Смогут ли белорусы после 1 мая брать кредиты?
1 мая вступают в силу новые правила кредитования населения. Банки будут обязаны, выдавая кредиты населению, оценивать долговую нагрузку заемщика. По мнению экспертов, нововведения ограничат доступ населения к потребительским кредитам. В какой степени — зависит от решений денежных властей.
Не каждый клиент покинет банк с деньгами
Согласно новым правилам, утвержденным Нацбанком в апреле, белорусские банки с 1 мая обязаны рассчитывать коэффициент долговой нагрузки для определения платежеспособности клиента. Выдавать кредиты без ограничений банки теперь смогут лишь тем физлицам, которые не имеют большой долговой нагрузки.
Нацбанк постановил, что ежемесячные расходы гражданина по всевозможным долгам не должны превышать 40% среднемесячного дохода заемщика. Соответственно, закредитованной части населения, которая имеет высокую долговую нагрузку, выдавать новые займы не рекомендуется.
«Наши оценки показывают, что примерно двадцати процентам сегодняшних клиентов нам придется отказать в предоставлении кредита после вступления в силу новых условий кредитования», — рассказал БелаПАН член правления коммерческого банка.
>При этом он уточнил, что это предварительная оценка. Дело в том, что до сих пор отсутствует полная ясность в методике расчета коэффициента долговой нагрузки (каждый банк ее должен определять самостоятельно). Технические нюансы могут существенно влиять в будущем на рынок потребительского кредитования.
В частности, в Кредитном регистре отсутствует подробная информация о долгах физлиц. Коммерческие банки, запрашивая сведения из регистра, могут видеть, сколько клиент должен всем банкам, но в кредитном бюро отсутствуют сведения, какой размер кредитной задолженности клиент уже погасил. Соответственно, точно выяснить, какие долги остались у клиента на момент подачи заявки на получение кредита, невозможно.
Попытки коммерческих банков получить у Нацбанка ответы на спорные технические вопросы успехом не увенчались. В минувшую пятницу, 27 апреля, состоялась встреча представителей коммерческих банков с Нацбанком, однако конкретные ответы на многие поставленные вопросы участники рынка не услышали.
«Банкам на совещании регулятор сказал, что они должны самостоятельно разрабатывать методику расчета коэффициента долговой нагрузки, а Нацбанк потом оценит, насколько эта методика правильная», — сообщил БелаПАН собеседник в банковских кругах.
Судя по всему, банки будут рассчитывать коэффициент долговой нагрузки на основании сведений (о доходах и долгах), которые заявит кредитополучатель. Однако, как отмечают банкиры, если в будущем Нацбанк обяжет население документально подтверждать такие сведения, это может существенно затруднить процесс кредитования.
Богатые тоже плачут
Чего добиваются своими действиями денежные власти, устанавливая на рынке новые правила потребительского кредитования? Объяснения звучат разные.
Нацбанк ранее заявил, что бурные темпы роста потребительского кредитования, наблюдаемые с 2017 года, могут привести к увеличению объема плохих (необслуживаемых) кредитов, поэтому этот сегмент рынка нужно регулировать. Представители коммерческих банков, в свою очередь, говорят, что регулировать можно по-разному.
До последнего времени банки исключительно сами решали, как оценивать платежеспособность клиента, и в ряде случаев обращали внимание на располагаемый доход гражданина после первоочередных текущих платежей (disposable income). Этот подход позволял примерно оценить, сколько клиенту нужно средств для нормальной жизни и какой объем свободных средств у него останется для всевозможных расходов.
Однако Нацбанк выбрал другой подход оценки платежеспособности клиента и поручил банкам исходить из того, что на обслуживание долговых обязательств должно приходиться не более 40% от среднемесячного дохода клиента.
«Этот подход в ряде случаев не позволяет корректно оценить платежеспособность клиента. Ведь у одного доход 500 рублей, и ему даже 20% зарплаты может быть затруднительно направить на платежи по кредиту, а у другого 2000 рублей, и он готов более 50% денежного дохода отдавать за пользование кредитом», — рассказывает собеседник БелаПАН в банковских кругах.
По мнению представителей коммерческих банков, утвержденный Нацбанком коэффициент долговой нагрузки был выбран в том числе для того, чтобы ограничить доступ более богатой части населения к потребительским кредитам.
«Совершенно очевидно, что более богатая часть населения привлекала кредиты на покупку дорогостоящих товаров, которые зачастую являются импортными», — подчеркивает топ-менеджер коммерческого банка.
Белорусские экономисты считают, что Нацбанк путем ограничения внутреннего спроса на кредитные ресурсы пытается решать несколько задач.
«В 2017 году в Беларуси начался кредитный бум, и регулятор пытается снизить вероятность негативных последствий такого бума. Ведь кредитный бум может приводить к росту необслуживаемых кредитов, к всплеску инфляции и к усилению давления на платежный баланс за счет увеличения импорта», — отмечает старший научный сотрудник Белорусского экономического исследовательско-образовательного центра (BEROC) Дмитрий Крук.
Чтобы не допустить макроэкономических дисбалансов, Нацбанк пытается ограничить внутренний спрос, считают финансовые аналитики.
«Нацбанк хочет, чтобы у него были оперативные рычаги реагирования на ситуацию в случае, если рост потребительского кредитования, генерирующий рост импорта, начнет приводить к ухудшению платежного баланса», — полагает старший аналитик форекс-брокера Forex Club Валерий Полховский.
Стоит отметить, что пока очевидных негативных последствий, вызванных ростом потребительского кредитования, не наблюдается. В платежном балансе дефицит по итогам прошлого года был относительно небольшой (1,7% ВВП). Доля проблемной задолженности по потребительским кредитам остается также весьма невысокой (около 1%).
Тогда почему именно сейчас Нацбанк стал ужесточать условия потребительского кредитования?
Евразийский фонд стабилизации и развития, обеспокоенный планами белорусских властей по увеличению зарплат до 500 долларов, рекомендовал ранее остудить внутренний спрос за счет ограничения потребительского кредитования. Видимо, предложения евразийского кредитора были услышаны и стали руководством к действию.