МАКРОпольза МИКРОфинансирования

Как получить небольшой кредит на покупку быстро и без поручителей, не став при этом жертвой финансовых пирамид?

Этот вид деятельности, связанный с оказанием финансовых услуг, является эффективным инструментом для обеспечения более свободного доступа малых предприятий к денежным источникам. Микрофинансирование позволяет многим стартующим предприятиям начать с нуля свой собственный бизнес. Подобная практика несет в себе и ярко выраженный социальный аспект: составляющее звено микрофинсирования — микрокредитование — позволяет весьма небогатым людям стать малыми предпринимателями, улучшив тем самым свое материальное положение. В Беларуси проблема бедности неактуальна, но микрофинансирование также весьма востребовано обществом.

На недельку, до второго...

Ситуация, знакомая многим: работодатель предлагает интересную и дальнюю командировку, но оплатить ее сможет лишь по возвращении. Или срочно нужна относительно крупная сумма на внеплановую поездку по семейным обстоятельствам, а зарплата только через неделю. Или по случаю открытия нового магазина бытовой техники холодильники и телевизоры в нем стоят на треть дешевле — но только сегодня. Где перехватить буквально на неделю пару-тройку миллионов, особенно если ты живешь не в столичном или областном городе, а на периферии?

Совсем скоро эти вопросы перестанут быть риторическими. В стране с 2009 года действует Республиканский микрофинансовый центр, а недавно подготовлен проект президентского указа, регламентирующего данную сферу, и принять участие в его обсуждении сегодня может каждый.

— Микрофинансирование позволит белорусам получать дополнительные услуги, которые традиционная банковская система не практикует, — пояснил “НГ” председатель правления Республиканского микрофинансового центра Игорь Микульчик. — Например, если человек имел проблемы с банками и его кредитная история ныне выглядит не очень хорошо. В банковском кредите ему в этом случае будет отказано, в микрокредите же — нет. Но особенно актуально микрофинансирование для жителей сельской местности, где и с безупречной кредитной историей получить кредит попросту негде.

Что это такое?

Цель микрофинансирования состоит в создании высокодинамичной и эффективной системы кредитования малых предприятий для дополнительного стимулирования производства и распределения товаров и услуг, а также для оказания помощи начинающим предпринимателям в приобретении опыта получения прибыли и накоплении капитала. По сути, микрофинансирование представляет собой гибкую форму классического банковского кредита, позволяющего беспрепятственно начать бизнес без наличия стартового капитала и кредитной истории.

— Наша миссия — способствовать развитию сильного и самоокупаемого сектора микрофинансирования в Беларуси с целью улучшения доступа малого бизнеса и малообеспеченных людей к финансовым ресурсам, создавать рабочие места и повышать уровень жизни людей с невысоким уровнем доходов, — говорит Игорь Микульчик.

Взрывной почин “Грамина”

Надо отдавать себе отчет, что помимо высокой перспективности и социальной значимости новая сфера имеет и определенные минусы. Микрозаймы, как правило, весьма дороги, их разумно брать разве что на короткий срок: ежедневно они обходятся в один-два процента от своей суммы, то есть порядка 360—720 процентов годовых. И это без штрафов и пеней. В соседних с Беларусью странах уже имели место неприятные ситуации: заемщики погашали микрокредит посредством почты или платежного терминала и забывали о нем, будучи уверенными, что полностью рассчитались. Впоследствии же выяснялось наличие просрочки, так как платеж зачислялся на счет кредитора не сразу. И хорошо еще, если об этом экс-кредитопоручатель узнавал по сообщению МФО, а не от пограничников, которые спустя полгода ссаживали его с поезда как злостного неплательщика, которому ограничен выезд из страны.

Большой путь в малый бизнес

Именно поэтому проект указа о микрофинансировании в Беларуси не только разработан с максимальным учетом возможных последствий, но и вынесен на общественное обсуждение. В частности, планируется установить минимальный размер уставного фонда для хозяйственного общества, претендующего на осуществление микрофинансовой деятельности — на первоначальном этапе предлагается сумма 100 тысяч евро в эквиваленте. Помимо этого предлагается установить предельный размер микрозайма на уровне полутора тысяч базовых величин, то есть около 18 тысяч долларов.

— Проектом указа о микрофинансировании предусмотрено противодействие возникновению финансовых пирамид под видом МФО, — подчеркивает  заместитель председателя правления Нацбанка Сергей Дубков. — В частности, запрет для юрлиц и ИП на привлечение микрозаймов от физлиц, если те не являются учредителями, участниками данных юрлиц или членами кооператива. Если же деятельность пирамиды будет завуалирована под работу потребкооператива финансовой взаимопомощи, Нацбанком будет запрещаться дополнительное привлечение средств таким кооперативом от своих учредителей и членов.

Стимулом для МФО-развития станет освобождение от подоходного налога с физических лиц доходов в виде процентов, полученных физическим лицом (заимодавцем) по договорам микрозайма от потребительских кооперативов финансовой взаимопомощи. Поэтому и процентные ставки в них ниже, нежели в коммерческих МФО.

— Наши кооперативы финансовой взаимопомощи предлагают микрокредиты, ставка по которым обычно составляет 75—150 процентов годовых, — отмечает Игорь Микульчик. — Сегодня такие кооперативы, являющиеся по сути “кассой взаимопомощи, уже имеются в Минске, Бресте, Витебске, Слониме, Марьиной Горке и деревне Комарово на Мядельщине.

Эффективность микрофинансирования даже на примере названной деревни — налицо. В Комарове десятый год реализуется проект, направленный на устойчивое развитие деревни, открыт первый в Беларуси центр развития сельского предпринимательства, готовящий востребованных на рынке труда специалистов и открывающий перед молодежью перспективы создания собственных сельхозпредприятий. Чем не доказательство того, что микрокредиты переходят на макроуровень?