Экономика live. Быстрые деньги до зарплаты - кому это выгодно?
25.06.2014 13:32
—
Новости Экономики
В последнее время в Минске можно очень часто увидеть объявления о займах до зарплаты. Деньги в долг на короткий срок можно получить быстро, без предъявления справки о доходах, какого-либо обеспечения или проверки кредитной истории. Для этого обязательно только наличие паспорта.
Наверное, для многих такие предложения являются очень заманчивыми и подкупают своей доступностью. Однако если разобраться, то становятся очевидны риски для граждан, с одной стороны, и сверхприбыльность таких операций для микрофинансовых организаций, которые дают в долг, - с другой. Прежде всего, стоимость займов преподносится в завуалированной форме. Микрофинансовые организации от таких сделок могут получать до 1000% годовых. Кажется, не так много потратит гражданин, который берет заём на 2 недели под 2% в день. Однако в годовом исчислении это получается более 700%.
Еще один важный момент связан с перспективами возврата таких займов. Часто в микрофинансовые организации обращаются люди, которые не имеют возможности получить потребительский кредит в банке ввиду своей финансовой несостоятельности или плохой кредитной истории. Банки серьезно относятся к управлению рисками, и если оценка того или иного потенциального кредитополучателя показывает его несостоятельность, ему отказывают в кредитовании. Таким образом коммерческий банк страхует себя от невозврата кредитных средств. Помимо этого, серьезный подход банка к исследованию платежеспособности клиента оберегает его от непосильных долгов. Ведь получение займа при недостаточном доходе может привести к хронической просроченной задолженности. В результате от данных непродуманных действий может пострадать не только получатель займа, но и его семья.
Несомненно, сегодня проблемой является отсутствие четкой законодательной платформы и правил регулирования деятельности микрофинансовых организаций. Если банки работают по четким правилам и под контролем Национального банка, то для микрофинансовых организаций жестких норм регулирования нет. Им не предъявляются какие-либо требования по формированию уставного капитала, профессионализму сотрудников или оценке рисков. Более того, не существует единого реестра таких организаций, нет и единой базы данных о заемщиках таких структур. В принципе, один и тот же человек может занять деньги сразу у нескольких микрофинансовых организаций или не отдать долг в одной компании и пойти взять деньги в другой.
Дополнительной проблемой является то, что некоторые из микрофинансовых организаций осуществляют не только выдачу займов, но и привлекают средства населения под очень большие проценты. Риски граждан, которые доверяют свои средства таким компаниям, очень высоки. Ведь устойчивость микрофинансовых организаций никто не оценивает, и если у них возникают проблемы, вкладчики могут полностью лишиться своих денег. И в этом - отличие микрофинансовых организаций от банков, которые все свои операции осуществляют с учетом минимизации рисков. Банки также формируют специальные резервы, уставный фонд, которые позволяют даже в случае финансовых затруднений выполнить свои обязательства перед населением. В Беларуси государство гарантирует стопроцентный возврат банковских вкладов. Однако на микрофинансовые организации данная норма не распространяется.
С учетом всех этих проблем намерения Нацбанка упорядочить деятельность микрофинансовых организаций являются очень своевременными. Предполагается, что в скором времени будет введен запрет на привлечение такими организациями средств населения, кроме того, будет ограничено количество целей, на которые они могут выдавать займы. В частности, ожидается, что они смогут предоставлять займы на осуществление малого и среднего предпринимательства, ремесленную деятельность и т.д. А вот предоставление микрозаймов в массовом порядке населению на потребительские цели предполагается запретить.
Отметим, что в самом существовании микрофинансовых организаций ничего отрицательного нет. Они есть не только в Беларуси, но и в других странах. Вопрос заключается в том, что такие структуры должны действовать по четко установленным правилам, иначе это может привести к росту просроченной задолженности, например, среди наиболее бедных слоев населения. В связи с тем, что такие организации оперируют деньгами граждан, первоочередной задачей является формирование правового поля и системы регулирования для минимизации рисков для населения.
