Банки о Нацбанке: штрихи к портрету регулятора
Три квартала позади — в октябре на расширенном заседании правления Нацбанк подведет итоги работы банковской системы за пройденный период. Особенность нынешнего года состоит в том, что центральный банк проводит принципиально новую политику.
По просьбе БелаПАН топ-менеджеры пяти коммерческих банков подробно остановились на том, как изменился денежный рынок за этот год.
Новые правила игры: «красные» директора недовольны
Одна из ключевых задач, которую пытается решить Нацбанк в текущем году, — ограничение инфляционных процессов в стране. С этой целью центробанк, с одной стороны, стал регулировать денежное предложение, не допуская чрезмерной эмиссии, а с другой — перестраивать отношения между банками и кредитополучателями (предприятиями).
Практика массовой выдачи льготных кредитов, наблюдавшаяся в прошлые годы, привела к тому, что предприятия привыкли к преференциальным условиям и надеялись, что так будет всегда.
Нацбанк во главе с Павлом Каллауром, пришедшим на пост председателя правления в декабре 2014-го, стал выстраивать работу с предприятиями с позиций макроэкономической стабильности, рекомендуя кредитовать только окупаемые проекты, которые не создают дисбалансов в экономике.
Чтобы оценить текущее состояние предприятий, их платежеспособность, и связанные с этим риски для банков, в начале года был создан так называемый Клуб кредиторов. В его работе принимают участие банкиры, руководители предприятий, представители госорганов.
Деятельность Клуба кредиторов координирует заместитель председателя правления Нацбанка Дмитрий Лапко.
«Клуб кредиторов сыграл положительную роль. Сложно представить, как развивалась бы ситуация с накопившейся задолженностью предприятий, если бы коллегиально по инициативе Нацбанка не проходило обсуждение этих вопросов», — подчеркнул в беседе с корреспондентом БелаПАНпредседатель правления Банка ВТБ (Беларусь) Владимир Иванов.
В былые времена, вспоминает он, на официальном уровне принималось директивное решение о пролонгации кредитов, и банки его исполняли.
«В рамках Клуба кредиторов заемщикам дали понять, что решение вопроса о финансировании прямо увязано с показателями эффективности деятельности наших субъектов хозяйствования, и многих „красных“ директоров, скажу честно, такая постановка вопроса удивила», — констатирует Иванов.
По мнению коммерческих банков, сегодня Нацбанк и правительство придерживаются единого мнения относительного того, какие проекты можно финансировать.
«В этом году видна большая степень взаимопонимания и взаимодействие правительства и Нацбанка. Это не всегда было, и поэтому произошедшие изменения особенно радуют», — говорит председатель правления «Банка БелВЭБ» Николай Лузгин.
Банкиры вспоминают, что единство взглядов правительства и Нацбанка было видно на одной из недавних встреч банкиров.
«Зашел разговор о том, что некоторые банки все еще иногда сталкиваются с давлением отраслевых ведомств выдавать директивные кредиты отдельным организациям. Присутствующие руководители правительства и Нацбанка в один голос заявили о недопустимости такой практики и подчеркнули в очередной раз, что кредиты должны выдаваться только под эффективные проекты», — рассказывает председатель правления МТБанка Андрей Жишкевич.
Что касается старых долгов, накопившихся у предприятий, то в текущем году эту проблему пока удалось решить.
«Сегодняшние усилия Нацбанка и правительства, направленные на реструктуризацию такой задолженности, можно только приветствовать. Вопрос в другом: как воспользуются этой передышкой заемщики? Там, где оказались сегодня наши проблемные предприятия, указывает на то, что кто-то что-то делал неправильно», — подчеркивает председатель правления «Белгазпромбанка» Виктор Бабарико.
Проблема на уровне предприятий, добавляет он, которую необходимо решать, зачастую связана с конкурентоспособностью продукции.
«Производить нужно не то, что ты умеешь, а то, что нужно потребителю, за что он готов платить», — указывает на корень многих проблем, характерных для реального сектора, Виктор Бабарико.
Схожей позиции придерживается глава Банка ВТБ (Беларусь). По мнению Владимира Иванова, проблемы в реальном секторе, которые стали предметом широких обсуждений в последнее время, нельзя решить банковским сообществом только за счет выдачи новых кредитов.
«Необходимо повышать эффективность наших предприятий. Как это сделать? Сегодняшний пример. Все коммерческие структуры, чтобы не пасть жертвой кризиса, сейчас занимаются тем, что режут „косты“, то есть сокращают издержки. Аналогичные механизмы необходимо внедрять на госпредприятиях, повышая их эффективность», — убежден Иванов.
Курс не угадаешь, с рублем не поиграешь
Помимо изменения подходов к кредитованию экономики, Нацбанк в текущем году пересмотрел и режим курсообразования. С июня курсы валют в Беларуси устанавливаются по итогам биржевых торгов, которые проходят в режиме непрерывного двойного аукциона.
