Хватит и "по пиццот": с какой зарплатой дадут кредит на покупку авто после 1 мая

На что белорусам уж точно не стоит жаловаться, так это на то, что их жизнь скучна и однообразна.

Так, с 1 мая нас всех ждут перемены в части кредитования, согласно которым суммарные ежемесячные выплаты по кредитам, или, как их еще называют, показатель долговой нагрузки (ПДН), которые будут выдаваться и рефинансироваться после указанной даты, не должны будут превышать 40% доходов физлица за аналогичный период, пишет abw.by.

С точки зрения элементарной логики все понятно: 60% остаются кредитополучателю на жизнь, риск невозвратов по кредитам снижается. Опять же люди благодаря подобному шагу пять раз подумают, прежде чем идти работать туда, где заработная плата все еще в конвертах. Словом, и о людях позаботились, и о государстве не забыли. Все бы ничего, но когда проецируешь эту норму на автокредитование, возникают вопросы.

И в 2017-м, и в I квартале 2018-го именно автокредиты и лизинг делают дилерам 50% продаж и более. И чем бюджетнее предлагаемые авто, тем этот процент выше. У некоторых марок число машин, проданных по кредитным договорам, и вовсе достигает 75-90%.

Именно поэтому ABW.BY решил поинтересоваться у дилеров и банкиров, как, по их мнению, скажутся ограничительные меры Национального банка РБ на продажах новых автомобилей и на их кредитовании. Ведь "по пиццот" у нас официально получают далеко не все, а это значит, что круг потенциальных покупателей новых авто может стать гораздо уже.

В Белгазпромбанке, куда я обратился за комментариями, в силу того, что именно он является одним из лидеров по автокредитованию, ситуацию с введением регулятором в лице НБ РБ ограничений по кредитной нагрузке пессимистичной не считают.

"Наш банк и сейчас при выдаче потребительских кредитов серьезно относится к анализу кредитной истории клиентов и учитывает платежи по имеющимся у клиента операциям кредитного характера, поэтому кардинальных изменений в порядке оценки кредитоспособности мы не прогнозируем", - сообщили в Белгазпромбанке.

На деле у банков и дилеров есть два таких инструмента, как первоначальный взнос по кредиту и собственно срок кредитования. Увеличив и первый, и второй, несложно добиться малых ежемесячных выплат, которые впишутся в требуемые регулятором 40% дохода. Все бы ничего, но дьявол кроется в деталях, поэтому мы идем в автосалоны в поисках "бюджетника" в кредит.

Первый визит - на ул. Машиностроителей, где соседствуют дилеры Volkswagen, Renault и Lada. Все три марки - в топе продаж новых авто, и внутренний голос подсказывает, что в кредит здесь продается немало.

У Renault предмет интереса - Logan c АКПП и кондиционером. 102 "лошадки" под капотом, не самая резвая коробка, но "автомат", цена приемлемая - 21.500 бел. рублей за комплектацию Active. Что предложите по кредитам, господа продавцы?

В активе - предложения трех банков: "Минск-Москва", Белорусского народного и Белгазпромбанка. По легенде доход у меня далек от "по пиццот", на авансовый платеж денег не особо много, максимум 20-40% стоимости автомобиля, сравнимые с реальной ценой большинства подержанных иномарок, колесящих по дорогам РБ.

В итоге из трех банков потенциально интересным для меня остается лишь Белгазпромбанк. Минимальный аванс здесь 20%, что эквивалентно 4300 рублям. А что же с ежемесячным платежом, который я выбрал аннуитетным на весь срок кредитования? И сколько мне нужно зарабатывать, чтобы взять Logan в кредит на 10 лет?

Расчет показывает, что на таких условиях ежемесячно банку нужно будет выплачивать 293,94 рубля. Другими кредитами я не обременен, поэтому делим эту цифру на 0,4 - получаем 734,85 белорусского рубля. В принципе, в крупных городах такую сумму получают многие, а стало быть, и Logan с АКПП и кондиционером им по зубам.

Слегка смущает срок кредита 10 лет, но никто не запрещает выплатить его досрочно - вдруг клад найдете или в лотерею выиграете…

По соседству с Renault - салон Lada. Альтернативой Logan здесь является Vesta в кузове седан. Правда, предпочесть ее лучше на "механике" - вазовский "робот" уж слишком на любителя. Цена вопроса схожая - 20.170 бел. рублей. Самое "вкусное" предложение опять же у Белгазпромбанка, и продавцы этого не скрывают.

Для разнообразия говорю, что готов внести 40% аванса - 8068 рублей (~4000 у.е.). И тут расчеты менеджера приятно удивляют: ежемесячный платеж - всего 190,04 руб., а размер дохода - 475,1 руб., то есть меньше 500, да не долларов, а рублей!!! Да и удорожание Vesta при таком авансе куда меньше, чем у Logan, - 11.647 руб. против 18.015. Но менее 100 у.е. в месяц подкупают - нынче за такие деньги в столице и комнату не снимешь на 30 дней!

А что скажет дилер Volkswagen? Его апрельское предложение - 98 руб. в месяц на протяжении первых 12 месяцев. Во что столь "сладкое" предложение обойдется дальше и с каким доходом я в теории смогу рассчитывать на него после 1 мая при сохранении условий кредитования, интересуюсь у специалиста по финансовому сервису.

