Амбиции банкира. "Вы говорите, что чего-то не сделали, потому что страна особенная? Вы оправдываете свою неэффективность!"

Рафал Ющак решительно не похож на белорусских банкиров. В его резюме - работа в банках с мировыми именами и крупными олигархами из соседних стран. О нем говорят как о сhange-менеджере с амбициями и нестандартными подходами. Он прекрасно знает украинский, польский и белорусский банковский рынок, не боится бюрократии, девальвации и макроэкономической турбулентности. Известный польский банкир, меньше двух месяцев назад ставший управляющим директором Альфа-Банка (Беларусь), рассказал, в чем белорусская банковская система отстает от польской, зачем иногда нужно идти против тренда и почему Нацбанк Беларуси – хороший.

Change-менеджер на турбулентном рынке

"На первой работе я зарабатывал 100 долларов – был специалистом по продажам. Семь месяцев проработал. Научился компьютером пользоваться, факсом. Нормальная работа! Но если бы я до сих пор там работал бы, это было бы глупостью", - рассказывает Ющак. Легкий акцент не мешает ему говорить быстро, шутить, вставляя польские и английские слова. В должности CEO белорусского Альфа-Банка он работает полтора месяца, но с банковской системой Беларуси знаком хорошо - почти два года во время работы в компании Getin Holding польского олигарха Лешека Чарнецкого отвечал и за Беларусь, возглавлял набсовет Идея Банка.

Ющак – оптимист и реалист. "Еще ночь, а я уже слышу birds, которые singing", - заверяет он. По сравнению с Польшей банковский рынок Беларуси очень мал – по активам банковской системы мы проигрываем соседке в 20 раз. "Это ненормальный разрыв, это разрыв в развитии экономик двух стран", - констатирует банкир. Четвертый по активам польский банк равен всей банковской системе Беларуси, а крупнейший банк страны, PKO Bank Polski, которым руководил Ющак, – двум банковским системам нашей страны. "Это не для того, чтобы показать, как все плохо. Это чтобы вы видели, какая перспектива", – добавляет он, без колебаний отвечая на вопрос, слышит ли он singing в Беларуси. "Я уже слышу! Я очень не люблю проигрывать, а банковская система для меня, как спорт", - говорит трехкратный чемпион Польши по кунг-фу.

Рассказывая, как он согласился поработать в Беларуси, Рафал Ющак перечисляет три фактора, влияющие на решение. "Важно, что делать, с кем и за какие деньги. Если два фактора совпали – уже хорошо", - говорит управляющий директор, рассказывая, как по завершении трехлетнего контракта Getin Holding его потянуло на перемены, хотя собственник предлагал продолжить работу.

"Это мое четвертое или пятое решение против тренда", - вспоминает Ющак свои карьерные перемещения. В 1998 году он под недоумение коллег и знакомых уходил из Societe Generale в польский банк. "Но я шел в более крупный банк, номер один на корпоративном рынке", - комментирует банкир. "Через семь лет уходил из Citibank в крупнейший польский розничный банк. Все говорили – Citibank это же номер один в мире!" - вспоминает он.

"Почему Беларусь? Банк не очень большой – в таком маленьком банке я никогда не работал, но это член большой группы. Первый аргумент "за". Группа эта российская. И поляк на территории Беларуси… Это интересно", - улыбается Ющак, уточняя, что в госбанк работать бы не пошел. Выходит, продолжает он, любой твой успех заметен в Беларуси – потому что банков мало и конкуренции между ними нет, и заметен в группе – потому что есть возможность серьезного прорыва.

"Все об этом говорят, но никто этого не делает"

Несмотря на репутацию change-менеджера, Ющак заверяет, что менять абсолютно всё в этом случае не потребуется. "Всё поменять – несложно. Но Альфа-Банк – хороший банк. Вот, к примеру, интернет-банкинг – очень хорош, даже в сравнении с лучшими банками в мире. Я хочу сделать Альфа-Банк банком первого выбора. Не банк номер один. Я не crazy, - улыбается Ющак. – Но банк должен быть комфортный, современный, номер один для e-commerce. Я очень верю в e-commerce! В Беларуси это только начало. У нас в Польше было 6 миллионов клиентов только в интернет-банкинге. И в Беларуси уже 2-3 млн человек покупает в интернете. Это неплохо!"

В любом случае Альфа-Банк ждет новая экономическая политика, констатирует управляющий директор. "НЭП-2", - поясняет он. У самого Ющака планы в Беларуси на три года, а стратегию для банка он обещает разработать за три месяца.

- Десятое место Альфы в системе (по размеру активов. – Ред.) никому не нравится, - признается Ющак. - Мне тоже.

