Ставка в открытую

Что ждет клиентов банков с 22 января, после вступления в силу изменений в Банковский кодекс Беларуси

На следующей неделе ставка по банковским кредитам станет единой и включит в себя комиссионные платежи. Ждать ли бурного роста процентных ставок?

Самое, пожалуй, главное нововведение: ставка по кредитам станет единой и будет включать в себя комиссионные платежи. Финансовые аналитики уже прогнозируют в связи с этим бурный рост банковских процентных ставок, а телефоны редакции все чаще атакуют обеспокоенные читатели. Но так ли страшны банковские нововведения на самом деле? За разъяснением наиболее злободневных вопросов “Народная газета” обратилась к компетентному собеседнику — директору департамента развития розничных услуг ОАО “Банк БелВЭБ” Игорю РОМАНОВСКОМУ.

Вот так комиссия!

— Игорь Анатольевич, поскольку вы представляете один из крупнейших банков нашей страны, являющийся универсальным кредитно-финансовым институтом, ситуация на банковском рынке Беларуси вам более чем известна. Насколько, с вашей точки зрения, оправдана обеспокоенность граждан?

— Сразу отмечу, что банк БелВЭБ никогда не отличался чрезмерным размером комиссионных платежей, поэтому для наших клиентов никаких значимых изменений не произойдет. Что же касается банковской системы страны в целом, я не исключаю возможности появления после 22 января в некоторых банках кредитных продуктов со ставками, приближающимся к 80—100 процентам годовых. Думаю, не открою большого секрета, если напомню: как правило, самые быстрые кредиты являются самыми дорогими. Речь идет о кредитах, выдаваемых за весьма короткий период времени и с минимальным пакетом документов, требуемых от клиентов, — без справки о доходах, без поручителей и т. д. Обычно самыми дорогими являются кредиты, выдаваемые непосредственно на предприятиях торговли и сервиса.

— Игорь Анатольевич, в 2009 году в национальном законодательстве было закреплено понятие “полная процентная ставка”, что позволило человеку, желающему взять кредит, более трезво оценивать свои финансовые возможности. Какие перспективы открывают новые изменения в банковском законодательстве? — До 2009 года клиенты зачастую не знали полной процентной ставки по кредитам. В то же время не столько сама ее цифра определяет дороговизну того или иного кредитного продукта, сколько общая сумма переплаты. Так что размер объявленной ставки — 10 или 70 процентов — особой роли не играл. В нынешней же ситуации, я думаю, внесенные в Банковский кодекс изменения — довольно серьезный шаг, учитывающий уровень финансовой грамотности населения нашей страны. В головах людей произойдет определенная переоценка, они станут более ответственны при принятии решения о кредитовании. Особенно это касается спонтанных решений, принимаемых на эмоциональном уровне. Подобное чаще всего имеет место в магазинах: увидев понравившийся товар, человек немедленно желает его приобрести. А если рядом предлагаются средства для этого, да еще и с продекларированной ставкой 0,01 процента годовых, решение принимается чуть ли не автоматически. Когда же размер ставки будет указан реальный — 80 или 100 процентов годовых, многие задумаются.

— Наших читателей как раз волнует вопрос о справках и поручителях. В конце прошлого года председатель правления Нацбанка Надежда Ермакова сообщила, что из кредитного договора будет исключено даже условие о способе обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Каким же образом банки собираются гарантировать возврат средств?

— Дело в том, что отсутствие данного условия в кредитном договоре не означает отсутствия самого обеспечения как такового. Да, на банковском рынке существуют различные кредитные продукты, в том числе и не требующие обеспечения в виде поручительства. Они обеспечиваются, например, страхованием жизни и здоровья кредитополучателя, риска невозврата кредита банком, другими видами страховых услуг. В зависимости от того или иного вида обеспечения меняются и процентные ставки по кредитам. В частности, наиболее дешевыми, как правило, являются наиболее обеспеченные кредиты — либо залогом, либо поручительством физических лиц.

Тот факт, что обновленным Банковским кодексом уточнен порядок определения размера процентов за пользование кредитом — с применением фиксированной либо плавающей процентной ставки, — дополнительный повод сказать в адрес Национального банка добрые слова: работе белорусских банков это лишь поможет.

Перевод из тени в свет

— Среди прочего новой редакцией Банковского кодекса введен новый расчетный документ — платежный ордер, оформляемый банком при осуществлении перевода денежных средств в белорусских рублях и иностранной валюте. Как это отразится на клиентах — предоставит им дополнительные возможности или сократит их?