Партнеры рубрики "Экономика live"-- Исследовательский центр ИПМ, Белорусский экономический исследовательско-образовательный центр BEROC и Бизнес-школа ИПМ.
Наверное, для многих такие предложения являются очень заманчивыми и подкупают своей доступностью. Однако если разобраться, то становятся очевидны риски для граждан, с одной стороны, и сверхприбыльность таких операций для микрофинансовых организаций, которые дают в долг, - с другой. Прежде всего, стоимость займов преподносится в завуалированной форме. Микрофинансовые организации от таких сделок могут получать до 1000% годовых. Кажется, не так много потратит гражданин, который берет заём на 2 недели под 2% в день. Однако в годовом исчислении это получается более 700%.
Еще один важный момент связан с перспективами возврата таких займов. Часто в микрофинансовые организации обращаются люди, которые не имеют возможности получить потребительский кредит в банке ввиду своей финансовой несостоятельности или плохой кредитной истории. Банки серьезно относятся к управлению рисками, и если оценка того или иного потенциального кредитополучателя показывает его несостоятельность, ему отказывают в кредитовании. Таким образом коммерческий банк страхует себя от невозврата кредитных средств. Помимо этого, серьезный подход банка к исследованию платежеспособности клиента оберегает его от непосильных долгов. Ведь получение займа при недостаточном доходе может привести к хронической просроченной задолженности. В результате от данных непродуманных действий может пострадать не только получатель займа, но и его семья.
Несомненно, сегодня проблемой является отсутствие четкой законодательной платформы и правил регулирования деятельности микрофинансовых организаций. Если банки работают по четким правилам и под контролем Национального банка, то для микрофинансовых организаций жестких норм регулирования нет. Им не предъявляются какие-либо требования по формированию уставного капитала, профессионализму сотрудников или оценке рисков. Более того, не существует единого реестра таких организаций, нет и единой базы данных о заемщиках таких структур. В принципе, один и тот же человек может занять деньги сразу у нескольких микрофинансовых организаций или не отдать долг в одной компании и пойти взять деньги в другой.
Дополнительной проблемой является то, что некоторые из микрофинансовых организаций осуществляют не только выдачу займов, но и привлекают средства населения под очень большие проценты. Риски граждан, которые доверяют свои средства таким компаниям, очень высоки. Ведь устойчивость микрофинансовых организаций никто не оценивает, и если у них возникают проблемы, вкладчики могут полностью лишиться своих денег. И в этом - отличие микрофинансовых организаций от банков, которые все свои операции осуществляют с учетом минимизации рисков. Банки также формируют специальные резервы, уставный фонд, которые позволяют даже в случае финансовых затруднений выполнить свои обязательства перед населением. В Беларуси государство гарантирует стопроцентный возврат банковских вкладов. Однако на микрофинансовые организации данная норма не распространяется.
С учетом всех этих проблем намерения Нацбанка упорядочить деятельность микрофинансовых организаций являются очень своевременными. Предполагается, что в скором времени будет введен запрет на привлечение такими организациями средств населения, кроме того, будет ограничено количество целей, на которые они могут выдавать займы. В частности, ожидается, что они смогут предоставлять займы на осуществление малого и среднего предпринимательства, ремесленную деятельность и т.д. А вот предоставление микрозаймов в массовом порядке населению на потребительские цели предполагается запретить.
Отметим, что в самом существовании микрофинансовых организаций ничего отрицательного нет. Они есть не только в Беларуси, но и в других странах. Вопрос заключается в том, что такие структуры должны действовать по четко установленным правилам, иначе это может привести к росту просроченной задолженности, например, среди наиболее бедных слоев населения. В связи с тем, что такие организации оперируют деньгами граждан, первоочередной задачей является формирование правового поля и системы регулирования для минимизации рисков для населения.
Партнеры рубрики "Экономика live"-- Исследовательский центр ИПМ, Белорусский экономический исследовательско-образовательный центр BEROC и Бизнес-школа ИПМ.