КГК хочет убавить аппетиты страховых агентов
В Комитете госконтроля одной из наиболее серьезных проблем в страховании называют чрезмерную активность страховых агентов. Об этом говорится в статье заместителя начальника управления контроля банковской деятельности и финансовых рынков КГК Александра Стукана, которая размещена в ведомственном журнале.
По данным КГК, доля страховых премий по договорам, оформленных брокерами, составила в 2014 году 20,9 млн рублей (5,3% от взносов по добровольному страхованию), в 2015-м — 39,5 млн (9,2%), в 2016-м — 65,7 млн (12,1%), за 9 месяцев 2017-го — 52,8 млн (11,7%). Отдельное «торможение» в сборе страховых взносов обусловлено тем, что после вмешательства КГК с июля 2017 года госкомпании ограничили работу с брокерами по отдельным видам страхования.
Недавно КГК выявила, что одному из брокеров государственная страховая организация за несколько лет перечислила свыше 5 млн рублей вознаграждения. К услугам агента госстраховщики обращались для заключения договоров с госбанками, кредитополучателями в которых являлись крупные государственные предприятия. Но, как считают в КГК, квалификация и численность сотрудников страховой компании позволяла самостоятельно, без малейшего участия посредника заключать такие договоры страхования. Что прежде и делалось. При этом расходы страховщиков на заработную плату своих сотрудников были на несколько порядков меньше вознаграждения, выплаченного брокеру.
По мнению контролеров, использование брокеров имеет ряд негативных аспектов. Во-первых, бюджет недополучает часть налоговых платежей. Страховые компании на сумму оплаченных брокерских услуг уменьшают налогооблагаемую базу, а у брокеров налоги исчисляются от указанных доходов за вычетом собственных затрат. Во-вторых, оплата брокерских услуг свидетельствует о завышенных тарифах. В-третьих, сотрудничество с агентами способствует процветанию коррупционных схем в сфере страхования. «В сохранении существующего статус-кво заинтересованы не только брокеры, а и сами страховые организации и отдельные страхователи. Издержки же несут государство и потребители», считает Стукан.
По данным КГК, в последнее время активизировались брокеры, которые оказывают услуги по заключению с гражданами договоров страхования жизни и дополнительной пенсии. Некоторые брокеры привлекли третьих лиц и организовали агентскую сеть на принципах сетевого маркетинга. При этом используют принципы агрессивной рекламы и психологического воздействия, а в отдельных случаях просто обманывают людей, пользуясь недостаточной осведомленностью в вопросах страхования. Например, говорят, что человек заключает договор с госкомпанией, а в договоре прописывается другая компания. Умалчивают, что нельзя расторгнуть договор до истечения трех лет, а в случае досрочного расторжения страхователю светят финансовые санкции, констатирует представитель КГК.
По мнению контролеров, пресечь недобросовестное посредничество в сфере страхования возможно только экономическими мерами. Например, в настоящее время размер страхового тарифа по договору добровольного страхования зависит от объекта страхования, категории страхователя и других факторов, но не зависит от способа заключения договора (с участием посредника или без участия). В связи с этим необходимо обязать все страховые организации установить понижающий коэффициент к страховому тарифу при заключения договора без посредников. В нынешних условиях это позволит снизить размер взноса, как минимум, на 15−20%. Если же страхователь по каким-то причинам (отсутствие времени, знаний конъюнктуры рынка и так далее) желает прибегнуть к услугам брокеров, то он может оплатить его услуги за счет собственных средств на договорной основе дополнительно к взносу. В таких условиях полагают, в КГК, стоимость услуг брокеров вряд ли достигнет нынешних максимальных размеров вознаграждения, установленных Минфином (25% от суммы взносов по договору страхования).
Соответствующие предложения Комитета госконтроля включены в проект указа по вопросам страховой деятельности.