Страховка без страха и упрека
Речь о страховании недвижимости зашла во время обсуждения помощи пострадавшим от наводнения на Дальнем Востоке.
Председатель Правительства РФ Дмитрий Медведев обратил внимание на так и нерешенный вопрос по обязательному страхованию. «Мне не представляются убедительными бесконечные отговорки, которые на эту тему делали некоторые наши коллеги. Мы каждый раз будем доставать по 50, по 60 миллиардов рублей при возникновении бедствий. Не дай бог, конечно, чтобы еще что-то такое произошло, но у нас страна большая и очень сложная. И мы каждый раз будем тратить деньги, если не научимся нормальным образом страховать жилье. Я напомню, что система обязательного страхования жилых помещений, домов индивидуальных при советской власти была развита. И это был обязательный вид страхования».
Премьер поручил вице-премьеру Игорю Шувалову обсудить с Минфином проблему системы обязательного страхования жилья.
Сразу после озвучивания премьером идеи обязательного страхования в интернете появилась масса комментов. Сей «глас народа» показал, что простые граждане не в восторге от этого предложения. Причем последствия обязательного страхования жилья оценивались с разных сторон процесса. Вот два характерных отклика.
– Насколько я помню, весь смысл страхования жилья сводился к тому, что чем старше дом и плачевнее его состояние, тем больше будет платить человек, в нем проживающий. А мы живем, к примеру, в панельном доме 40-летнего «возраста», в котором практически не функционирует система канализации, прогнили водопроводные трубы, а капремонт делать, как сказали в домоуправлении, и не собираются! И вот вам нате: еще и страховку придется платить!
– Простая логика подсказывает, что стихийное бедствие не сможет компенсировать ни одна страховая фирма. В случае масштабных катастроф страховщики просто объявят себя банкротами. Или банкротами объявят себя собственники жилья после уплаты страховых взносов.
Тем не менее, по словам заместителя директора департамента финансовой политики Минфина Веры Балакиревой, министерство приступило к созданию проекта обязательного страхования недвижимого имущества от стихийных бедствий.
Согласно новому проекту, в регионах с высокой вероятностью риска введут принцип софинансирования выплат. Они будут распространяться на тех, кто добровольно купил страховку. В этом случае первую половину суммы выплатит страховщик, а вторую – государство. Это позволит получить полное возмещение причиненного имуществу вреда при невысокой стоимости самого полиса.
Следует напомнить, что чуть больше года назад премьер-министр уже выступал с подобной инициативой после наводнения в Крымске. И тогда Минфин и Совет по кодификации и совершенствованию гражданского законодательства при Президенте РФ решили, что обязательное страхование жилья от стихийных бедствий в условиях нынешнего законодательства введено быть не может. А упомянутая выше Вера Балакирева разъяснила, что обязательное страхование жилья противоречит сразу нескольким нормативно-правовым актам – Конституции, Гражданскому кодексу и Закону о страховом деле.
Что касается страховщиков, то, по их заключению, все больше становится ветхого и аварийного жилья, а под страхование такие дома не попадают.
К тому же Служба Банка России по финансовым рынкам (СБРФР), созданная после превращения Центробанка в мегарегулятор, установила, что восемь страховых компаний, входящих в двадцатку крупнейших на российском рынке, имеют признаки банкротства.
Сегодня успешно практикуется лишь добровольное страхование недвижимости. Тарифы на страхование недвижимости выверены по статистике, которая собирается по всей территории России. В них также учитывается складывающаяся современная ситуация и региональная специфика. Каждый регион в большей или меньшей степени подвержен тем или иным рискам, соответственно это отражается на тарифной составляющей. В частности, после «огнеопасных» летних месяцев в предыдущие годы страховщики скорректировали свои тарифы по риску «пожар» для регионов, которые больше всего пострадали от лесных пожаров. Нет сомнения, что такая же коррекция ожидается после масштабного наводнения этого года – в «поплывших» регионах.
Тарифы разнятся в зависимости от строительного материала, из которого возведены стены строения. Средний тариф по страхованию строений, жилых и нежилых помещений в зависимости от использованного строительного материала колеблется от 0,2 до 1,5 процента от установленной договором страхования страховой суммы.
Наводнение на Дальнем Востоке наглядно продемонстрировало и незащищенность агробизнеса.
По словам президента Национального союза агростраховщиков (НСА) Корнея Биждова, объем страховых выплат аграриям, пострадавшим от паводка на Дальнем Востоке, при оценках ущерба около 10 миллиардов рублей может составить менее 100 миллионов рублей.
По данным Минсельхоза, в Амурской области застрахованы сельхозкультуры на площади 39,5 тысячи гектаров, что составляет 5 процентов посевной площади, в Приморском крае – 41,1 тысячи гектаров (11 процентов посевной площади), в Якутии – 10,2 тысячи гектаров (23,3 процента посевов). В Хабаровском крае, Еврейской автономной области и Магаданской области страхование сельхозкультур вовсе не проводилось.