«Непрерывный двойной аукцион — более рыночный режим курсообразования. Повышению гибкости курсовой политики способствовала и привязки курса белорусского рубля к корзине валют. Эти меры позволили реально перейти на свободное курсообразование в этом году», — считает заместитель председателя правления «Приорбанка» Сергей Шишов.
Топ-менеджеры коммерческих банков констатируют, что ручное управление курсом белорусского рубля, наблюдавшееся в прошлые годы, закончилось, и поэтому сегодня мы видим характерную для рынка разнонаправленную динамику изменения курсов.
«Позиция, которую сегодня занял регулятор, не упирается в отдельно взятый показатель (курс доллара), и это очень хорошо. Если бы Нацбанк продолжал следовать старой практике административного удержания курса, это привело бы к известному неизбежному результату», — отмечает Виктор Бабарико.
Руководители коммерческих банков считают, что Нацбанк сегодня влияет на обменный курс рубля, используя исключительно рыночные механизмы.
«Нацбанк искусственно не держит курс, он его держит рыночными рычагами — путем управления рублевым предложением. Переход на новые механизмы курсообразования повысил степень доверия экономических агентов к политике, которую проводит центральный банк Беларуси. Население стало спокойнее относиться к колебаниям на денежном рынке», — говорит Николай Лузгин.
Наряду с режимом курсообразования в 2015 году Национальный банк пересмотрел и подходы к процентной политике.
«Динамика изменения процентных ставок, которые в последние годы постоянно то повышались, то понижались, породила волну спекулянтов. Нацбанк в этом году, несмотря на отток рублевых депозитов в августе, не пошел на поводу у спекулятивных вкладчиков и не начал повышать ставки. Тем самым регулятор смог успокоить депозитный рынок», — говорит Сергей Шишов.
Эпоха просвещения и модернизма
Инициативы Нацбанка в 2015 году не только изменили режим функционирования кредитного, валютного, депозитного рынка, но и закладывают основу для нового облика банковской системы в целом.
В Беларуси уже выросло поколение людей, которые не желают ходить в банк, а ценят время и хотят дистанционно пользоваться разнообразными финансовыми услугами. Нацбанк в этом году готовит почву для создания системы межбанковской идентификации клиентов. По информации участников рынка, система может заработать в середине 2016 года. Чем она хороша?
Система позволит клиентам единожды пройти идентификацию в одном из банков и пользоваться услугами, которые предоставляют все банки. Например, появится возможность открыть онлайн-депозит в любом понравившемся банке, получить потребительский кредит также можно будет, не выходя из дома. В общем, банк будет там, где находится клиент.
Стоит обратить в этой связи внимание на одну персону, которая сделала немало для прихода новаций в банковскую систему.
Сентябрь 2015 года войдет в историю Национального банка как период знаковых кадровых изменений. Заместитель председателя правления Нацбанка Сергей Дубков, проработавший в стенах главного банка страны 17 лет, ушел трудиться в коммерческий банк. Уход Дубкова — очевидно, повод, чтобы сказать о его направлениях деятельности, которые в последние годы имели прямое отношение к жизни населения.
Случайно или нет, но Дубков постоянно занимался в Нацбанке вопросами, которые вели к структурным изменениям рынка. «Маркет-мейкер» — характеризуют банкира в банковских кругах.
Дубков был среди представителей Нацбанка, благодаря усилиям которых в 2000-е годы создавалась благоприятная среда для прихода в банковскую систему прямых иностранных инвестиций. Неугомонный банкир в последние годы, по наблюдениям журналистов, активно прилагал руку к тому, чтобы сделать Нацбанк регулятором всех сегментов финансового рынка. Уход в 2014 году с рынка организаций, которые пытались строить «финансовые пирамиды», — очевидная победа Нацбанка как мегарегулятора.
Последние пять лет, когда Дубков занимал должность заместителя председателя правления, он курировал вопросы повышения финансовой грамотности населения, безналичных платежей, развития цифровых банковских технологий.
Руководители ведущих коммерческих банков констатируют, что переходят сегодня на новую бизнес-модель в связи с развитием цифровых технологий.
«В последнее время мы не открываем новых отделений. Более того, в этом году некоторые отделения преобразовали в расчетно-кассовые центры в целях оптимизации своей структуры. Ставку сегодня делаем на современные каналы обслуживания населения — дистанционные», — констатирует Николай Лузгин.
Участники рынка предполагают, что нынешнее руководство Нацбанка будет всячески способствовать цифровой трансформации банковской системы.
«С приходом в Нацбанк Павла Каллаура, который де-факто является одним из последовательных идейных сторонников этой прогрессивной концепции, движение в направлении развития цифрового банкинга, очевидно, ускорится», — полагает Андрей Жишкевич.