Из машин в наличии выбран всенародный любимец Polo Sedan 1.6 с МКПП и в версии Drive. Серебристый автомобиль стоит 26.062 руб., под его капотом - 90 л.с. и надежный 1.6 MPI, которого Polo вполне достаточно. А вот остальная комплектация под стать цене: и кондиционер, и круиз-контроль, и аудиосистема с 6,5-дюймовым сенсорным экраном.

Лимит от БТА-Банка в рамках апрельской акции (о том, что будет после 1 мая, менеджер финсервиса предпочел не говорить) - 15.000 рублей. А это значит, что предоплата составит 11.062 рубля (~5500 у.е.) Срок кредита - 7 лет, а ежемесячный платеж с 13-го месяца - около 300 рублей. Делим этот платеж на 0,4 - получаем минимум 750 руб. ежемесячного дохода. И у этого "бюджетника" после майских ограничений шансы на продажи в кредит по-прежнему велики.

А что скажут продавцы китайских авто, к примеру, Geely, который нынче наше все, или Lifan, у которого куда более разумная ценовая политика?

Дилер Lifan в части кредитов во всеоружии. Предложений по кредитованию много, но менеджеры опять же намекают воспользоваться услугами Белгазпромбанка, у которого все "слаще" и лучше. Я же "сопротивляюсь" и прошу Приорбанк. А покупать в кредит здесь будем доступный кросс-"хэтч" Lifan X50 за 21.870 рублей.

У "Приора" с его кредитным продуктом "Просто Авто" срок кредитования еще скромнее - всего 5 лет, но он совпадает со сроком гарантийных обязательств завода-изготовителя. Да и 10 лет на одном авто нынче мало кто ездит. Условие прежнее - зарплаты "по пиццот" нет, но есть возможность авансового платежа от продажи прежнего автомобиля.

При предоплате, сравнимой с той, что просят за Polo Sedan, - 11.390 руб., в случае Lifan X50 в течение 5 лет придется ежемесячно выплачивать по 243,87 рубля. А это значит, что после 1 мая и позже ваш доход должен будет составлять минимум 609,68 рубля.

Если же аванс будет скромнее, к примеру 7200 руб. (~3600 у.е.), то официальный заработок потребуется выше - 853,5 рубля, что тоже до "по пиццот", а значит, имеет право на жизнь. При этом, повторюсь, выплачивать кредит придется лишь 5 лет!

Наконец, наше все - Geely с его "сладкими" предложениями в первые годы выплат в размере 1,9% годовых. Не будем замахиваться на Atlas, который за деньги налогоплательщиков стал любимым авто MВД, МЧС и прочих госструктур, - присмотримся к Emgrand X7, который ничуть не хуже, но доступнее.

У дилера рекомендованные цены - в долларах, оплата - в рублевом эквиваленте. Проходим мимо базовой комплектации и выбираем Comfort, МКПП и передний привод. За все про все 16.000 у.е., или 32.000 руб. с копейками. Гулять так гулять, на аванс выделим 25% цены - 8000 руб., а остальные 24.000 попробуем взять в кредит у БПС-Сбербанка.

Пару нажатий на клавиши - и очаровательная девушка сообщает, что с третьего года придется платить 436 руб. в месяц, а значит, ежемесячный доход, 40% которого банки не вправе превышать своими месячными платежами, составит 1090 рублей.

К этой сумме по факту на сегодня нужно добавить прожиточный минимум 200 руб. на кредитополучателя и каждого иждивенца, если таковые есть. В итоге цифра необходимого дохода вырастает до 1290 руб., что уже больше чем "по пиццот".

А значит, даже более доступному Geely Emgrand X7 сложно будет стать массовым авто, несмотря на "сладкие" 1,9% в первые годы. Но, к слову, желающих приобрести китайско-белорусскую новинку в кредит немало, даже в очереди к представителю банка постоять довелось.

Итак, с учетом ограничений, вводимых НБ РБ в части кредитования физических лиц с 1 мая, за судьбу автокредитования, как видно из приведенных выше примеров, сильно беспокоиться не стоит.

Основная движущая сила рынка новых машин - "бюджетники" с ценой около 20.000-25.000 руб. - окажутся по карману даже тем, у кого все еще нет "по пиццот". Более того, в случае доступных моделей Lada типа Granta и 4х4 достаточно будет зарплаты 500 рублей.

Правда, не стоит забывать о том, что выше шла речь о людях, не обремененных другими долговыми обязательствами и не имеющих иждивенцев. Также стоит помнить, что с 1 мая в долговой нагрузке (тех самых 40% дохода) потенциального кредитополучателя будут учитываться не только обязательства по другим кредитам, но и лизинговые платежи, и карты рассрочки типа "Халва", и наличие овердрафтов.

Причем в последних двух случаях не важно, воспользовались ли вы этим продуктом, - расчет будет от вашего лимита и соответствующей процентной ставки. Ну, а в чем сложно не согласиться с Национальным банком, так это в том, что при выдаче кредитов нужна профессиональная оценка платежеспособности клиента.