- Но в шестерку вы никак не войдете.

- Без покупки – нет. А с покупкой – пятерка реальна. Но дело даже не в этом. Неинтересно быть номером три в стране. А вот быть самым эффективным банком – хорошая задача. При этом даже если ты десятый по активам – нестрашно.

Предложения о покупке, признается Ющак, поступают часто. "Если банк неплохой, небольшой, активы более или менее аккуратные… Почему нет. Хотя покупка для нас – не основная стратегия", - прикидывает управляющий директор.

Сегодня в Альфа-Банке 120 тысяч активных счетов клиентов, а всего белорусы имеют около 6 млн счетов. "Значит, у меня даже не полпроцента рынка. Доля на рынке розничного кредитования – 3%. Тоже мало, - признает Ющак. – Вопрос в том, можно ли получить 500 тысяч счетов за три года. Рознице нужен масштаб. В Польше есть примеры – за десять лет созданный с нуля банк входил в шестерку крупнейших в стране".

А вот периодически будоражащая Беларусь валютная турбулентность и несколько серьезных девальваций Рафала Ющака не смущают. "Это challenge. Здесь для всех участников рынка условия одинаковы. Вы говорите, что вы чего-то не сделали, потому что страна такая особенная? Вы просто пытаетесь оправдать свою неэффективность!" – уверен он.

Девальвация - это серьезная проблема, признает менеджер. "Как можно кредитоваться под 70%? Мы заинтересованы в том, чтобы работать в условиях низкой инфляции и с нормальными ставками, не больше 15-20%. Но и в нынешней, как ее... сложной макроэкономической ситуации, надо выстраивать отношения с клиентами", - заверяет Ющак.

"Вам должно быть приятно с нами общаться, - продолжает он. - Не дешевле, чем с другими, но приятнее. В бесплатные банки я не верю, это глупость. Банк должен быть прибыльным для акционера, а клиент должен знать, за что он платит".

В краткосрочной перспективе, считает управляющий директор, ставка будет на развитие розницы, так как сегодня Альфа-Банк в Беларуси - больше корпоративный банк. Банк должен быть универсальным, уверяет топ-менеджер, отмечая, что если оставить за скобками инвестбанки, не верит в специализацию, к примеру, на рознице или малом и среднем бизнесе.

"Я не хочу только говорить о партнерских отношениях с клиентами. Это многие говорят, но мало кто не делает. У клиента должен быть у нас счет, причем не только зарплатный. Вокруг этого счета мне нужно несколько продуктов. На нас должны смотреть как на банк, привлекательный для управления своими финансами. Это вопрос продуктовой линейки с хорошим фокусом", - рассказывает Ющак.

В качестве примера приводит новый подход банка к овердрафту по зарплатным карточкам: ""Все владельцы таких карт получают овердрафт на 1,5 миллиона рублей после первого зачисления зарплаты, потом его можно увеличить до размера трех месячных зарплат. Ставку при этом мы снизили с 55% до 35%. Это первый шаг. Овердрафт ничего не решает, но для клиента это знак. Я зарабатываю не на овердрафте, я зарабатываю на отношениях. Или колл-центр. Вы не должны ждать минутами – два три звонка максимум. Это первый шаг".

"Нацбанк – хороший!"

Рафал Ющак уверен, что усилия банков и регулятора по развитию безналичных платежей дадут результат. "А что вы думаете, белорусы более дурные, чем поляки? Не верю!" - восклицает он.

Преимущество Польши - в том, признается банкир, что таких резких девальваций не было, а белорусам в конце прошлого года пришлось столкнуться с жесткими лимитами по картам, введенным банками в период декабрьского валютного кризиса. "Да, была паника. Я тогда отвечал за Идея Банк, и первый мой вопрос был - эти ограничения ввели только мы? Все ввели? Тогда это не проблема", - вспоминает Ющак, но заверяет, что банкиры вовсе не циничны: "Нормальные мы! Просто такая ситуация".

Сходимся на том, что более серьезными неприятностями для клиентов обернулись бы банкротства банков. "Но Нацбанк бы этого не допустил. Белорусский Нацбанк - хороший, - без иронии замечает Ющак. - Серьезно. Он работает очень активно". Отзыв лицензий у нескольких банков управляющий директор как раз считает показателем такой здоровой активности. Лучше, подчеркивает он, когда Нацбанк ограничивает полномочия и отзывает лицензии, чем когда действующий банк, к которому не было претензий регулятора, объявляет себя банкротом.

