Ставки вниз. Удержат ли вкладчиков в банках безотзывные депозиты и сильный рубль
Сегодня ставка рефинансирования Нацбанка снизится в четвертый раз за год. И, судя по прогнозам, это не предел. Банки неизменно реагируют на действия регулятора снижением ставок по рублевым депозитам, а белорусы — снятием денег со счетов. Так, за второй квартал «копилка» физических лиц сократилась на 5,24 триллиона рублей (или 2,9%). Правда, на фоне падающих ставок, банкам в июле удалось преодолеть отток рублевых депозитов, и замедлить — отток валютных. Удастся ли закрепить тенденцию?
«Шок от налога на депозиты прошел, большая часть вкладов населения — безотзывные»
Итак, с начала года ставка рефинансирования потеряла 7 процентных пунктов. При этом, только в августе доходность по вкладам снижалась дважды. Но довольно резкие действия регулятора банки оценивают как правильное решение. «Как бы это не было странно, но на вкладчика и в целом на рынок, это влияет позитивно, — рассуждает заместитель директора департамента розничного бизнеса БПС-Сбербанка Сергей Мухин. — Стоимость ресурсов, которая у нас есть, высока, экономика не может существовать с такими высокими ставками».
По его словам, на поведение вкладчиков влияет не только процентная политика. «Инфляция не увеличивается, курс доллара снижается, — констатирует специалист. — Помните, еще в феврале доллар стоил больше 22 рублей (с учетом деноминации), а сейчас он уже в районе 20. В итоге, на горизонте полугода белорусский рубль оказался самым выгодным вариантом для вкладчиков».
Свою лепту в нынешнюю ситуацию на рынке депозитов оказал и пресловутый декрет № 7. Тот самый, который ввел налог на так называемые короткие вклады и разделил сбережения на отзывные и безотзывные.
«Шок от налога по депозитам прошел, — говорит Сергей Мухин. — Могу сказать, что на примере нашего банка пассивная база в большей части формируется за счет безотзывных депозитов. Так, в июльском привлечении рублевых вкладов они составляют две трети, среди валютных — чуть больше половины».
По словам банкира, поначалу вкладчики были осторожны, но по итогу оказались готовы размещать деньги на длительные сроки и не платить при этом налог.
Стоит отметить, что ставки по безотзывным депозитам выше, чем по тем продуктам, которые можно забрать в любое время. Например, по безотзывным депозитам в белорусских рублях такое превышение составляет 4,5−5 процентных пункта, в иностранной валюте 0,7−1 процентных пункта.
«Валютные вклады начали перекладывать в рублевые»
Пока же белорусы по-прежнему предпочитают держать деньги в банках в валюте.
«Мы видим, что сальдо торгового баланса в июле было положительным, курс рубля укрепляется, естественно, в такой ситуации для банков сейчас валютная составляющая депозитного портфеля теряет свой приоритет,», — объясняет представитель БПС-Сбербанка. Вкладчикам в этой ситуации нужно быть готовыми к тому, что доходность по валютным депозитам будет падать и дальше.
Мнение о том, что белорусы снимают валютные вклады и тратят их на текущее потребление, чтобы подержать привычный уровень жизни, банкир считает не вполне корректным. «Мы видим другую тенденцию: с ейчас люди выходят из иностранной валюты и переводят депозиты в рубли. Вкладчики ведут себя рационально, ведь реальная ставка по рублям выше, чем по валюте», — отмечает Сергей Мухин.
Об этом также свидетельствует статистика по операциям переоформления рублевых вкладов в валютные — начиная с июня текущего года такие операции резко пошли на убыль и за сопоставимый период прошлого года снизились в 4 раза.
«В будущем вкладчиков буду заманивать в банки не ставками, а возможностью открыть депозит в интернете»
По всем прогнозам, ставки по вкладам будут снижаться и дальше. Рубли будут более выгодными, но о сверхдоходах по депозитам пора забыть. Более того, уже сейчас можно сказать, что предложения банков не слишком отличаются друг от друга. Действия Нацбанка снижают возможности маневров для конкуренции.
По словам банкира, клиенты в этой ситуации начнут выбирать банк по уровню сервиса: можно ли открыть вклад в интернете, можно ли им дистанционно управлять, как снимать наличные и так далее. «Продажи в банках уйдут из обычных каналов в онлайн», — прогнозирует Сергей Мухин. Например, среди сервисов, которые сейчас планируется развивать в банке — электронная доставка пинк-кода, мобильный кошелек с цифровой картой и другие.
«Белорусы возвращаются к кредитным картам»
Снижение ставок по вкладам закономерно удешевило кредиты. В начале года ставки были на уровне 40−41%, сейчас на рынок выходят предложения и под 25% годовых.
«Если в начале года мы видели, что люди не стремятся брать кредиты, то с конца второго квартала активность стала расти — объем обращений увеличился на 65%, — делится наблюдениями специалист БПС-Сбербанка. — Да, платежеспособность населения не растет и расти такими темпами как раньше, не будет, но при стабильной инфляции можно прогнозировать семейный бюджет. Жизнь ведь не остановилась, людям нужно покупать и товары длительного пользования, и удовлетворять какие-то текущие потребности».
Сейчас белорусов больше всего интересуют кредитные карты. Кредиты на недвижимость берут только в том случае, если не хватает какой-то небольшой части.
В кризис в банке не произошло роста проблемной задолженности. Белорусы по-прежнему исправно платят по кредитам. Правда, кроме финансовой дисциплины здесь свою роль сыграла и оценка заемщиков со стороны банка.
«В условиях, когда раз в два года клиенты сталкиваются с внешними шоками, критическая оценка заемщика очень важна, — уточняет Сергей Мухин. — Для банка качество портфеля важнее, чем объем выданных кредитов. Мы не стимулируем клиентов к излишнему риску».
Читайте также:
Меньше 10 средних зарплат на человека. Нацбанк рассказал про белорусских вкладчиков