Капитальная страховка
Из чего складывается уверенность в завтрашнем дне
Быть готовым к финансовым неудачам и безбедно встретить старость хочет каждый. Однако риску потерять ежемесячный доход, а то и залезть в долги подвержены все. Особенно это касается бизнесменов. Инвестировать деньги в собственное дело выгодно: в сравнительно короткие сроки можно получить хорошие деньги. Но и потери могут быть колоссальны. Как застраховать себя от финансовых потрясений?
Юрию Воскресенскому 36 лет, из них 12 он проработал коммерческим директором. За это время ему удалось не только обеспечить семью квартирой и машиной, но и отложить деньги на создание собственного дела. В прошлом году он вместе с женой Алесей решил открыть свой розничный магазин. Бизнес считается семейным, хотя главенствующую роль Юрий отдает супруге, называя себя волонтером. Сейчас он находится в отпуске по уходу за ребенком, смотрит за двухлетней дочерью Ариной. Также у Воскресенских есть сын — десятилетний Артур.
Самым сложным в бизнесе было вхождение в рынок, но сейчас данный этап успешно пройден. Во многом это произошло благодаря тому, что все сэкономленные средства Алеся и Юрий стараются вложить в дело. Хотя поначалу инвестициям мешали взятые кредиты. Самыми ненужными Алеся и Юрий считают “потребительские”. Алеся вспоминает выплату кредита на покупку телевизора: “Немного жалею, что сделали это. Телевизор был на акции, и мы решили его купить. Кредит оформили прямо в магазине, там находился сотрудник банка. В то время еще было необязательно в договоре указывать полную ставку, в нашем случае ее анонсировали как 15 процентов годовых, которые в итоге вылились в 70. Мы постарались поскорее расплатиться с этим кредитом. В следующий раз, если понадобятся деньги, лучше накопим или займем у родственников”.
Сейчас финансовая ситуация стабилизировалась, ежемесячный доход семьи составляет около 20 млн рублей. Расходуется из них двенадцать: две трети уходит на питание, треть — стандартные расходы: бензин, коммуналка, одежда и т. д. “Лишние” восемь миллионов Воскресенские вкладывают в дело. “Бизнес, который не развивается, погибает. Поэтому важно не останавливаться на достигнутом и постоянно двигаться дальше. Для этого нужно вкладывать средства, — считает Юрий. — Пока у нас один небольшой магазин в Минске. Хотелось бы вскоре открыть и второй”.
Но сильно рисковать тоже не хочется: в семье двое маленьких детей, которых нужно вырастить. “Бизнес — очень хороший и высокодоходный актив, но он несет в себе и значительные риски, — говорит финансовый консультант консалтинговой группы “Личный капитал” Виталий Рунцо. — Статистика свидетельствует о том, что через пять лет выживает только 5—10 процентов от вновь начатых бизнесов. Поэтому необходимо позаботиться о так называемом плане защиты. Он состоит из трех пунктов: резервного фонда в размере 3—6 месячных расходов, программы создания пенсионных накоплений для обеспечения пассивным доходом в будущем, страхования жизни и трудоспособности основного кормильца для финансовой защиты семьи в случае его потери”.
Начнем с резервного фонда. В нашем случае его величина должна составлять от 36 до 72 млн рублей. Их можно хранить не только в сейфе, но и на сберегательной карте или банковском депозите с возможностью частичного снятия средств без потери процентов и так далее. Лучше, если фонд будет сформирован из двух-трех валют.
Следующий этап — страхование. “С учетом того, что Юрий в будущем хочет приобрести квартиры для детей, идеальным вариантом станет накопительное страхование. Оно совмещает страхование жизни с одновременным накоплением средств, — рассказывает финансовый консультант. — На практике это выглядит так: клиент заключает договор страхования жизни с компанией на определенную сумму и уплачивает ежегодные взносы, которые компания инвестирует в ценные бумаги. Деньги клиента не сгорают, а накапливаются”. Приблизительные расчеты показывают, что при страховании жизни 36-летнего мужчины на сумму 200 тысяч долларов ежегодный взнос составит около 2220 долларов. Лет через двадцать, когда дети вырастут, необходимость в страховой защите отпадет, а накопленная сумма составит примерно 58 тысяч долларов. Договор можно будет расторгнуть, а за накопленные средства купить квартиру.
На пенсию Юрий планирует выйти через 30 лет и иметь пассивный, то есть не зависящий от ежедневной деятельности, доход в тысячу долларов. “Для этого необходимо собрать 240 тысяч долларов. Капитал должен быть размещен в надежные, консервативные инструменты с гарантией сохранности, например, в пенсионные фонды или страховые компании, которые могут давать доходность около 5 процентов годовых. Это и будет составлять 12 тысяч долларов в год, или тысячу в месяц, — подсчитал Виталий. — В целом формирование своего пенсионного капитала — длительный и довольно сложный процесс. Здесь инвестировать можно в акции, облигации, недвижимость, природные ресурсы или драгоценные металлы”.