"Все нацбанки после 2008 года регулируют рынок в ручном режиме - это мировой тренд. И в Польше тоже есть законы, Банковский кодекс, и есть рекомендации Нацбанка. Не всегда эти рекомендации опираются на закон, но нет такого банка, который решит их не соблюдать. Сильная позиция Нацбанка или другого надзорного органа - это тренд", - констатирует Ющак.

Не смущает топ-менеджера и новый инструмент Нацбанка в виде планируемых повышенных отчислений в фонд обязательного резервирования за нерыночные ставки. "Саморегулируемый рынок - это недостижимо. Всегда есть вмешательство Нацбанка - слишком велико влияние сектора на экономику. Нужен баланс между рынком и ручным режимом", - уверен банкир.

Позитивно топ-менеджер Альфа-Банка оценивает действующий уже несколько лет запрет на валютное кредитование физлиц. "Это опасно. Придется учитывать потенциальный рост нагрузки на заемщика при любом колебании валюты. В Польше была популярна ипотека в швейцарских франках. Франк вырос к злотому на 60%. Платежи выросли, а доходы не изменились, и банку приходится снижать ставку. Это дополнительные риски и большая угроза для всей системы. Если вы не зарабатываете доллары, не берите кредит в долларах. Я верю в кредит, но брать надо с умом", - советует управляющий директор.

В перспективу ипотеки в Беларуси в ближайшее время СЕО Альфа-Банка не верит, отмечая, что для этого надо, чтобы инфляция стабильно держалась ниже 10%. "Результат одного года ничего не решает. Это как в футболе – выиграть один матч может любая команда. Но надо выиграть чемпионат", - говорит он. Бум ипотечных кредитов в Польше начался в 2004 году за счет нескольких факторов, вспоминает банкир. "Серьезно упали ставки – средняя ставка в злотых была 8%. Сегодня – 3-4%. Второй шаг – выросла средняя зарплата, превысившая 1 тысячу евро. И потом резко выросла конкуренция между банками, которые оказались готовы кредитовать на срок до 45 лет".

"Проще заполнить несколько лишних документов, чем ломать голову, сколько заплатить и кому"

"Есть в Беларуси бюрократия? Есть, как и везде. Но у вас бывает сложно, но транспарентно", - констатирует он. По сравнению с Украиной, где Ющак два года отработал в банковских структурах Рината Ахметова, ситуацию в Беларуси он считает в несколько раз лучшей: "Проще заполнить несколько лишних документов, чем ломать голову, сколько нужно заплатить и кому…"

Но у белорусов сохранились остатки советского менталитета, отмечает Рафал Ющак: "В Польше все динамичнее, агрессивнее. Мы делали все возможное, чтобы уйти от советского наследия". Важно определиться, чего вы хотите, продолжает он: "В Украине никто не понимал, чего они хотят. Кроме, конечно, "больше денег". Хорошая стратегия, но работает для 0,01 процента населения. Остальные - не получают ничего".

Рассказывая про польский опыт, Ющак уверяет, что Польша находится в первой десятке в мире по банковским инновациям. Развитию, по его мнению, способствовал приход еще в 90-е крупнейших европейских и американских банков. "В Польше очень многие готовы много работать. Отрабатывать годы, которые мы потеряли под Советским Союзом. Преимущество Беларуси в том, что она в центре, очень близко от Варшавы, Парижа, Москвы. Доступ к информации есть, а реальных изменений в банковской системе не так много. С другой стороны, к примеру, цифровая стратегия Нацбанка – это супер!" - отмечает банкир.

Ющак признается, что Беларусь для него - первая страна, в которой практически нет серьезных западных банков, несмотря на неплохой потенциал. Банкир уверен, что инвесторы не приходят, так как нет понимания страны, того, как здесь ведется бизнес. "Высокая маржа не привлекает - ее съедает инфляция и курсовые разницы. Это вопрос рынка. В Европе немного таких стран - достаточно крупных по численности населения и с неразвитой конкуренцией, что позволяет надеяться на быстрый прорыв - за 3-5 лет можно получить серьезную долю на рынке. Это дополнительная возможность для развития банка", - отмечает он.

А конкуренции в Беларуси действительно нет, констатирует банкир. Даже в достаточно развитом сегменте потребительского кредитования на рынке активны 4-5 игроков. "А если взять, к примеру, лизинг, то его вообще нет в Беларуси, - разводит руками Ющак. - решение здесь принимается неделю, а в Польше у многих компаний решение принимается в течение часа, а уже завтра у вас будет машина".

Причем то, что на рынке никого нет, вовсе не знак того, что это невыгодно, уверен банкир. "Если на рынке нет iPhone, это не значит, что вам не стоит делать iPhone. Через пять лет, возможно, именно он будет обеспечивать весь ваш доход", - резюмирует Рафал Ющак.