Спрос населения на кредиты будут охлаждать искусственно?

Всплеск кредитования населения вызвал всеобщий интерес к этой теме. По информации БелаПАН, Евразийский фонд стабилизации и развития (ЕФСР), который сегодня дает взаймы деньги Беларуси, предложил охладить рынок потребительского кредитования. Чем ответят власти, до конца не понятно, но то, что реакция будет, это точно.

Хочешь кредит — иди в бухгалтерию?

За прошлый год задолженность населения перед банками по потребительским кредитам выросла аж на 75% и достигла рекордных 3 млрд рублей. Единственный крупный кредитор нашей страны не мог не заметить этот тренд.

Евразийский банк развития, который управляет средствами ЕФСР, подчеркнул в ежеквартальном макроэкономическом обзоре, что «наибольший риск для экономики и финансовой системы Беларуси несет рост потребительского кредитования, учитывая высокую долю импортных товаров в потреблении».

По сведениям БелаПАН, Евразийский фонд стабилизации и развития, который до сих пор не выделил Беларуси два последних транша кредита (на 200 млн долларов каждый), выразил обеспокоенность по поводу всплеска потребительского кредитования. И предложил белорусским властям на эту ситуацию реагировать.

«Евразийский кредитор считает, что высокие темпы роста потребительского кредитования повышают риски для банковской системы Беларуси. Поэтому ЕФСР предложил ряд пруденциальных мер, касающихся потребительского кредитования, на выбор Нацбанка Беларуси», — пояснил БелаПАН ситуацию собеседник в финансовых кругах.

Тема потребительского кредитования поднималась на прошлой неделе на совещании с участием топ-менеджеров коммерческих банков, где обсуждалась процентная политика. Там выяснилось, что одно из предложений евразийского фонда — вернуть справки, которые должны предъявлять физические лица для получения потребительских кредитов.

Напомним, в Беларуси уже действовало такое ограничение. До мая 2017 года белорусы должны были сходить вначале в бухгалтерию по месту работы, получить справку о доходах и только потом идти в банк просить кредит. В мае 2017 года Нацбанк отменил обязательное наличие таких справок, и после этого процесс выдачи потребительских кредитов существенно упростился.

Дошло до того, что в некоторых белорусских банках сегодня можно получить потребительский кредит за считанные минуты, оформив соответствующую заявку с помощью смартфона. Поэтому неудивительно, что в прошлом году, когда процентные ставки снизились и справки отменили, выдача потребительских кредитов населению увеличилась сразу на 75%.

Вопрос в том, что с этой динамикой будет дальше. Банкиры считают, что если справки для получения потребительского кредита вновь станут обязательными, это заметно осложнит весь процесс.

«Институт справок — это бюрократия. Их наличие никак не влияет на качество кредитной задолженности банков, но зато существенно осложняет процесс выдачи таких кредитов», — полагает эксперт БелаПАН в банковских кругах.

Более того, предполагают участники финансового рынка, как раз попытка резко ограничить объем потребительского кредитования населения может привести к росту проблемной задолженности на балансах банков.

«Новые кредиты легко покрывают старые долги населения. Если резко затормозить выдачу потребительских кредитов, вероятность роста проблемной задолженности будет высока», — считает эксперт БелаПАН.

Новые правила игры

Нацбанк пока официально не комментирует планы по регулированию рынка потребительского кредитования.

Однако на недавнем совещании по процентной политике регулятор обратил внимание на планы по внедрению в банковскую практику показателя PTI (payment-to-income). Этот параметр, определяющий кредитную нагрузку на заемщика, и может стать ограничителем на рынке потребительского кредитования, считают участники рынка.

Представители банковского сектора пока находятся в неведении относительного того, как регулятор предложит этот показатель рассчитывать. Однако, что показательно, в конце 2017 года Нацбанка запрашивал у коммерческих банков сведения о том, как сами кредитные организации рассчитывают платежеспособность клиентов.

Почему это показательно? В мае 2017 года, отменяя обязательный характер справок, Нацбанк объявил, что «банки самостоятельно определяют подходы к оценке кредитоспособности физических лиц».

Видимо, бурный рост потребительского кредитования в 2017 году навел регулятора на мысль, что самостоятельность эту пора ограничивать. Недавние заявления Нацбанка указывают на то, что денежные власти раздумывают над внедрением новых правил игры на рынке потребительского кредитования.

«Потребительское кредитование может влиять на макроэкономическую ситуацию. Длительные высокие темпы розничного кредитования, учитывая использование этих ресурсов для покупки импортных товаров, могут негативно воздействовать на платежный баланс и обменный курс белорусского рубля», — отметил в комментарии для БелаПАН старший аналитик форекс-брокера Forex Club Валерий Полховский.

Поэтому, убежден он, у Национального банка должны быть в арсенале инструменты охлаждения рынка потребительского кредитования.

Вместе с тем, считают аналитики финансового рынка, пока нет сигналов, которые бы требовали срочно ограничивать объемы потребительского кредитования.

«Если станет расти проблемная задолженность у банков, если из-за бума потребительского кредитования начнется ускорение цен, если импорт, порожденный выдачей кредитов, начнет давить на валютный рынок, тогда можно рассматривать ограничения на рынке кредитования», — считает старший аналитик форекс-брокера «Альпари» Вадим Иосуб.

Пока явных сигналов в пользу этого не видно, добавил он.

«Должны быть серьезные признаки перегрева рынка потребительского кредитования и понимание, что это создает не только теоретические, но и практические риски для экономики. Пока явных экономических проблем, связанных с ростом потребительского кредитования, не видно, и действовать сильно упреждающе поэтому не стоит», — полагает Иосуб.