Белорусы умеют экономить, но не спешат искать подработку: как повышают финграмотность в деревнях

«Главная проблема в том, что люди не умеют правильно обращаться со своими финансами, кредитными продуктами и неправильно ставят себе финансовые задачи. Отсутствует финансовая дисциплина», — рассказывает председатель правления «Республиканский микрофинансовый центр» Игорь Микульчик. РМЦ в пятницу на круглом столе рассказал о промежуточных результатах программы по финансовому образованию в сельской местности и презентовал «финансовый портрет белоруса».

Бюджет в 1,5 миллиона долларов и около 2000 грамотных сельчан

Низкий уровень финансовой грамотности, к сожалению, уже стал национальной проблемой белорусов. Затягивание поясов или займы у соседей превратились в закономерность. Попыткой пресечь и исправить ситуацию стало сотрудничество Национального банка Беларуси с ООН по программе развития микрофинансирования, начатое еще в 2007 году. По примеру уже внедрившей в свою экономическую реальность Польши проект апробировался в Беларуси около двух лет, и в 2009-м официально был зарегистрирован Потребительский кооператив «Республиканский микрофинансовый центр».

Программа центра предполагает сначала повышение финансовой грамотности, а уже затем предоставление денежных займов.

РМЦ предлагает на выбор два вида семинаров: по основам предпринимательства и по разработке бизнес идей и сельхозтехнологий. На втором также происходит подробный разбор понятий маркетинга и продвижения продукции.

Также РМЦ практикует международный курс по повышению финансовой грамотности населения в регионах Беларуси «Планируй свое будущее», где основной акцент делается на личных сбережениях. Проект ориентируется на людей с низкими доходами, где обучают долгосрочному финансовому планированию: вести учет доходов и расходов, откладывать на непредвиденные издержки, а также без страха брать кредит на собственные нужды.

«Кредитование — позитивный инструмент, если правильно его использовать. Поэтому на тренингах мы отводим большое количество времени на обсуждение, что такое разумное заимствование, и что такое опасное заимствование. Это основа основ», — рассказывает старший тренер Микрофинансового центра в Варшаве Елена Авери.

В настоящее время организация занимается подписанным в 2014 году проектом международной технической помощи «Улучшение доступа к финансовым ресурсам сельского населения Беларуси» при поддержке Агентства США по международному развитию (USAID). Проект рассчитан на 4 года, бюджет составляет 1,475 млн долларов. Уже задействован в проекте 61 тренер, а всего планируется обучить 80 инструкторов. За четырехлетний срок новоиспеченные «народники» должны ознакомить с азами личных финансов 1850 человек. 468 сельских предпринимателей и их семьи из Минской и Брестской областей уже смогли познать науку экономических отношений.

На бумаге перспективы проекта выглядят весьма амбициозно: «проект улучшит инвестиционные возможности в сельских районах, укрепит роль микропредприятий в производственных цепочках, будет способствовать сельскому развитию, ускорит экономический рост через поддержку частных предприятий и предпринимательства, а также внесет вклад в увеличение доходов домохозяйств и оживит сельские общины».

Правда, как отмечает сам председатель правления, обучение предпринимателей из сельской местности — достаточно сложное занятие, так как часто возникает некоторое недопонимание и недоверие к финансовым тренерам из организации с неизвестной им аббревиатурой и зарубежным спонсором. Занятия проводятся два дня, причем во второй день может придти в два раза больше человек, чем в первый, — в большинстве своем это те люди, которые сначала упорно отказываются от приглашений на семинар. Кстати, занятия на тренингах проводятся в основном в игровой форме на основе смоделированных ситуаций.

«Цель проекта — всколыхнуть людей, показать им через обучающие семинары, тренинги, что жизнь должна быть в их руках, несмотря на экономическую ситуацию в стране, маленькую зарплату и неудовлетворенность работой, приносящей малый доход», — объясняет Микульчик. По его оценке, на данный момент план проекта выполнен на треть.

По словам спикера, белорусы в основном знают только два вида заимствования: у друзей или родственников и кредит. Многие бизнесмены совершенно не догадываются, что существуют Белорусский фонд финансовой поддержки предпринимательства, государственные программы в облисполкомах по финансированию малого и среднего бизнеса и кредитные программы лизинговых компаний. Министерство труда и социальной защиты также может выделять кредиты на развитие предпринимательства, иногда они оказываются почти безвозмездными, как объясняет председатель правления РМЦ.

Как отмечает Игорь Микульчик, Микрофинансовый центр предлагает малому бизнесу альтернативу, чтобы любое дело выросло из условного торгового павильона или ларька в более крупный и серьезный проект.

Портрет белоруса: разбирается в скидках, откладывает на «черный» день

Во время круглого стола также прошла презентация социологического исследования Института социологии НАН Беларуси о финансовой грамотности белорусов. Результаты исследования представила заведующая сектором социологии инноваций Светлана Кройтор. Она отметила, что повышение финансовой грамотности не заметно и продвигается очень медленно.

Узнать больше респонденты хотели бы о потребительских кредитах и кредитах на жилье. Основными источниками информации о финансовых услугах и нововведениях у 42% белорусов остаются друзья и 39% населения интересуются финансовыми новостями в интернете. В Гродненской области считают себя менее финансово грамотными, а жители Минской и Витебской областей лучше остальных ориентируются в финансовых вопросах. Белорусы из всех экономических явлений больше разбираются в скидках (87%) и инфляции (63%).

Правда, респонденты практически не отслеживают изменения на финансовых рынках. Только 7% белорусов вкладываются в ценные бумаги. А при проблемах с финансами почти 2/3 населения сокращают расходы и начинают экономить, 44% обращаются к родственникам, друзьям за помощью и лишь 20% начинают использовать сбережения. Еще меньше — 9% — ищут дополнительный заработок или берут внеурочную работу.

68% граждан не ведут записей о доходах и расходах, но считают, что контролируют свое финансовое положение. Только12% ведут детальную запись личных финансовых операций.

В лидерах финансовых услуг уже не первый год держатся коммунальные платежи, затем следуют обмен валют и кредитование. К слову, чаще всего негативный опыт при использовании финансовых услуг белорусы получали, когда брали потребительский кредит либо пользовались банковским вкладом или депозитом — около 15% населения. Правда, почти 45% респондентов не предпринимали никаких действий, когда столкнулись с некачественным обслуживанием, и продолжили пользоваться услугой. Лишь 14% подавали жалобу или пытались защитить свои права иными способами.

Несмотря ни на что, 59% белорусов оценивают свое финансовое положение как удовлетворительное. Однако 64% респондентов откладывают на «черный» день.

По итогам исследования был сделан финансовый портрет белоруса:

«Типичный пользователь финансовых услуг относительно плохо ориентируется в финансовых продуктах, пользуется только несколькими основными опциями: оплата коммунальных платежей, обмен валют, платежные терминалы, кредиты и текущий счет. Довольно слабо осведомлен о механизмах защиты прав в финансовой сфере. Белорусы выше оценивают уровень владения финансовыми знаниями, чем это есть на самом деле. Правда, за последние несколько лет граждане стали ориентироваться в финансовых вопросах заметно лучше. Чаще всего не истраченные доходы белорусы планируют хранить в наличной форме либо потратить на потребительские товары. Значительно реже — приумножить. Причиной, не позволяющей накапливать деньги, называют низкий уровень доходов».