— На клиентах это обстоятельство никак не отразится: это сугубо технический вопрос банковской сферы, приведение ее деятельности в более цивилизованную форму. Но раз мы заговорили на эту тему, могу сказать, что способов перевода финансовых средств сегодня довольно много. Но и “серый” рынок таких услуг весьма велик. И задача банковской сферы — вывести эти переводы из тени, направив их в легальное русло. Определенный резон в этом есть не только для экономики, но и непосредственно для самих граждан. Ведь кажущаяся выгодность передачи денег, условно говоря, “через проводника” на деле весьма рискованна. Банки же предлагают в этом отношении широкий выбор услуг — от практически моментальных переводов (они самые дорогие) до обычных банковских переводов через корреспондентские счета (они дешевле). Все зависит от конкретной ситуации клиента.

— Но для этого необходимо быть клиентом того или иного банка?

— Абсолютно нет. Достаточно просто прийти в банк с деньгами.

Трезвый расчет

— А многие ли вообще, беря кредит, прочитывают целиком весь договор, прежде чем поставить на нем свою подпись? Листов ведь в документе много, шрифт убористый...

— Здесь многое зависит как от самого кредитополучателя, так и от вида получаемого им кредита. Например, если человек рассматривает возможность получения кредита на серьезное приобретение, скажем, квартиры или автомобиля, он досконально изучает договор, зачастую задавая весьма профессиональные вопросы. Договоры же на потребительские кредиты, имеющие относительно небольшие суммы (скажем, до десяти миллионов рублей), зачастую подписываются, что называется, не глядя.

— Но банкам выгодна именно вторая категория кредитополучателей?

— Банкам выгодны те клиенты, которые в полной мере вернут кредит и заплатят проценты за него. Человек же, недостаточно серьезно относящийся к получению кредита, может столь же легкомысленно отнестись к его возврату. Так что однозначно говорить о выгодности второй категории клиентов нельзя. Но в целом общая платежная дисциплина белорусов довольно хорошая, что отмечают и финансисты из других стран, изучающие наш банковский рынок.

— Читатели “НГ” часто задают вопрос, почему не только просрочка, но и досрочное погашение кредита банком порой воспринимается в штыки? Ведь банк от этого только выигрывает: деньги ему не просто вернули, но сделали это быстрее. На интернет-форумах даже утверждают, что комиссии и штрафы за досрочное погашение кредитов — один из главных дополнительных источников дохода для банков.

— Подобные рассуждения и непонимания — следствие недостаточной финансовой грамотности некоторых граждан. А ситуация ведь проста. На финансовом рынке существуют самые разнообразные банковские продукты. И каждый банк стремится заинтересовать ими потенциальных клиентов. Например, и это особенно заметно при автокредитовании и финансировании недвижимости, за первые год или два клиенту предлагают уменьшенный процент. Но деньги как таковые тоже имеют стоимость, банк попросту выдает их клиенту на первых порах дешевле с расчетом позже компенсировать эти расходы. И если человек взял кредит под первоначально заниженный процент, а спустя год его возвращает, банк оказывается в прямых убытках. Для недопущения подобного и вводится запрет на досрочное погашение. Эта процедура четко регламентирована и рассчитана, ни о каком произволе и речи не идет.

— Спасибо за предметное и интересное интервью. В заключение последний вопрос: что хотите пожелать читателям “Народной газеты”?

— Не бояться приходить в банки, не бояться задавать вопросы работникам банков. И обязательно внимательно читать все, что подписываешь.

— Давайте поговорим о последствиях предстоящих изменений в банковской сфере Беларуси. Некоторые финансовые аналитики прогнозируют, что теперь, с появлением полной прозрачности в размере банковских ставок и их примерном равенстве белорусы в поисках кредита будут выбирать тот или иной банк исходя исключительно из своей личной лояльности к нему. Как Банк БелВЭБ намерен поддерживать общественный интерес к себе в ситуации, когда потенциальному клиенту будет все равно, в какой банк обращаться? — Если клиенту окажется абсолютно все равно, какой выбрать банк, этот день станет, наверное, последним для банковской системы (смеется. — Ред.). Потому что при отсутствии конкуренции любая сфера нежизнеспособна. В Беларуси же конкуренция в банковской среде весьма высокая, причем она ведется уже не на ценовом уровне, а именно за счет новых креативных подходов. Это конкуренция идей, конкурентная борьба за лояльность клиентов. Что касается Банка БелВЭБ, одну из наших идей могу озвучить — впервые, кстати, для широкой аудитории. Вот уже несколько лет в нашем банке существует сегментация клиентов на четыре категории, которые пользуются теми или иными преимуществами. Но совсем недавно мы придумали и внедрили абсолютно новую для наших банков “фишку”: если один из членов семьи является нашим клиентом — получает зарплату на нашу карточку, взял кредит в нашем банке или положил деньги на депозит и, следовательно, имеет определенные льготы, то остальные члены его семьи из числа близких родственников могут претендовать в нашем банке на те же льготы, которые установлены для их близкого человека. Например, на сниженную процентную ставку при кредитовании либо увеличенный срок кредита или его размер. То есть мы хотим стать банком для всей семьи. Это почетно для нас и удобно и выгодно для наших клиентов.