Глава БСБ Банка: возвращение клиентов идет полным ходом
В августе прошлого года в ЗАО "БСБ Банк", после отзыва лицензии на работу с физическими лицами, произошли кадровые изменения – банк возглавил Сергей Дубков, ранее работавший зампредом ОАО "Белинвестбанк", а до этого – заместителем председателя правления Национального банка. В интервью interfax.by руководитель БСБ-Банка рассказал о процессе восстановления клиентской базы, новых направлениях деятельности банка и роли "малых" банков в банковской системе страны.
Сергей Витальевич, вы возглавили БСБ-Банк в непростое время. Насколько бизнес банка пострадал от приостановки лицензии?
Реагируя на решение регулятора об отзыве у банка лицензионных полномочий на работу с физическими лицами и понимая необходимость сохранения у бизнес-кругов и населения репутации надежного делового партнера, персоналом банка была организована комплексная работа по возврату клиентам денежных средств. За короткий срок все обязательства банка перед клиентами были выполнены в полном объеме.
На некоторое время работа розничного блока была заморожена. Определенные сложности возникли и в блоке корпоративного бизнеса. Сокращение ресурсной базы и ликвидных активов естественным образом привело к снижению прибыли банка.
Именно поэтому восстановление полноценной и рентабельной работы банка стало главной задачей акционеров и менеджмента.
Какие меры предпринимаются по "возвращению" корпоративных и розничных клиентов? Сколько времени потребуется для полного восстановления банка?
Работа по восстановлению клиентской и ресурсной базы была начата в августе прошлого года сразу же после возврата банку отозванных полномочий.
Правлением были разработаны конкретные меры, стимулирующие юридических и физических лиц вернуться в банк на обслуживание. Например, мы развернули акции по предоставлению существенных скидок в тарифах комиссионного вознаграждения по большому ряду услуг: открытие и закрытие счетов, обслуживание зарплатных проектов, использование дистанционных систем банковского обслуживания и другие.
Анализ движения клиентуры банка выявил высокую заинтересованность корпоративных и розничных клиентов в услугах кредитного характера. Это стимулировало банк активно развивать компетенции в области факторинга, который был выбран приоритетным инструментом финансирования субъектов хозяйствования, и овердрафтного кредитования, популярного как у юридических, так и у физических лиц.
С удовлетворением хочу отметить, что процесс "возвращения" партнеров и восстановления объемов денежных средств на их счетах идет полным ходом. Так, на 1 мая 2018 года база розничных клиентов восстановлена на 43%, число физических лиц достигло 40 тыс. человек, остатки на счетах – Br22,7 млн. По нашим расчетам, восстановление розницы будет завершено в течение 2019 года.
База корпоративных клиентов восстановлена полностью: число юридических лиц, как и ранее, составляет 32,5 тыс., остатки на счетах – Br141,3 млн.
Растет и кредитный портфель, объем которого на 1 мая 2018 года превысил Br15 млн, что в 2,3 раза выше уровня начала текущего года. В ближайших планах банка – нарастить портфель факторинговых сделок до Br20 млн, овердрафтного кредитования – до Br0,5 млн.
Поменялась ли концепция деятельности ЗАО "БСБ Банк" за последнее время?
Осенью прошлого года при поддержке акционеров и Совета директоров была организована работа по созданию нового Стратегического плана развития на 2017-2019 годы.
Приступая к работе над этим документом, менеджмент понимал необходимость сохранения главной ценности банка – его клиентоориентированности. Концептуально бизнес-модель банка, которая создавалась в течение всех 15 лет его деятельности, сохранится и в будущем.
В то же время события прошедшего года и стремительные изменения в обществе показали необходимость преобразования систем управления банком и развития новых бизнес-направлений. Принимая новый программный документ, банк продемонстрировал общественности и регулятору четкое стремление к переменам, намерение разумного и взвешенного подхода к применению традиционных и уникальных банковских продуктов, сервисов и бизнес-процессов, а также технологических новаций современного мирового банкинга.
Остался ли БСБ-Банк в "пятерке" наиболее рентабельных банков Беларуси в прошлом году и каковы планы по рентабельности на текущий год?
Завершив предыдущий финансовый год с прибылью в размере около Br7 млн, банк остается одним из самых рентабельных в республике. Рентабельность активов ROA составила 3,3% годовых, рентабельность капитала ROE – 15% годовых.
Стратегическим планом развития на 2017-2019 годы предусмотрено сохранить свое присутствие в пятерке наиболее рентабельных банков по показателю рентабельности активов ROA, значение которой будет находиться в диапазоне 3,5%-3,8% годовых. Рентабельность капитала также ожидается выше среднего значения по банковской системе – 14,7-15,7 % годовых.
Каковы итоги деятельности банка в 2017 году и как акционеры оценили работу менеджмента?
Благодаря слаженной работе топ-менеджмента и персонала, банк уверенно набирает обороты. Принят новый Стратегический план развития банка на 2017-2019 годы и план мероприятий по его реализации.
В целом активы банка на начало 2018 года составили около Br224 млн, увеличившись за год на 23%. К 1 мая 2018 года активы выросли до Br227 млн.
Профессионализм обновленной команды управленцев и персонала был высоко оценен акционерами банка и Советом директором.
Подтверждает ли банк планы по увеличению активов на 20% в 2018 году? Планируется ли в этой связи повышение капитализации?
