Краудфандингу и ломбардам - да, пирамидам и классике - нет. Куда пойдут микрофинансы
Нацбанк как регулятор и небанковского сегмента финансового рынка намерен и дальше придерживаться выбранной тиктики: на одних сегментах давать новый импульс развитию, на других — сначала наводить порядок, а затем упрощать процедуры и создавать стимулы для развития. Деятельность некоторых сегментов, «которые несли негативные последствия» регулятор уже пресек. Об этом говорится в докладе начальника главного управления регулирования некредитных финансовых организаций Нацбанка Дмитрия Набздорова, опубликованном в очередном номере «Банковского вестника».
Набздоров напомнил, что указом № 325 от 30 июня 2014 г. в Беларуси урегулировали микрофинансовую деятельность и пресекли два сопутствующих вида недобросовестной деятельности на рынке: регулярное привлечение обычными юрлицами от физических лиц займов по высоким ставкам (финансовые пирамиды); деятельность классических микрофинансовых организаций, предоставляющих без залога ультракороткие займы (до месяца) под высокие процентные ставки. «Это те организации, которые сейчас вызывают широкий общественный резонанс в России, Казахстане. В Беларуси таких микрофинансовых организаций в реестре нет», — уточнил представитель Нацбанка.
А вот ломбарды и некоммерческие микрофинансовые организации (потребительские кооперативы, общества взаимного финансирования, фонды) в Беларуси сохранены.
Ломбарды тонкой настройки
В реестре Нацбанка 106 юридических лиц, осуществляющих ломбардную деятельность. Совокупный уставный фонд — 3,2 млн рублей, доля нерезидентов (Россия, Украина, Грузия, Латвия, США) — чуть более 6%. Ежегодно ломбарды выдают около 100 млн рублей микрозаймов. Пользователями услуг ломбардов являются около 400 тыс. человек ежегодно.
«В мировой практике ломбарды считаются самым безопасным для потребителя способом микрофинансирования, поскольку потребитель рискует только вещью, переданной в залог ломбарду. Если стоимости залога не достаточно для удовлетворения требований ломбарда, требования все равно считаются погашенными», — отмечает Набздоров.
Он рассказал, что сперва регулятор направлял свои усилия на то, чтобы все работали в правовом поле, соблюдая права потребителей, затем фокус был сделан на упрощение процедур самостоятельного обращения взыскания и реализации заложенного имущества.
Нацбанк разработал проект указа, которым предусмотрена отмена для ломбардов НДС и увеличение при этом ставки налога на прибыль с 18 до 25%, а также получение ломбардами права на дополнительные виды деятельности (хранение, скупка вещей, комиссионная торговля). Автоломбардам планируется дать право давать гражданам микрозаймы под залог без оставления предмета залога (автомобиля) ломбарду.
Одновременно с этим планируется увеличение порога для входа на рынок микрофинансирования путем постепенного увеличения требований к минимальному размеру уставного фонда (50 тыс. рублей) и установления требований к его учредителям.
Это, по оценке регулятора, «будет способствовать созданию более качественного, прозрачного и конкурентного рынка микрофинансирования».
Краудфандинг в рамки закона
Пока за рамками сформированного правового поля остаются новые инструменты, вроде краудтехнологий. «Финансовые краудтехнологии не просто „оцифровывают“ сложившуюся финансовую деятельность, а используют другую бизнес-модель финансовых отношений и посредничества при ней», — констатирует Набздоров.
Сейчас главное управление регулирования некредитных финансовых организаций Нацбанка разрабатывается проект указа президента «О деятельности финансовых интернет-площадок». Согласно концепции проекта договор займа будет заключаться напрямую между заемщиком и заимодавцем. Интернет-площадка не будет стороной по сделке. «Нормы указа призваны решить те вопросы, которые на сегодняшний день делают практически невозможным в Беларуси развитие краудлендинга и краудинвестинга», — уточняет регулятор.