Во многом благодаря внедрению цифровых технологий в банковской сфере Беларусь в этом году довела долю безналичных платежей до 25%. Сегодня многие горожане оплачивают жилищно-коммунальные услуги, связь и многое другое посредством интернет-банкинга, и забыли времена, когда для этого приходилось стоять в длинных очередях.
«Ценность Нацбанка — в системном подходе к банковским новациям. Банки благодаря прогрессивному подходу регулятора в этом вопросе запустили онлайн-депозиты и сейчас собираются выводить на рынок новые цифровые продукты. Понимание неизбежности наступления эпохи цифрового банкинга у Нацбанка существует. Сейчас другая задача — довести до законодательства многие начинания», — отмечает Виктор Бабарико.
Регулировать деятельность цифрового банкинга нельзя законами бумажного банкинга, убежден Бабарико.
«Если мы собираемся переходить на дистанционное обслуживание, то, наверное, придется менять технологию и первого контакта человека с банком. Мы должны создать систему идентификацию клиента без его прихода в банк. Придут времена, уверен, когда вкладчики вообще не захотят идти в банк, чтобы открыть депозит», — считает Виктор Бабарико.
Если повсеместное стремление участников рынка к инновациям создает ощущение банковского модернизма, то программа повышения финансовой грамотности, которую Нацбанк продвигает уже несколько лет, напоминает эпоху просвещения. Усилия регулятора уже добрались до школ — изданы методические материалы для факультатива по теме повышению финансовой грамотности, состоялась первая школьная республиканская олимпиада по этой теме.
Топ-менеджеры коммерческих банков при этом считают, что сегодня необходимо не только учить детей управлять финансами, но и работать со старшим поколением.
«Нам сегодня нужно учить людей инвестировать, преумножать сбережения. Многим людям пенсионного возраста не хватает средств, чтобы решить банальные проблемы. Поэтому важно в рамках программ повышения финансовой грамотности создавать условия для пенсионных накоплений и медицинского страхования», — полагает Сергей Шишов.
Новая миссия Нацбанка
Сегодня в Беларуси ведется подготовка прогнозных документов социально-экономического развития на следующую пятилетку, и Нацбанку, очевидно, также придется определиться со стратегией своей деятельности на ближайшие годы.
Какие ключевые задачи необходимо решить на денежном рынке в среднесрочной перспективе?
«Одна из ключевых задач, которую будет необходимо решить в ближайшие годы, — выход из сформировавшейся в Беларуси девальвационно-депозитной спирали», — считает Андрей Жишкевич.
Она выражается в том, поясняет банкир, что на стадии роста процентных ставок происходит спекулятивное размещение «дорогих и коротких» рублей, которые впоследствии массово забираются из банковской системы на фоне снижения ставок и/или роста девальвационных ожиданий.
«В конкретный момент времени это приводит к лавинообразному давлению как на денежный рынок, так и на валютный рынок, что сложно выдерживать как банковской системе, так и регулятору. Происходит корректировка курса, ставки вновь растут — и цикл повторяется снова», — описывает проблему председатель правления МТБанка.
Мало этого, добавляет он, сохраняющиеся у банков опасения в повторяемости девальвационно-депозитной спирали в будущем создают объективный препон для ускоренного снижения стоимости депозитных, а значит и кредитных ресурсов, что в свою очередь важно для полноценного функционирования реального сектора экономики.
Председатель правления «Белгазпромбанка» Виктор Бабарико соглашается с важностью решения названной выше проблемы и при этом считает, что необходимо сбалансировать ситуацию не только на депозитном рынке, но и во всей экономике.
«В будущем, на мой взгляд, Нацбанку можно было бы побороться за сбалансированность всех показателей нашей экономики. У нас очень часто бывает, что одни в государстве отвечают за курс, другие за экономический рост, третьи за инфляцию», — констатировал в беседе с корреспондентом БелаПАН Виктор Бабарико.
Сбалансировать белорусскую экономику, убежден банкир, — задача, которой может и должен заниматься центральный банк. «Без гармонии ключевых экономических показателей невозможно развитие страны», — подчеркивает председатель правления «Белгазпромбанка».
Для сохранения сбалансированности экономических показателей важно продолжать политику, которую проводят сегодня экономические власти, считает председатель правления «Банка БелВЭБ».
«В данном случае очень важно, используя сложившуюся ситуацию, получить кредитные ресурсы со стороны международных финансовых организаций и направить их на поддержку той политики, которую проводит сегодня Нацбанк совместно с правительством», — считает Николай Лузгин.
Глава коммерческого банка напоминает, что одна из главных целей, которую ставит сегодня центральный банк Беларуси, состоит в снижении инфляции.
«Решение этой задачи позволит снизить стоимость кредитных ресурсов и создаст предпосылки для развития экономики. При сохранении нынешней политики правительства и Нацбанка вполне возможно, что мы сможем выйти на однозначные темпы инфляции в ближайшие два-три года», — предполагает Николай Лузгин.