Прогнозы: когда мы полностью откажемся от наличных, а банковские карточки заменят смартфоны
Прийти в магазин и расплатиться прикосновением руки, голосом или одним взглядом. Звучит слишком фантастически, но это реальность, которая может наступить уже совсем скоро. О том, как изменятся банки в будущем, когда исчезнут пластиковые карточки и что придет к ним на замену, FINANCE.TUT.BY поговорили с исполняющим обязанности генерального директора компании «Системные технологии», которая занимается разработкой программных продуктов для банков и предприятий, Андреем Коршаковым.
Когда исчезнет вся «наличка»
В начале нового десятилетия Швеция может совсем отказаться от «налички». Например, в прошлом году наличные платежи составили всего 2% от общего числа, а к 2020 году планируется, что бумажными деньгами оплачиваться будет всего 0,5% всех товаров и услуг. Не сильно от Швеции отстают Дания и Норвегия. Беларусь также довольно быстрыми темпами идет по «безналичному» пути.
— В последние годы Нацбанк активно продвигает идею ухода от использования наличности в сторону безналичных платежей. Банки развивают свои каналы дистанционного обслуживания — интернет- и мобильные банкинги. Причем, не только для физических, но и для юридических лиц. Также постоянно появляются новые сервисы электронных платежей, — описывает то, что происходит в мире финансов сегодня Андрей Коршаков. — Постепенно, думаю, безналичные платежи будут становиться дешевле наличных. Разрабатываются платежные сервисы, которые способствуют этому. В силу природы человека существуют два понятия, которые стимулируют людей, — лень и стремление сэкономить. И, если платежные сервисы будут учитывать это, они будут успешны. Но полностью уйти от бумажных денег в ближайшие годы, на мой взгляд, мы не сможем — для этого понадобится еще 15−20 лет.
То, насколько быстро мы откажемся от наличных, зависит не только от развития технологий, которые уже позволяют осуществлять самые фантастические идеи. Это, как считает Андрей Коршаков, еще и процесс «прививания новой культуры». Действительно, сегодня в Беларуси много «цифровых иммигрантов» — представителей поколения, которое большую часть своей жизни прожило без применения современных технологий, для которых до сих пор удобней оплачивать «коммуналку» на почте и снимать сразу всю зарплату с карточки в первый день получки.
— Молодое поколение быстро перейдет на безналичный расчет, а вот с поколением постарше могут возникнуть трудности. Есть люди, которые привыкли ходить в отделения, — для них и продолжит существовать «классический» банкинг. При этом, все равно надо популяризировать новые технологии — обучать азам интернет-банкинга и т.д. Человек должен пользоваться услугами банков в том виде, в котором ему удобней, я не вижу смысла кого-то принуждать пользоваться технологиями. Мой прогноз такой: банки все больше будут переходить в цифровую область, увеличивать возможности дистанционного обслуживания и сокращать количество филиалов. Но полностью отделения не исчезнут, по крайней мере, в ближайшие пять лет.
«Симка» вместо банковской карты
В Беларуси количество банковских карточек, находящихся в обращении, превышает количество жителей — 12,6 миллиона штук. При этом все равно остаются места, где карточкой расплатиться нельзя. Их немного, в основном, это малый бизнес, для которого установка и обслуживания терминала попросту не по карману. Но сейчас эту проблему также решают новые технологии.
— Уже существуют решения для безналичной оплаты, которые не требуют терминала, — разнообразные мобильные приложения. Есть приложение, которое помогает индивидуальным предпринимателям и мелким предприятиям выставлять в электронном виде счета на оплату товаров и услуг физическим лицам, а физические лица могут их оплачивать в любом доступном канале: инфокиоск, почта, интернет-банкинг и так далее. По сути, предпринимателю ничего, кроме смартфона, не надо. Кроме того, можно использовать QR-коды, различные метки.
Да и пластиковым картам «жить» осталось недолго. С развитием бесконтактных технологий расплачиваться в магазинах вы скоро сможете, например, своим смартфоном.
— Например, на Android и iOS уже существуют решения, которые превращают смартфон в средство оплаты. Проводилось тестирование сим-карты, к которой можно привязать свой лицевой счет, а также тестировалась специальная виртуальная карта на основе технологии NFC (бесконтактная связь малого радиуса действия — прим. FINANCE.TUT.BY), которая генерируется банком. Это было в тестовом режиме — в широком применении у нас этих технологий пока нет. Но, думаю, пройдет лет 5 и физические карты исчезнут.