Да, действительно Стратегическим планом развития предусмотрено увеличение в 2018 году объема активных вложений более чем на 20%. Основным источником роста активов станут остатки на счетах. Дополнительным источником фондирования активов станет прибыль банка, часть которой будет направлена на увеличение резервного и формирование специального стабилизационного фонда. Кроме того, банк планирует проработать иные мероприятия, которые будут способствовать росту капитализации банка.
Вместе с тем существующий размер нормативного капитала с лихвой покрывает уровень рисков, принимаемых банком, о чем свидетельствуют высокие значения показателей достаточности капитала. Так, достаточность нормативного капитала на 1 мая 2018 года составила 29,9% при нормативе не менее 10% (с учетом консервационного буфера – не менее 11,875%).
По каким ключевым направлениям банк будет развиваться в текущем году? В каком направлении меняется продуктовая линейка банка?
Наибольшей востребованностью у корпоративных клиентов традиционно пользуются кредитные продукты. По-прежнему интересными для клиентов остаются расчетные, валютно-обменные операции, а также "зарплатные" проекты.
У розничных клиентов наиболее популярны карточные продукты. Для физических лиц уже в 2018 году будет организован либо усовершенствован ряд платежных сервисов: организация p2p-переводов между картами, бесконтактные платежи с телефона, модернизация банкоматов для обслуживания слабовидящих людей, организация выставления счетов и проведения платежей между клиентами посредством интернет-мессенджеров, электронной почты, социальных сетей и ряд других проектов.
Банк приступил к практическому выпуску детских карт, которые пользуются большой популярностью у родителей. Прорабатываются вопросы организации выпуска бизнес-карт, школьных и молодежных карт.
Как и другие участники рынка банковских услуг, банк уделяет самое пристальное внимание вопросам совершенствования функционала мобильного и интернет-банкинга.
Так, в интернет-банкинге для юридических лиц запущен процесс внедрения системы подписания документов с помощью мобильной ЭЦП сотовых операторов. Продолжается тестирование системы, позволяющей клиентам управлять размещением депозитов дистанционно. Реализована первая часть процесса внедрения системы МСИ – централизованное предоставление информации.
В сфере мобильного банкинга для юридических лиц начаты работы по расширению возможностей визирования различных типов документов, реализована возможность получения PDF-версии всех входящих и исходящих документов клиента со штампом банка в электронном виде. В ближайших планах – внедрение платежей на основе подписания документов с помощью мобильной ЭЦП сотовых операторов, а также с помощью процедуры двухфакторной аутентификации клиента.
Совершенствуются системы интернет-банкинга и мобильного банкинга для физических лиц - начат процесс внедрения системы МСИ с возможностью открытия счетов и выпуска платежных карт, проходит тестирование системы заказа новых карт, перевыпуска старых карт и открытия новых счетов. В ближайшем будущем будет внедрена система перевода денежных средств на платежные карты других банков.
Какие сферы на банковском рынке Беларуси Вы считаете наиболее привлекательными для развития бизнеса?
На мой взгляд, наиболее привлекательными для развития бизнеса, а значит наиболее экономически выгодными, сегодня являются цифровые продукты, которые банк может продавать дистанционно. В список таких цифровых продуктов, предоставляемых банками, уже сегодня включаются онлайн-кредиты, онлайн-депозиты, дистанционное открытие счетов, осуществление расчетов с использованием систем дистанционного банковского обслуживания.
Другим интересным направлением мне видится организация кросс-продаж небанковских продуктов: услуг страховых и форекс-компаний, услуг юридической и бухгалтерской поддержки бизнеса клиентов, краудфандинговых услуг. Без интеграции с другими секторами финансового рынка и другими сферами экономики у банков не будет будущего.
Как вы оцениваете роль, так называемых, "малых" банков в банковской системе Беларуси? Что сдерживает их развитие? Какие системные меры на регуляторном уровне могли бы повысить эффективность их деятельности?
О "немалой" роли в банковской системе так называемых "малых" банков говорилось много и с разных трибун. Их мобильность в принятии и реализации управленческих решений, открытость инновациям и быстрая реакция на внешние угрозы, возможность обеспечить гибкость и индивидуальный подход к любому клиенту, вне зависимости от масштабов его бизнеса и принадлежности к крупным корпорациям, тесные отношения между работниками и комфортная психологическая обстановка в коллективе. Это все факторы, которые помогают "малым" банкам качественно выполнять свою основную функцию – содействовать экономическому развитию государства.
Развитие "малых" банков, на мой взгляд, сдерживается необходимостью соблюдения ими ряда надзорных требований в порядке и размерах, аналогичных тем, что установлены в отношении "крупных" банков. Очевидно, что требования, предъявляемые к банкам, должны коррелировать с их масштабами и способностью влиять на общую экономическую ситуацию в стране. В противном случае нагрузка на "малые" банки может оказаться для них губительной.
Сегодня 10 из 24 действующих банков республики имеют размер нормативного капитала, граничащий с установленным нормативом. При этом большинство "малых" банков показывает высокие показатели достаточности капитала, что свидетельствует о том, что существующие у таких банков капиталы в полной мере покрывают принимаемые ими риски.
Другой пример – единообразные требования к организации системы корпоративного управления банками. Для реального повышения качества корпоративного управления представляется целесообразным предоставление большей свободы и доверия собственникам "малых" банков с концентрированной структурой собственности в части определения состава органов управления.
Следует признать, что с введением трех групп банков по фактору системной значимости регулятором запущен процесс установления более справедливых норм надзора за "малыми" банками.