недавно узнала, что врачи и учителя в Швейцарии получают зарплату в 2,5 раза больше, чем стюардессы. В Беларуси все совсем наоборот.
Чтобы поднять благосостояние людей на пенсии, существует второй уровень пенсионной системы — трудовое страхование или накопление. Взносы туда платят все, кто работает и получает не меньше 25 тысяч франков в год.
— Когда наступит пенсионный возраст, человеку будут начислять выплаты из этих денег по специальной формуле. Также ты можешь сам себе накопить прибавку к пенсии. Для этого существует третий уровень пенсионной системы — добровольный накопительный. Отчисления на пенсию может делать каждый житель страны либо в частные пенсионные фонды, либо в крупные страховые фирмы, либо в банк. Если у тебя есть добровольный накопительный пенсионный счет, ты даже можешь получить льготы по налогам от государства, — рассказывает Мария.
Мария говорит, что некоторые, кто хорошо зарабатывал, получают все три части пенсии и живут лучше, чем некоторые работающие.
— Моя соседка-пенсионерка получает около 5000 франков в месяц. Она может себе легко позволить путешествовать. Каждое лето она летает на несколько недель в гости к подруге в Таллин. Всегда приезжает с полными чемоданами обновок и шутит, что там она миллионер.
Австралия: «Денег хватает не только на хорошее питание и одежду, но и на путешествия»
Пенсионная система в Австралии очень развита, и в ней есть много особенностей. Она предполагает не только множество льгот для тех, кто на заслуженном отдыхе, но и для тех, кто переехал туда и прожил 10 и более лет.
— К примеру, у пенсионеров-иммигрантов есть право на перемещение по территории страны на поездах со скидкой 50%. А в пределах штата, где они живут, и вовсе бесплатно, — рассказывает Марина Дайнеко, которая несколько лет назад переехала жить в Австралию. — Также пенсионеры здесь могут получать большие скидки или субсидии на покупку необходимых медицинских препаратов.
В Австралии есть два вида пенсии: государственная и частная. Первая платится, когда человек достиг возраста 65 лет. Максимальная сумма, которую может получить пенсионер от государства, если он одинокий, — около 1600 долларов (около 2400 белорусских рублей) в месяц. Если пенсионер в браке, то получить он может меньше — примерно 1200 долларов (около 1800 белорусских рублей).
— Размер пенсии зависит от многих факторов, — говорит Марина. — Здесь действует принцип «чем больше ты имеешь, чем больше был доход, тем меньшую пенсию от государства ты получишь». К примеру, на получение пенсии от государства влияет наличие на счету в банке больше чем 50 тысяч австралийских долларов. Если у человека есть земельный участок больше двух гектаров, это тоже влияет.
Частная пенсия получается из отчислений в специальный фонд, которые делает человек, пока работает. В фонд каждый месяц перечисляется 9% от зарплаты человека.
— Кстати, есть и еще один способ накопления. Он существует только в Австралии. Это когда будущие пенсионеры открывают собственный пенсионный фонд, — говорит Марина. — Пенсионеры к моменту выхода на пенсию стараются не иметь дополнительных доходов, потому что это может повлиять на размер государственной пенсии.
Как и в Беларуси, в Австралии планируется постепенное повышение пенсионного возраста. Сейчас это 65 лет. Потом станет 67. Следующий этап — повышение до 70.
— Если говорить конкретно про мою семью, то пенсия ни мне, ни моему мужу не светит. Муж уже на отдыхе, хотя ему 62, — рассказывает Марина. — Зато наши иммигранты, которые ни дня не работали, прекрасно живут в государственных квартирах, получают полный социальный пакет фактически бесплатно: это услуги — уборка, приготовление пищи, покупки, сопровождение к врачу, прогулки. Денег хватает не только на хорошее питание и одежду, но и на путешествия.