Расплатиться в магазине одним взглядом
Будущее, в котором мы сможем расплачиваться в магазинах голосом или, скажем, прикосновением руки, не такое далекое: сегодня активно развиваются биометрические способы идентификации пользователя. Например, MasterCard и Королевский банк Канады уже тестируют технологию авторизации своих клиентов по ритму биения сердца: надев специальный браслет на руку, можно получить доступ к услугам банка. В Беларуси также уже работают подобные технологии: Приорбанк в прошлом году внедрил технологию распознавания личности клиента по голосу.
— Понятно, что с развитием дистанционного обслуживания запомнить все пароли становится невозможно. Поэтому банки внедряют различные биометрические технологии. Авторизация по голосу у нас в стране уже работает. В такой технологии есть алгоритм, который раскладывает любой голос на сотню параметров — так что, даже если сымитировать похожий голос, обмануть систему не удастся. Из других способов биометрики я бы назвал идентификацию по сетчатке глаза. Уже существуют готовые технологии, которые позволяют это делать, но они пока мало апробированы. Есть еще идентификация по отпечатку пальца, но это уже давно не новинка — технология существует в каждом iPhone.
Биометрические технологии помогают банкам сократить время на обслуживание клиента:
— Если раньше, чтобы узнать личную информацию, надо было совершить ряд операций, то вскоре распознать личность клиента банки смогут с первых секунд разговора. Кроме того, сами банки станут более персонализированными. Компьютер, проанализировав историю обращений, сможет определить, что пользователю действительно нужно — и банк, зная эту аналитику, будет предлагать не сотню всех существующих услуг, а две-три услуги, которые действительно актуальны и интересны клиенту.
Банк без отделений и кредит онлайн
Эксперты прогнозируют, что уже в следующем году в Беларуси может открыться первый виртуальный банк. Тогда же у белорусов появится возможность взять кредит, не выходя из дома, а предприниматели и компании смогут вести все свои финансовые дела онлайн — то, что еще десять лет назад представлялось нереальным.
— Полностью виртуальным такой банк все равно не сможет быть: в любом случае, будет какое-то юридическое лицо, получившее лицензию на банковскую деятельность. Скорее всего, речь идет о банке без отделений. Такие прецеденты уже существуют в мире, например, немецкий банк Number26, — рассказывает Андрей Коршаков. — Но у нас пока что это невозможно: существуют операции, для осуществления которых клиенту необходимо посещать отделение. Принимать оплату — без вопросов — можно и через интернет, а если говорить о продуктах банка, где необходимо заключение договоров, перевести их в интернет будет невозможно, пока у нас в государстве не закрепиться такое понятие, как электронные цифровые подписи. К примеру, взять кредит онлайн пока невозможно, потому что существуют определенные законодательные ограничения. Возможно, законодательство будет трансформироваться. Нацбанк взял курс на дигитализацию — так что сегодня изменения в банковской сфере происходят довольно быстро. Не знаю как в 2017, но в 2018 первый виртуальный банк у нас вполне может появиться.
«Вместо 10 приложений на телефоне — одно со всем необходимым»
Изменятся в будущем и платежные системы: из просто системы расчета они могут стать полноценными сервисами, где можно купить множество небанковских услуг и даже товаров. Вместо 10 разных приложений мы будем пользоваться одним, где приобрести можно практически все.
— Я склоняюсь к тому, что платежные системы превратятся в некий market place, где, помимо возможности рассчитаться, будут и иные сервисы для потребителей. Согласитесь, для того, чтобы просто заплатить, существует очень много способов. В будущем успешны будут те площадки, которые будут предоставлять сторонние услуги и какие-нибудь программы лояльности. Хочется зайти в одно приложение, где ты бы мог и по счетам заплатить, и в ресторане поесть, и машину заправить, тут же — и онлайн-шопинг, возможно, в этом приложении можно было бы даже продукты заказать. Зашел в одно приложение — решил все свои вопросы, заплатил, а дальше уже работает сама система. И люди будут выбирать уже не банк, а удобный для них сервис, где представлены необходимые услуги.
Банки, в свою очередь, становясь все более виртуальными, будут выходить за пределы одной страны — в будущем будет уж не так важно, где находится офис.
— Понятие банка будет эволюционировать. Возможно, появятся какие-то трансграничные банки, которые позволят потреблять сервисы и услуги сразу в нескольких странах. Например, вы зайдете на одну площадку, где будут представлены продукты сразу в нескольких странах, — в Беларуси, России, Польше и Германии, при этом предлагать их будет один банк.
Читайте также:
Банкир: «Мобильность персонала приведет к краху современной кредитной системы»