"Поймали без техосмотра - лишился выплат по КАСКО". Страховая: это законно

«Честно платил взносы по полису КАСКО, а потом, когда произошла авария, мне отказали в выплате, сославшись на отсутствие техосмотра». Владимир (имя изменено) еще до недавнего времени был счастливым владельцем практически нового автомобиля. Но сейчас машина просто стоит в гараже, а что с ней делать, Владимир не знает — денег на восстановление нет. AUTO.TUT.BY разбирался, почему так произошло.

«Договор заключили без сертификата ТО»

Три года назад Владимир купил новый автомобиль, бюджетный седан российского производства. Решил его застраховать по КАСКО. Обратился в страховую компанию «Кентавр» и заключил договор. Выбрал самый дорогой вариант, чтобы вообще не иметь проблем — без франшизы и учета износа. Владимир исправно платил взносы. В период действия первого договора истек срок действия техосмотра. Проходить его владелец не стал, ездил так. Когда пришло время продлевать договор страхования, Владимир приехал в страховую компанию. На машине за это время появилось несколько царапин, и компания без проблем насчитала ущерб, выплатила деньги.

— После этого я решил заключить новый договор. Заполнил все документы, никаких вопросов не возникло. Я сообщил, что техосмотра у меня нет, но мне сказали примерно следующее: «Не переживайте, все хорошо, выплаты будут». Несмотря на отсутствие ТО, со мной заключили договор. Страховая продолжила исправно принимать у меня страховые взносы, — рассказывает Владимир.

И вот в ноябре прошлого года, когда случились первые заморозки, Владимир попал в аварию. На обледеневшей дороге машину снесло на ровном месте. Водитель не удержал автомобиль и вылетел в кювет. Никто не пострадал, но транспортное средство оказалось сильно повреждено. Владелец сразу позвонил страховщикам, спросил, что делать. Представители страховой компании сказали вызывать ГАИ, эвакуатор, подтвердили, что оплатят расходы.

— Я их предупредил, что на машине нет техосмотра, на что мне ответили — думаем, проблем не будет. ГАИ сразу выписала штраф о том, что нет при себе техосмотра. Я им честно сказал, что ТО не пройдено, и получил второй протокол за техосмотр. За ДТП тоже выписали штраф с формулировкой: не учел погодные условия, не справился с управлением, допустил выезд автомобиля в кювет, — признается Владимир.

«Автомобиль признали погибшим и сразу вспомнили про техосмотр»

После аварии Владимир начал собирать документы для страховой. Обратился к ним за оценкой. После экспертизы машина была признана погибшей. Начался период ожидания. В страховой говорили, что ждут ответа из ГАИ — делали запрос по поводу штрафов водителя.

— Я два раза к ним приезжал, просил дать хоть какой-то ответ, потому что машина стоит в гараже и непонятно, что с ней делать. В итоге мне пришло уведомление на почту о том, что мне отказано в выплате, — говорит Владимир.

После этого автовладелец решил обратиться к адвокатам и оспорить решение. По мнению клиента, страховая компания должна была аннулировать договор после того, как не были предоставлены сведения о пройденном техосмотре. Но, по словам Владимира, ему продолжали приходить эсэмэски с напоминанием об уплате взносов, и он исправно эти взносы оплачивал. Кроме того, Владимир указывает на то, что при первом обращении его не предупредили о том, что при отсутствии техосмотра могут возникнуть проблемы. Наоборот, говорили о том, что вопрос решится.

— Когда были мелкие выплаты по царапинам, о техосмотре не вспоминали, а как только наступил серьезный страховой случай с погибшим автомобилем, то вспомнили о том самом пункте договора с техосмотром, — возмущен Владимир.

«Страховку не выплатили, потому что совпало сразу три условия»

Мы обратились в страховую компанию «Кентавр», где Владимир оформлял полис КАСКО. Нам ответила заместитель генерального директора Инна Топадзе.

— У нас не является страховым случаем повреждение транспортного средства, которое произошло в результате участия в дорожном движении, и при этом водитель был привлечен к ответственности за отсутствие техосмотра. Это очень узкое ограничение, которое включает одновременно три условия: транспортное средство участвовало в дорожном движении, техосмотр не был пройден, водитель привлечен ГАИ к ответственности за отсутствие техосмотра. Перед тем как принять решение об отказе в страховой выплате, мы отправляем запрос в ГАИ. Если подтверждается, что водитель наказан за отсутствие техосмотра, это является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, — пояснила нюанс Инна Анзоровна.

На заключение договора страхования отсутствие техосмотра никак не влияет, однако то, что он не пройден — полная ответственность страхователя. Обязанность по прохождению техосмотра на него возлагает не страховая компания, а законодательство. В правилах страхования компании указано следующее: при заключении договора страхования сертификат о прохождении техосмотра предоставляется при его наличии. В случае, если договор заключен без этого документа, страхователь обязан в установленные законодательством сроки пройти техосмотр и в течение семи дней предъявить сертификат в страховую компанию.

— Правила добровольного страхования утверждаются каждой страховой компанией самостоятельно, и они могут меняться с течением времени. В наших правилах страхования норма, касающаяся повреждения застрахованного транспортного средства, не прошедшего техосмотр, раньше была сформулирована по-другому. Там речь шла именно об участии в дорожном движении без прохождения техосмотра, безотносительно факта привлечения за это к ответственности. И выглядела эта норма гораздо шире. Но поскольку возникало много нюансов, то пришли к тому, что отказать в выплате страхового возмещения можем лишь при наличии постановления ГАИ о привлечении водителя к ответственности, — пояснила Инна Анзоровна.

То есть, если водитель участвовал в дорожном движении, не имея техосмотра, но при этом не привлекался ГАИ за это нарушение, то компания выплачивает страховое возмещение. В компании не исключили, что выплачивали Владимиру страховое возмещение за мелкие повреждения в результате ДТП без вызова ГАИ. В этот же раз его привлекли сначала за отсутствие документов о прохождении ТО, а потом проверили по базе и привлекли еще и за непрохождение техосмотра. Это и стало основанием в отказе выплаты.

В этой ситуации можно посоветовать страхователям лишь полностью исполнять требования законодательства, связанные с допуском к участию в дорожном движении.