В Беларуси образовался теневой микрофинансовый рынок
Указ президента №325 "О привлечении и предоставлении займов, деятельности микрофинансовых организаций", который вступил в силу с 1 января 2015 года, создал условия для возникновения в стране теневого микрофинансового рынка, считают эксперты.
Отрегулировали микрофинансы указом
Вопрос о деятельности в Беларуси микрофинансовых организаций поднимался Национальным банком не один раз, пока в 2014 году президент не подписал соответствующий указ. По замыслу разработчиков, документ должен был упорядочить деятельность микрофинансовых организаций и дать гражданам хоть какие-то гарантии сохранения вкладов.
Документ конкретно прописывал, кто имеет право получать и выдавать микрозаймы, как часто и какие требования для этого необходимо выполнить.
Согласно указу, предоставлять и получать микрозаймы (три и более раз в месяц) имеют право только микрофинансовые организации, к которым относятся ломбарды, потребительские кооперативы финансовой взаимопомощи, общества взаимного финансирования субъектов малого и среднего предпринимательства, а также фонды. Причем даже потребкооперативы и фонды обязали работать исключительно со своими членами и только после включения в реестр микрофинансовых организаций Нацбанка. Тем, кто на момент вступления указа в силу уже работал на микрофинансовом рынке, отводилось полгода, чтобы войти в русло закона. Срок закончился 1 июля.
Создали не только реестр, но и "серый" финансовый рынок
С вступлением указа №325 в силу в Беларуси начал формироваться реестр микрофинансовых организаций. Но сначала процесс шел со скрипом. На июнь в реестре числилось всего 36 субъектов. Большинство игроков как работали, так и продолжали работать. Только когда срок разрешенной легальной деятельности стал подходить к концу, многие зашевелились, в результате чего численность реестра всего за месяц увеличилась почти втрое. В настоящее время в нем числятся 94 микрофинансовые организаций.
Впрочем, кроме реестра после вступления в силу указа №325, в Беларуси начал организовываться и "серый" микрофинансовый рынок. Появились новые организации, которые выходили на рынок в обход указа №325. Например, одна организация всего за месяц в обход законодательства сумела заключить более 180 финансовых договоров, пока один из клиентов на пожаловался в Комитет госконтроля. И это далеко не единичный случай. Боле того, несмотря на прямой запрет, "серые" игроки рынка даже не особо прячутся и даже открыто рекламируются в интернете.
За первое полугодие 2015 года Нацбанк и Минторг выявили более двух десятков таких фактов. А сколько не выявили? При этом даже выявленные "серые" игроки микрофинансового рынка не особо испугались реакции госорганов и наложенных штрафов. Ведь сейчас максимальный штраф составляет 9 млн рублей (50 базовых величин), а как правило в первый раз штрафуют по минимальной ставке в 20 базовых величин, что составляет всего 3,6 млн рублей.
Главные теневики
Впрочем, основную "серую" зону микрофинансового рынка создали вовсе не указанные выше организации, прошедшие мимо реестра и игнорирующие указ №325. Главными теневиками, по мнению КГК, сегодня выступают физические лица. Ведь указ не содержит запрета для них предоставлять друг другу займы, причем, независимо от суммы. Именно поэтому после вступления в силу указа №325, интернет запестрил объявлениями физических лиц о займах.
Как отмечает КГК, эти займы выдаются без залога, без справок о доходах, без поручителей и всем желающим, независимо от их кредитной истории. Это создает определенную финансовую напряженность на рынке.
Примечательно, что ни КГК ни подведомственная ему финансовая милиция пока не знают, что делать с этим теневым микрофинансовым рынком. С одной стороны деятельность физических лиц не противоречит законодательству и тому же указу №325, а с другой носит в себе явные признаки незаконной предпринимательской деятельности, что подпадает под действие ст.233 Уголовного кодекса Беларуси. Ведь в большинстве случаев объявления о займах и вкладах дают одни и тех же физические лица, что свидетельствует об их намерении получать систематическую прибыль. Однако как все это доказать? Как отследить, кому и сколько займов предоставил тот или иной человек, на каких условиях? Ведь законодательство не обязывает его сохранять договора и другие документы.
По этой причине, КГК и Нацбанк на данный момент только и могут, что наблюдать за ростом созданного указом президента теневым микрофинансовым рынком и предупреждать граждан, что государство гарантирует возврат только в белорусских банках.