Национальный банк Беларуси с 1 мая вводит ограничение долговой нагрузки по потребкредитам

Национальный банк Беларуси (НББ) принял новую Инструкцию о порядке предоставления денежных средств в форме кредита и их возврата (погашения), которая предусматривает введение с 1 мая 2018 года показателя долговой нагрузки (ПДН) по потребительским кредитам.

Как сообщается в пресс-релизе НББ, показатель долговой нагрузки по потребкредитам не должен превышать 40% среднемесячного дохода кредитополучателя. Расчет данного показателя является обязательным при оценке кредитоспособности заявителя – физического лица.

Наряду с ограничительным коэффициентом нагрузки по потребкредитам регулятор 1 мая вводит для банков аналогичный показатель и по кредитам на финансирование недвижимости. Он называется показатель обеспеченности кредита (ПОК) и характеризуется соотношением суммы кредита со стоимостью объекта недвижимости, принимаемого в залог в качестве обеспечения, и (или) иного обеспечения в соответствии с договором. Таким образом, сумма кредита на покупку или строительство жилья не должна превышать 90% от его стоимости.

Банки должны рассчитывать эти показатели на стадии принятия решения о предоставлении кредита до заключения кредитного договора, а также до заключения дополнительного соглашения к кредитному договору, на основании которого увеличивается размер денежных обязательств кредитополучателей – физических лиц.

Инструкцией также предусмотрено, что если банки превышают показатели ПДН и ПОК, то портфель кредитов, которые не попадают в рамки ограничений,  не может превышать 10% от общей суммы задолженности соответственно по кредитам на потребительские нужды и финансирование недвижимости.  

Ранее белорусские банки могли самостоятельно определять размер рисков при кредитовании физических лиц. Как правило, де-факто использовалось ограничение долговой нагрузки на уровне 50-60% среднемесячного дохода заемщика.

Кроме того, данным документом для банков вводится унифицированная форма предоставления потенциальным заемщикам (физлицам и индивидуальным предпринимателям) информации об условиях кредита. В пресс-релизе отмечается, что данная норма принята с учетом международного опыта. "Таким образом, все банки до заключения кредитных договоров с физическими лицами и индивидуальными предпринимателями будут обязаны предоставлять потенциальному клиенту полную информацию об условиях кредита в унифицированном виде", - сказано в сообщении.

В пресс-релизе также отмечается, что "с целью расширения гибкости подходов при кредитовании банков с учетом оценки рисков при осуществлении своей деятельности Инструкция не содержит норм, ограничивающих предоставление кредитов заявителю (кредитополучателю), имеющему просроченную задолженность по ранее предоставленным ему кредитам". В НББ полагают, что снятие этих ограничений позволит расширить возможности банков в сфере кредитования, а также будет стимулировать банки адекватно оценивать риски при принятии решений о предоставлении кредитов, в том числе с учетом получаемой банками информации из Кредитного регистра.

В числе нововведений в Инструкции нормативно закреплен ряд новых терминов – "грейс-период", "отсрочка платежа по кредитному договору" и "рассрочка платежа по кредитному договору", "платеж по кредитному договору", "срок полного возврата (погашения) кредита", "мультивалютный кредит", а также "мультивалютная кредитная линия".