Машина в кредит или в лизинг: как выгоднее?

Кроме привычных кредитов на рынке есть и другие инструменты, которые позволяют решить проблему покупки дорогостоящих вещей, когда своих средств не хватает. FINANCE.TUT.BY посмотрел, какие условия предлагают банки для клиентов, которые хотят оформить кредит на покупку нового автомобиля, и сравнил с условиями, которые предлагают лизинговые компании.

Динамика задолженности по кредитам для физических лиц, которую публикует Нацбанк, указывает на стабильный интерес к кредитованию, который не ослабевает с начала 2016 года. Потребители не хотят отказывать себе и стараются найти новые доступные способы для покупки.

«Каждый второй покупатель авто в лизинг имеет зарплату меньше 1000 рублей»

Ассоциация лизингодателей Беларуси отмечает в своем обзоре рынка за 2015 год, что наравне с бытовой техникой или мебелью основными предметами в сегменте потребительского лизинга являлись легковые автомобили.

Автолизинг представляет собой приобретение и передачу автомобилей во временное пользование как с последующим выкупом, так и без него на основании договора между лизингодателем и лизингополучателем.

— Несмотря на кризисные явления, в нашей компании наблюдается рост интереса к автолизингу, — говорит заместитель генерального директора по маркетингу компании «Активлизинг» Владислав Смирнов. Компания занимает первое место в рейтинге Ассоциации лизингодателей по количеству договоров лизинга, заключенных с физическими лицами в сегменте легковых машин. — Примечательно, что 54% наших клиентов в 2015 году имели доход ниже 10 миллионов рублей (сейчас это 1000 рублей. — прим. ред.). Такие клиенты оформляли в лизинг автомобиль среднего класса и сроком действия договора 36 месяцев.

По данным компании «Активлизинг», большая часть клиентов — мужчины (68%) в возрасте от 31 до 40 лет (39%). При этом большинство клиентов выбирают вариант с авансом в размере 40%.

На какие «звездочки» в договоре лизинга стоит обратить внимание

— Лизинговая ставка в чистом виде не всегда является показательной, так как существуют другие инструменты «выравнивания» итоговой стоимости приобретаемого в лизинг автомобиля, — объясняет Владислав Смирнов. —  Обратить внимание стоит на отсутствие скрытых платежей, мелких текстов и других «звездочек» в договоре. Это головная боль любого покупателя.

В договоре лизинга они могут скрываться в следующих позициях:

• комиссия заключения договора;
• оплата по курсу Нацбанка, но с дополнительными процентными пунктами, увеличивающими размер платежа;
• оплата через ЕРИП может быть с комиссией;
• штрафы, пересчет размера лизинговой ставки при досрочном выкупе автомобиля;
• обратить внимание стоит и на раздел в договоре, касающийся условий, при которых может быть изменен размер вознаграждения лизингодателя;

— Практически все лизинговые компании включают в стоимость договора расходы на добровольное страхование автомобиля (КАСКО). Не стоит беспокоиться по этому поводу, — продолжает рассказывать о нюансах Владислав Смирнов. — У лизинговых компаний налажены партнёрские отношения со страховыми компаниями. В связи с этим часто КАСКО может обойтись гораздо дешевле, чем при личном обращении.

Есть еще один очень удобный инструмент — trade-In. С его помощью можно убить сразу двух зайцев. Вам не придется тратить своё время и нервы на продажу старого автомобиля, его примут в зачет авансового платежа по рыночной стоимости.

— Однако покупателю следует обратить внимание на возраст автомобиля, который может быть принят «в зачет». В каждой компании он разный. У нас он, например, составляет 10 лет, это максимум, — уверяет представитель «Активлизинга».

Теперь посмотрим, что конкретно предлагают банки и лизинговые компании.

Кредиты для покупки нового автомобиля

Ранее уже анализировались условия, которые предлагают банки для покупки автомобиля в кредит. На данный момент можно отметить снижение ставок по кредитам.

Процентная ставка варьируется в пределах от 28% до 50%. При этом можно отметить, что основная масса ставок зафиксировалась на уровне 30% — 35%. Максимальный срок остался прежним — 7 лет, минимальный — 5 лет. Ограничения по максимальной сумме чаще всего выражаются в денежном эквиваленте или в проценте от стоимости автомобиля.

Беларусбанк и Паритетбанк остаются единственными банками, которые дают своим клиентам возможность получить любую сумму в пределах их кредитоспособности.

Новый продукт предлагает Альфа-Банк. Основным преимуществом является отсутствие дополнительного обеспечения.

Для других банков обеспечение осталось прежним. Чаще всего им выступает залог автомобиля и, при дополнительной необходимости, поручительство физического лица. Требование для передачи автомобиля в залог у многих банков тоже не изменилось — оформление страхования «Полное КАСКО».

