"Ветер сорвал крышу дома, а страховку не выплатили". Что нужно знать о страховании строений

Какие строения можно застраховать, а какие — нет

Из строений сегодня можно застраховать жилые дома (в том числе садовые домики, дачи, коттеджи), хозпостройки (в том числе сараи, бани, гаражи, летние кухни, беседки, туалеты, навесы), недостроенные объекты, заборы (в том числе ворота и калитки), гаражи в кооперативах.

Некоторые компании предлагают также застраховать элементы ландшафтного дизайна (дорожки, газоны, альпийские горки и другое), бассейн, теплицу. Правда, зачастую с оговорками. В отдельных случаях нельзя оформить договор на страхование теплицы с пленочным покрытием и забора, который не закреплен на фундаменте.

Застраховать популярные у дачников бани-бочки или надувные бассейны, которые можно легко перенести на другое место, как строения не получится. Но на них можно оформить страховку как на домашнее имущество.

Не принимаются на добровольное страхование ветхие или разрушенные строения, а также те, которые находятся в зоне, которой угрожают обвалы, оползни или наводнения. Но о такой угрозе должны объявить в установленном порядке.

Одно из главных условий при страховании жилых домов и хозпостроек, чтобы они были внесены в техпаспорт. Исключение делают только для недостроенных объектов.

Внимательно нужно изучить договор и в ситуациях, когда страхуются не все строения, внесенные в техпаспорт, а только некоторые из них. Специалисты приводят свежий пример из практики. Мужчина застраховал загородный дом, а летом его повредил ураган. Из-за стихийного бедствия также пострадал гараж в цокольном этаже. Но страховку мужчина получил только за дом, а за гараж — нет, потому что он значится в техпаспорте как отдельное строение.

От чего можно застраховать строения

Специалисты разделяют страховые случаи, при которых можно получить компенсацию за поврежденное строение, на несколько групп:

• непредвиденные случаи: пожар, взрыв; удар молнии; падение объектов (деревьев, столбов, метеоритов); наезд транспортных средств; залитие; аварии водопровода, канализации и отопления и другое;
• неправомерные действия третьих лиц;
• стихийные бедствия: сильный ветер, сильный дождь, сильный ливень, крупный град, высокие уровни воды при наводнениях или паводках, сильный снегопад, землетрясения, обвалы, осыпи и другие.

У компаний солидные списки страховых случаев, но встречаются нюансы, из-за которых можно не получить страховые выплаты.

Специалисты советуют обратить особое внимание в договоре на такой пункт, как стихийные бедствия. Особенно рекомендуют вчитаться в определения, в которых фигурирует слово «сильный» — сильный ветер, сильный снегопад, сильный ливень.

Страховые компании часто используют классификацию синоптиков, по которой сильным признается ветер, который достигает скорости при порывах 15−24 метров в секунду. То есть если кровлю дома или сарая повредит ветер порывом в 14,5 метра в секунду, то страховку не выплатят.

Но если ветром, к примеру, сломает дерево и оно упадет на строение, можно рассчитывать на страховку. Если же оно рухнет из-за соседа, который его пытался спилить, то страховщики тоже выплатят деньги.

Некоторые компании и вовсе не страхуют строения от воздействия ветра, а лишь от последствий бури, вихря или урагана. Отдельные страховщики прописывают, что сильными дождями и сильными снегопадами признаются только «редкие и необычные для данной местности осадки».

Нелишним будет вчитаться и в такой пункт договора, как противоправные действия третьих лиц. Некоторые компании прописывают такие факторы риска, как грабеж, разбой, воровство и кража, другие же — только выборочно. К примеру, отдельные компании страхуют только от краж со взломом. Но если произойдет кража без взлома (мошенники подберут ключи или войдут через открытую дверь), то страховку не выплатят.

Не удастся получить выплаты и при протекании воды из стиральной машины из-за ненадежного крепления дренажного шланга, а также из лопнувшей раковины, умывальника, унитаза, сливного бачка через верх крана из-за изношенности прокладки.

