Уйти от долгов. Выгодно ли погашать кредит досрочно и когда не стоит этого делать

Благодаря стараниям Нацбанка банки в последнее время снизили ставки по кредитам для населения. На этом фоне оформленные год назад кредиты кажутся непомерно дорогими. Одни клиенты пытаются облегчить «груз» и стараются погасить кредит раньше срока. Другие, наоборот, говорят: «Зачем торопиться с выплатой кредитов, долг все равно съест инфляция». Кто же прав?

Если зарплата не растет, надеяться, что кредит «погасит» инфляция, не стоит

Конечно, однозначный ответ на вопрос, стоит ли погашать кредит раньше срока, не рискнет дать ни один специалист. Все зависит от конкретной ситуации. «Допустим, у клиента одновременно есть и кредит, и свободные деньги. При инфляции в годовом выражении 12−13% одинаково выгодно будет разместить эти деньги на депозит под 24−25% годовых или погасить ими кредит под 35−36%», — рассуждает Андрей Лозейко, начальник отдела розничного отдела центра банковских услуг 111 Приорбанка.

Но чаще всего речь идет о ситуации, когда лишних денег нет. Клиент просто пытается с каждой зарплаты отдавать банку чуть больше, чем прописано в графике ежемесячных платежей. По мнению специалиста, логика в этом есть.

Те, кто пытается «переложить» проценты по кредиту на инфляцию, проводят параллели с кризисом 2011−2012 годов. Но тогда росли и цены, и зарплаты, сейчас же доходы, наоборот, падают и платить по кредитам становится все тяжелее. «Поэтому, если вы сейчас можете внести 10 миллионов рублей и это уменьшит в будущем платежи по кредиту на 700−800 тысяч, то стоит это сделать», — акцентирует внимание специалист Приорбанка.

А вот все разговоры о том, что тем, кто рассчитывается по долгам раньше срока, банк в следующий раз может не дать кредит, не более чем «страшилки». «Выдав кредит, банк в любом случае зарабатывает, — говорит Андрей Лозейко. — Может, он не получит все проценты, которые могли бы быть за весь срок действия кредита, но из-за того, что вы погасили кредит раньше, в черный список вас не запишут».

Иногда банк может попросить вернуть недоплаченные проценты при досрочном погашении

По закону белорусские банки не могут брать штрафы и комиссии за досрочное погашение кредитов. Причем вносить «лишние» деньги можно в любой день. Для этого необязательно дожидаться даты очередного платежа. А вот выгодность такой «торопливости» зависит от типа вашего кредита.

Вариант первый: кредит с аннуитетными платежами

Это платежи равными долями через равный промежуток времени. Например, вы взяли 50 миллионов рублей под 35% годовых на 4 года. Платеж составляет 1 миллион 948 тысяч 564 рубля.

Он складывается из суммы основного долга (в первый месяц это 490 тысяч 231 рубль) и процентов (1 миллион 458 тысяч 333 рубля). Одинаковая сумма получается за счет того, что изменяются составляющие платежа: сумма основного долга с каждым месяцем увеличивается, а проценты — уменьшаются. В итоге в последний месяц основной долг составит 1 миллион 843 тысячи, а проценты — 55,2 тысячи.

«При такой схеме платежа выгодно вносить дополнительные платежи в первой половине срока кредитования, — советует Андрей Лозейко. — Так вы меньше переплатите банку по процентам».

Вариант второй: кредит с «хитрыми» аннуитетными платежами

Сумма ежемесячного платежа тоже всегда одинакова, но вот формируется он по-другому: проценты суммируются так же, как платежи по основному долгу, и делятся на весь срок кредита. Получается, что в первый месяц вы платили банку 1 миллион процентов, но на самом деле должны были 2 миллиона. Такая схема позволяет банку уменьшить сумму ежемесячных платежей, снизить кредитную нагрузку, и клиент может взять большую сумму кредита при своей зарплате.

«Но если вы через полгода решите закрыть такой кредит, банк может попросить вас вернуть недоплаченные проценты», — предупреждает Андрей Лозейко.

Вариант третий: кредит с дифференцированными платежами

Здесь платеж формируется так: основной долг делится равными долями на количество месяцев, а проценты зависят от остатка кредита.

В итоге в первый месяц по аналогичному кредиту вы заплатите банку почти 2,5 миллиона рублей (1 миллион 42 тысячи рублей составит сумма основного долга и 1 миллион 458 тысячи 333 рубля — проценты).

«В таких случаях чем больше вы платите банку, тем меньше проценты, — говорит специалист. — Причем досрочные платежи одинаково выгодны на любом сроке».

В любом случае нужно понимать, что все подробности о погашении кредита всегда прописаны в договоре. Кроме того, прежде чем его подписывать, стоит изучить график ежемесячных платежей.

«Объясните кассиру, что лишние деньги идут именно на досрочное погашение»

Часто люди думают: достаточно принести в банк 3 миллиона вместо 2-х и можно считать, что часть кредита погасили раньше срока. Но через месяц выясняется, что сумма ежемесячного платежа уменьшилась не так значительно, как рассчитывал клиент. Особенно такие ситуации касаются кредитов наличными.

«Все зависит от того, как в конкретном банке настроено досрочное погашение кредита, — объясняет специалист. — Например, банк может открывать текущий счет (в классическом виде или с выпуском карточки), куда клиент имеет возможность положить деньги в любую дату. Там они будут находиться до даты планового платежа. Затем по постоянно действующему платежному поручению денежные средства с этого счета будут списываться на погашение основного долга и процентов».

Проще говоря, вы авансом вносите следующий платеж, но с кредитом ничего не происходит. Такой возможностью, например, пользуются те, кто часто ездит в командировки и не имеет возможности погашать кредит день в день.

Если же вы хотите, чтобы деньги сразу пошли именно на досрочное погашение, вам нужно сказать об этом кассиру.

«Даже если вы не пользуетесь кредиткой, банки все равно видят вас в списке должников»

Лет 5−10 назад в Беларуси иногда бывали ситуации, когда клиент думал, что погасил кредит полностью, а через какое-то время узнавал, что он — в списке неплательщиков. Происходило это из-за того, что на кредитном счету оставались незначительные суммы, например, 100 рублей. На и на них продолжали начисляться проценты, и в итоге собиралась кругленькая сумма.

Чтобы этого избежать, специалисты советовали после погашения кредита обязательно обратиться в кредитный отдел и «закрыть» кредит, подписав необходимые бумаги. Сейчас, в том числе и благодаря СМС-оповещению, такие истории практически невозможны.

Но появилась другая «напасть». Нередко белорусы, которые имеют возобновляемые кредитки, карты рассрочки, но не пользуются ими какое-то время, считают, что у них нет кредита.

«Однако в бюро кредитных историй эти сведения отражаются как действующий кредит на всю сумму лимита. Поэтому, если человек хочет оформить большой кредит, например, на квартиру, то кредитки или открытые овердрафты могут „помешать“ ему. Из-за них будет уменьшена возможная сумма нового кредита», — объясняет Андрей Лозейко. В этом случае карточки стоит специально закрыть, даже если вы ничего не должны банку и за несколько месяцев не совершили ни одной покупки с ее помощью.

Читайте также:

Исследование: белорусы хорошо разбираются в скидках и готовы брать кредиты на учебу и распродажи