Банк, кредит	Ставка, срок и сумма	Обеспечение
Альфа-Банк, Кредит на автомобиль	50%, до 60 мес.., до 300 млн	без обеспечения
Банк БелВЭБ, Першы гаспадар	35%, до 84 мес.., до 450 млн	залог автомобиля, свыше 130 000 000 поручительство физ. лица
Белагропромбанк, Автокредитование Отправить заявку	33%, до 7 лет (если с момента выпуска прошло до 3 лет), до 70% стоимости автомобиля	залог автомобиля или поручительство физических (-ого) лиц (-а)
Беларусбанк, Кредит на приобретение автомобиля	32% (при сроке до 5 лет)/ 34% (при сроке до 7 лет), до 7 лет (при приобретении нового автомобиля у юр. лица), в пределах кредитоспособности	поручительство физ. лица, залог движимого и недвижимого имущества, иные способы, предусмотренные законодательством
Белгазпромбанк, Автомобиль от дилера Отправить заявку	31%, до 84 мес.., до 80% от стоимости приобретаемого автомобиля	залог автомобиля
Белинвестбанк, Кредит на приобретение нового автомобиля	32,5%, до 84 мес.., не более 70% стоимости приобретаемого автомобиля	неустойка и залог приобретаемого автомобиля
БПС-Сбербанк, На приобретение нового автомобиля	30%, (при обязательном страховании 23% первые 2 месяца, 29% с 3 месяца), до 84 мес., до 70 000 USD в эквиваленте	залог автомобиля, поручительство, гарантийный депозит, мерные слитки из драгоценных металлов (обеспечение зависит от процента собственного участия в покупке)
БТА Банк, БТА.Автокредит	29,99% (при первоначальном взносе более 40%) и 32% (при первоначальном взносе 20% — 40%), до 84 мес.., до 80% стоимости автомобиля	залог приобретаемого автомобиля
Паритетбанк, АвтоШанс	34%, до 7 лет, в пределах кредитоспособности	залог автомобиля, поручительство
Приорбанк, Кредит на новый автомобиль	35%, до 5 лет, до 60 000 USD в эквиваленте	залог автомобиля, поручительство супруга/супруги (при наличии)
РРБ-Банк, Автоплюс	28%, до 5 лет, до 400 000 000	залог автомобиля
Франсабанк, На приобретение нового автомобиля	34%, до 7 лет, до 80% от стоимости автомобиля	неустойка, залог автомобиля, поручительство (при необходимости)

Плюсы кредитов на покупку автомобиля:

— Максимально прозрачные условия.

— Возможность получить детальную консультацию по всем вопросам.

Минусы кредитов на покупку автомобиля:

— Несмотря на тенденцию по снижению ставок, переплата за кредит по-прежнему остается ощутимой;

— Ограничение по максимальной сумме.

Лизинг для покупки нового автомобиля

Следует понимать, что лизинг — преимущественно валютный продукт. Договор заключается с указанием стоимости в валюте, но оплата производится по курсу Нацбанка. Например, АСБ Лизинг предлагает в качестве основной валюты только белорусские рубли.

Ставка по лизингу ниже, чем ставка по кредитам, и составляет 16% — 25%, максимальный срок - от 3 до 5 лет.

Практически все лизинговые компании не устанавливают ограничение по максимальной сумме.

Практически все компании, кроме БНБ Лизинг, предлагают оформить страховку сразу у них при заключении договора.

Отдельно отметим, что, как правило, полную консультацию по условиям договора и возможным комиссиям можно получить только при обращении в лизинговую компанию. В отличие от банков, лизинговые компании неохотно дают подробную консультацию (например, о том же графике платежей) по телефону.

Компания	Ставка, срок, размер авансового платежа	Страховка, (другие комиссии при наличии), курс оплаты
Активлизинг	18%, до 48 мес.., аванс 20% — 40%,	3,66%, НБРБ
Микро Лизинг	19,5%, до 48 мес.., аванс 20% — 40%	3% — 3,5%, НБРБ
Интеллект-Лизинг	20%, до 60 мес.., аванс от 10% до 40%	1,69%, НБРБ
Райффайзен-Лизинг	15%, до 48 мес.., (от 15 000 USD), аванс 25% — 40%	3,58%, 100 евро при заключении договора, НБРБ + 1 рубль
Риетуму-Лизинг (ставку называют только после посещения офиса)	Итоговая переплата 12% — 14%, до 60 мес.., аванс 20% — 40%	3,08%, НБРБ
Статус лизинг (ставку называют только после посещения офиса)	Итоговая переплата 10%, до 36 мес.., аванс 20% — 40%	3%, НБРБ
БНБ Лизинг	16% — 18%, до 60 мес.., аванс 10% — 40%	Страховку можно оформить самостоятельно в любой страховой компании, НБРБ
АВАНГАРД ЛИЗИНГ (ставка после получения документов)	Итоговая переплата 12%, до 36 мес.., аванс до 40%	4% — 5%, НБРБ
ГродноЛизинг	19%, до 36 мес.., аванс 30% — 40%	3,5% — 4%, НБРБ
Автопромлизинг	18%, до 60 мес.., аванс 20% — 40%	2,99% — 3,18%, НБРБ
ГЛОБАЛ лизинг	25%, до 60 мес.., аванс от 20% — 40%	нет данных, НБРБ

Плюсы автолизинга:

— Ставка значительно ниже, чем по кредиту.

— Нет ограничения по максимальной сумме.

Минусы автолизинга:

— Валютные риски.

— Большое количество скрытых платежей и комиссий.

— Полную консультацию чаще всего можно получить, только обратившись в офис компании.

Сколько стоит лизинг и кредит

Хотели бы отметить, что пакет документов для оформления лизинга будет незначительно отличаться от документов для оформления кредита. Клиенту понадобится справка о доходах, согласие на получение кредитного отчета и заполненная заявка.

Чтобы сравнить реальные платежи, мы попросили компанию «Активлизинг» рассчитать ежемесячный платеж и итоговую переплату. Предположили, что стоимость нового автомобиля будет составлять 10 000 долларов, а размер собственного участия 30%. Ставка 18%, а срок 48 месяцев.

Минимальный ежемесячный платеж составил 351 долларов (702 рубля), а переплата — 4095 «зеленых».

Для сравнения мы попросили рассчитать ежемесячный платеж, который получится при кредитовании в РРБ-Банке, у которого сейчас самая низкая ставка на рынке — 28%.

Максимальный ежемесячный платеж для таких же параметров составил 664 рубля (332 доллара), переплата — почти 4150.