Сколько стоит страховка и сколько денег выплатят

Компании берут за свои услуги, как правило, от 0,3% до 1% от страховой суммы (то есть суммы, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору). В некоторых случаях эта ставка может быть и выше.

Стоимость страховки зависит, к примеру, от расположения строений и от материала стен и несущих конструкций. К примеру, дороже обходится страхование деревянных домов, это связано с пожароопасностью материала. Выше среднего стоит страховка на садовые домики, дачи, сараи, другие хозпостройки, которые находятся в садоводческом товариществе либо дачном кооперативе. Это связано с высоким риском краж, при которых строение может быть повреждено.

Специалисты приводят пример. Допустим, дом стоит 10 тысяч долларов, а договор заключен на страховую сумму в 5 тысяч долларов. В случае причиненного убытка на 6 тысяч долларов страховая выплата составит 5 тысяч долларов. А при убытке в 4 тысячи долларов возмещение будет полным, то есть 4 тысячи долларов.

При наличии охранных систем или решеток на окнах стоимость страховки снизится. Скидку можно также получить, если до этого заключались такие же договоры страхования (или страховались эти же объекты) и отсутствовали страховые случаи.

Как застраховать недостроенные дома

К недостроенным объектам страховщики выставляют более жесткие требования. Главное условие — они должны быть с фундаментом, стенами, крышей и установленными дверями и окнами. Кроме того, у хозяина также должно быть разрешение на строительство.

Страховой агент, как правило, выезжает на место и фотографирует «недострой», подробно описывает его, измеряет площадь.

И хотя страховка действует даже в том случае, если строительство продолжается, специалисты рекомендуют вносить изменения в договор по мере возведения постройки. Причина — стоимость «недостроя» может существенно измениться уже после подписания договора. И если наступит страховой случай, то владелец не сможет получить компенсацию больше, чем прописано в договоре страхования.

Куда обращаться, если что-то случилось

Если наступил страховой случай, то об этом нужно сообщить в компетентные службы. При краже нужно обратиться в милицию, при пожаре — в органы пожарного надзора, при взрыве или аварии — в аварийные службы. После этого надо сообщить о повреждениях в страховую компанию, причем сделать это нужно в течение нескольких дней (как правило, от 2 до 3 дней, в каждой компании свои дедлайны). Отсчет времени идет со дня, когда обнаружили повреждения.

Если сообщить об этом страховщикам с опозданием без уважительной причины, то можно остаться без выплат. К уважительным причинам относят, например, болезнь, нахождение за границей или редкие приезды зимой на дачу.

До приезда представителя страховой компании строение или остатки от него нужно сохранить в том виде, в каком они оказались после повреждения. При этом страховщик должен в течение определенного времени (как правило, это 3−5 дней) выехать на место, осмотреть поврежденное (либо утраченное) строение и составить акт осмотра.

Если сторонам не удастся договориться о причинах, по которым наступил страховой случай, и размере возмещения, то проводится экспертиза, расходы на которую оплачивает ее инициатор. Если в экспертизе заинтересованы как страховая компания, так и клиент, то расходы разделяются между ними.

В каких случаях страховку можно получить без обращения к компетентным органам?

При незначительном ущербе можно не обращаться в компетентные органы за документами, которые подтвердят наступление страхового случая. Но тогда будет ограничен максимальный размер страховой выплаты. Как правило, эта сумма варьируется в пределах 300−500 долларов, в некоторых компаниях устанавливают лимиты в процентах от суммы страхования. Но это правило не распространяется на факты кражи и грабежа, в таких ситуациях придется обращаться в милицию.

Можно ли получить выплаты по одному страховому случаю по договорам в разных компаниях

Строение можно застраховать в нескольких компаниях, но главное, чтобы общая страховая сумма по всем договорам не превышала его действительную стоимость (стоимость полного воспроизводства строения). В противном случае это будет считаться двойным страхованием, оно законодательно запрещено, страхователя могут заподозрить в стремлении к незаконному обогащению.

Если же общая страховая сумма по всем договорам не превышает действительную стоимость строения, то можно получить выплаты в разных компаниях. Но в пределах фактического ущерба.