Новые условия вкладов: что делать и куда бежать?
Елена Ольшанская, Sputnik.
Затишье наблюдается на рынке депозитов после вступления в силу 12 ноября положений декрета президента Беларуси об отзывных и безотзывных вкладах.
Банки с учетом новых требований сформировали и представили клиентам новые линейки вкладов, но пока не готовы сказать, как эти продукты востребованы населением. Кроме того, банкиры крайне осторожны в своих официальных оценках ситуации и в части прогнозов.
Население, в свою очередь, замерло в коллапсе. Что делать: забирать рублевые вклады, переводить их в наличную валюту и хранить дома, согласиться на новые условия и платить впоследствии подоходный налог, рискнуть и довериться государству, согласившись на длинный безотзывный вклад?
Sputnik собрал неофициальные мнения представителей банковского сектора о том, какие модели поведения будут выбирать вкладчики в зависимости от своих личных условий, ожиданий и готовности идти на риск.
Отозвать нельзя хранить
Итак, по условиям декрета №7, все вклады с 12 ноября в Беларуси подразделяются на отзывные и безотзывные.
Отзывный вклад вкладчик имеет право закрыть в любой момент, банк, в свою очередь, обязан в течение пяти рабочих дней возвратить деньги.
Безотзывные вклады — как правило, на длительные сроки — будут лежать в банках столько времени, сколько это определено договором, забрать их можно будет только в случае чрезвычайных обстоятельств — несчастья в семье, болезни и т.д. Единых рекомендаций Нацбанка о том, что считать чрезвычайным обстоятельством, нет и не будет, каждый банк сейчас занят формированием и определением перечня документов, которые придется представить вкладчику, чтобы подтвердить необходимость закрытия безотзывного вклада.
Пролонгировать вклады нельзя. Все депозиты, срок хранения которых истекает 12 ноября и позже, вкладчик обязан либо забрать, либо перезаключить новый договор, но уже на условиях декрета. Самостоятельно банк решать этот вопрос не вправе: он обязан связаться с клиентом и выяснить его позицию.
Что касается налогов, то они будут начисляться только с 1 апреля 2016 года и на отзывные, так называемые короткие вклады — в рублях на срок менее года, в валюте на срок менее двух лет. Налог составит 13% — это ставка подоходного налога, которая будет действовать в Беларуси в 2016 году.
Нацбанк озвучил уровень ставок — 20-25% по рублевым коротким вкладам, 25-30% по рублевым длинным вкладам. Примерный уровень ставок в валюте регулятор не оглашал, однако отмечалось, что разрыв между длинными и короткими вкладами в валюте должен быть 3-4 процентных пункта.
В этот же день практически все комбанки озвучили новые условия депозитов. Примечательно, что разрыв ставок составлял не максимальные десять процентных пунктов, как это представлялось Нацбанку, а гораздо меньше. Таким образом комбанки пытались затормозить процесс отзыва вкладов.
Новые рекомендации: ориентировать людей на длинные депозиты
Однако уже через несколько дней стало известно, что Нацбанк рекомендовал комбанкам еще раз подумать об условиях длинных и коротких вкладов. Регулятор считает, что банки должны ориентировать население на длинные и безотзывные вклады, таким образом, процентный доход по коротким срочным вкладам должен снизиться до озвученной регулятором максимальной планки в 25%, но желательно и ниже.
Учитывая, что с этого вида вкладов придется заплатить налог в 13%, оставшийся процентный доход будет примерно соответствовать уровню инфляции. То есть, вкладчик, по идее, ничего не теряет — но и не приобретает. Остающегося в его распоряжении процентного дохода хватит только чтобы покрыть потери от инфляции, и то если брать за основу в расчетах ее официальный показатель. С учетом долларизации, от которой, как ни старался регулятор, белорусы так и не избавились, реальный рост цен гораздо выше официального.
Профессиональных вкладчиков больше не будет.
Короткие вклады для белорусов теперь практически полностью утратили свою основную функцию источника дополнительных доходов.
По мнению белорусских банкиров, именно короткие вклады составят первую позицию оттока рублевой ликвидности из банковской системы. Скорей всего, граждане, закрывая короткие вклады, будут переводить их в валюту, но едва ли станут открывать короткие валютные депозиты, доход по которым — 4-5% годовых, то есть за три месяца или полгода короткого вклада доход практически ничтожен (если речь не идет о достаточно серьезных суммах, но это и не характерно для классического белорусского вкладчика).
Очевидно также, что люди будут стремиться закрывать все вклады, срок действия договоров по которым истекает после 12 ноября. Эти деньги также вряд ли в скором времени вернутся в банковскую систему — они будут конвертированы в валюту.
Длинные вклады: как поверить государству?
Стремление государства сделать более устойчивой банковскую систему, избавив ее от капризов граждан, которые раньше могли в любую минуту потребовать назад свои деньги, в нынешней экономической ситуации вполне понятно.
Однако банкиры просят не забывать, что в июле будущего года белорусов ждет деноминация, которая сопровождается обычно невысоким всплеском инфляции из-за округления цен. Официальная инфляция в 1-3%, возможно, и небольшая для одной отдельно взятой страны, но только не для Беларуси, где в годовом выражении цены растут на 16-18%, и государство считает, что это отличный показатель.
Кроме того, в банковском секторе отмечают, что сейчас доверие к власти, начавшей новый цикл госуправления с реформ в наиболее чувствительном финансовом секторе, существенно снизилось. Деноминация и реформа депозитной системы — для белоруса этого достаточно, чтобы в принципе задуматься о том, что государство может придумать завтра: замораживание валютных вкладов, директивный перевод валютных депозитов в рублевые или что-то еще.
Эксперты отмечают, что проценты по длинным вкладам перекроют годовую инфляцию, но поскольку люди сейчас воспринимают действия государства достаточно настороженно, едва ли они согласятся доверить ему свои сбережения на срок более года или двух лет, если речь идет о валюте.
Следовательно, длинные рублевые вклады, срок действия которых истекает после 12 ноября, также будут закрыты и переведены в валюту. Приток новых длинных рублевых и валютных вкладов первое время будет минимальным.
Зарплатные сберегательные карты потеряли смысл
На днях Нацбанк довел комбанкам рекомендации по уровню ставок вкладов до востребования. По рублевым вкладам это 3% годовых, по валютным — 0,2% годовых. Таким образом, все сберегательные карты с уровнем дохода выше этих показателей будут подпадать под категорию вкладов, с которых с 1 апреля будет уплачиваться подоходный налог.
Банкиры полагают, что массового оттока таких карт не будет — это, как правило, корпоративные проекты, однако замечают, что теперь предприятия будут более сдержанно подходить к выбору именно таких зарплатных продуктов.