Новые правила выдачи кредитов умерят аппетиты белорусов
По ее словам, новые требования по кредитованию помогут людям реально соотнести свои желания с возможностями.
«Не всегда человек сам адекватно оценивает свои возможности, принимая финансовые решения. И новые правовые ограничения не позволят ему брать на себя большую кредитную нагрузку, чем он может себе позволить», – полагает представитель Нацбанка.
Она отметила, что новая инструкция Национального банка о порядке предоставления денежных средств в форме кредита и их возврата (погашения) разработана на основе международного опыта.
Основные положения документа вступили в силу с 7 апреля. Положения о применении коэффициента долговой нагрузки и показателей обеспеченности кредита будут введены с 1 мая.
Банки были готовы к нововведениям
По мнению Ольги Илюкевич, нововведения не вызовут коллапса в банковской сфере, поскольку многие из них уже использовались в практике белорусских банков в рамках рекомендательных мер регулятора. Инструкция просто утвердила правовой статус данных мер.
Одно из основных новшеств, по ее словам, связано с требованием к банкам предоставлять информацию по кредиту в унифицированной форме (таблица из 12 пунктов об условиях кредитования).
Ольга Илюкевич пояснила, что это стандартные условия (срок, сумма, порядок кредитования, процентная ставка, возможность досрочного погашения, способ бесплатного возврата кредита).
Она отметила, что банки были в курсе того, что планируется ввести единую форму, поэтому это не стало для них неожиданностью.
Как мера по защите прав потребителя, вводятся обязательные требования по используемому шрифту (Times New Roman, размер 12 пунктов), если информацию предоставляют на бумажном носителе (те же требования по использованию шрифта относятся и к оформлению кредитного договора).
Если предполагается предоставление платных услуг третьих лиц (например, страховых услуг), это должно быть указано.
Важно то, что в инструкции закреплено требование к банкам информировать о платежах, включенных в процентную ставку по кредиту. Существующий ранее в рекомендательной форме перечень платежей, включенных в процентную ставку и тех, что не считаются платежами по кредиту и не включаются в процентную ставку, теперь внесен в инструкцию.
Ольга Илюкевич также обратила внимание на то, что инструкцией вводится такие новые термины, как «грейс-период», «платеж по кредитному договору», «отсрочка платежа по кредитному договору» и «рассрочка платежа по кредитному договору», «срок полного возврата (погашения) кредита», «мультивалютный кредит» и «мультивалютная кредитная линия».
В числе основных и важных нововведений представитель Нацбанка отметила то, что инструкцией отменяются ограничения при предоставлении кредитов, если у кредитополучателя есть просроченная задолженность по ранее предоставленным кредитам.
Банки сами определяют, как и какие доходы учитывать
В конечном счете банк сам решает, каким образом и какие доходы он будет учитывать при предоставлении кредитов.
Говоря об оценке размера и источника доходов кредитополучателя, Ольга Илюкевич отметила, что банк сам выбирает методику и способ подтверждения достоверности информации от физлица. Он может учитывать все доходы, которые человек сможет подтвердить (доходы от сдачи в аренду жилья, проценты по вкладам и другие). А регулятор в свою очередь оценит адекватность применяемой банком методики.
Банки и раньше должны были оценивать и оценивали кредитоспособность кредитополучателя. Требование новой инструкции по поводу предоставлении кредита на потребительские нужды при условии, что ежемесячный платеж физлица не будет превышать 40% от его дохода в месяц, также укладывается в рамки мировой практики. В этом плане Беларусь выступает даже более лояльно по отношению к кредитополучателям, чем другие страны, считает представитель Нацбанка.
Ольга Илюкевич также отметила: при том, что инструкция ограничивает банки и по кредитам на недвижимость для физлиц (суммы кредитов не более 90% стоимости приобретаемого жилья), также допускается давать кредиты в случае превышения этого порога, если объем таких кредитов не будет больше 10% от всех таких кредитов.
Основная цель вводимых ограничений – избежать рисков из-за избыточных аппетитов кредитополучателей в получении кредитов, несоизмеримых с их возможностями. Нововведения защитят многих кредитополучателей от самих себя, их склонности к неоправданному риску, считает Ольга Илюкевич. Новые правила также защитят и банки.