Ростовщики защищают свои проценты
Сегодня в Беларуси работает множество небанковских финансовых организаций, действующих вне того правового поля, в котором работают банки, и выдающих гражданам кредиты по ставкам порядка 720% годовых. Достаточно зайти в вагон метро или открыть рекламную газету, чтобы увидеть массу рекламы «быстрых денег», «займов до зарплаты» и им подобных. Неудивительно, что они яростно сопротивляются попыткам государства регулировать практику небанковского микрокредитования.
В Минске состоялся круглый стол на тему «Роль микрофинансирования в развитии национальной экономики Республики Беларусь», организованный Республиканской ассоциацией микрофинансовых организаций (РАМО). Главной задачей его организаторов было при помощи экспертов и журналистов донести до властей страны свою позицию: мол, недопустимо запрещать «быстрые деньги» для населения и помещать микрофинансовые организации в то же правовое поле, в котором работают банки. Однако тем, кто собрался на круглый стол, быстро стало понятно – в Беларуси «микрофинансированием» почему-то называют совсем не тот экономический механизм, что во всем мире.
Классическое определение термина «микрофинансирование» гласит: «это вид деятельности, связанный с оказанием финансовых услуг начинающим субъектам малого предпринимательства, предполагающий более свободный доступ малых предприятий к источникам финансирования. Это специфические финансово-кредитные отношения между финансовыми организациями и малыми формами хозяйствования в условиях территориальной близости и личного контакта, предполагающие аккумулирование финансовых ресурсов и их упрощенное предоставление на принципах платности, краткосрочности, возвратности, доверия и целевого использования на развитие хозяйства.
Цель микрофинансирования – создание эффективной системы кредитования малых предприятий для стимулирования производства и распределения товаров и услуг, а также для оказания помощи начинающим предпринимателям в приобретении опыта получения прибыли и накопления капитала.
Микрофинансирование представляет собой гибкую форму классического банковского кредита, позволяющую беспрепятственно начать бизнес без наличия стартового капитала и кредитной истории».
Соответственно, «микрокредитование» определяется как «финансовая отрасль, занимающаяся выдачей небольших кредитов гражданам, обычно – микропредпринимателям, которые слишком бедны, чтобы претендовать на обычные банковские кредиты. В развивающихся странах микрокредитование позволяет очень бедным людям стать микропредпринимателями и улучшить свое материальное положение».
Но только не в Беларуси. В нашей стране под вывеской «микрофинансовых организаций» (МФО) начали работать обычные ростовщики, которые оперативно выдают небольшие кредиты «до зарплаты» или на срочную покупку понравившейся вещи. При этом процентные ставки по микрозаймам в разы выше, чем по банковским кредитам – в среднем 1,5-2% в день. То есть 540-720% годовых, а если процентная ставка предусматривает капитализацию процентов, то доходит до 1300-1500% годовых.
Для сравнения, вот ставки по потребительским кредитам нескольких белорусских банков: «Цептер Банк», кредит «На удачу» – 41,9% годовых, «Идея банк», кредит «Отличный плюс» – 44% годовых, «БНБ-банк», кредит «Освежающий» – 47% годовых. Впрочем, МФО имеют в данном сегменте ряд преимуществ перед банками. Они готовы дать в долг любую сумму (хоть 100-200 тыс.), тогда как у банков есть понятие минимальной суммы кредита – обычно не менее полумиллиона рублей. Также МФО дают взаймы без справки о доходах, залога и поручителей, не проверяя кредитную историю клиента. И даже, если требуется, готовы привезти деньги клиенту домой.
Представители этого сегмента и не скрывают, что их основные клиенты – представители социально незащищенных слоев населения: пенсионеры, многодетные родители, инвалиды, работники с очень низкими зарплатами… Именно с ними стараются не работать банки, прекрасно осознавая, сколь высок в данном случае риск невозврата выданного кредита. Но именно эти заемщики не имеют возможности в случае возникновения конфликта нанять хороших адвокатов, консультироваться у дорогих юристов и т.д.
Понятно, что в условиях, предлагаемых МФО, заемщики рискуют накопить многомиллионные долги. Как напоминает ресурс finance.tut.by, в белорусских СМИ регулярно всплывают истории про МФО с подмоченной репутацией – например, рассказы о том, как несостоятельных должников кредиторы вывозят в лес и заставляют копать себе могилу, отнимают имущество и т. д. А в феврале нынешнего года коалиция «Наша альтернатива» даже собирала подписи в адрес Минфина и Нацбанка с призывом запретить высокие ставки по микрозаймам.
«Мы выступаем против высоких процентов на кредиты сроком до 1 года, – говорит представитель коалиции Константин Жуковский. – При этом долги растут в геометрической прогрессии: человек взял 150 тыс. рублей, а через месяц должен уже 1,5 миллиона. Как бы все законно, но если присмотреться, "кредиты за час" приводят к тому, что люди попадают в ловушку. … Власти должны пресекать такие лазейки в законодательстве, что человеку приходится продавать квартиру, чтобы выплатить кредит».
При этом МФО, которые активно кредитуют население, откровенно не хотят работать с малым и средним бизнесом. «Вот поработаем еще, накопим денег, тогда и будем говорить о кредитовании бизнеса», – говорит председатель правления РАМО Елена Коледа.
Сегодня наиболее активно в секторе «быстрых денег» работают кредитные кооперативы, а также разного рода коммерческие организации. «За последний год количество микрофинансовых организаций увеличилось, по моим оценкам, втрое. Потому что они увидели спрос. Ведь на часть населения нашей страны банковские услуги не распространяются, – заявил на круглом столе Алексей Новицкий, представившийся как независимый эксперт. – Банки не работают с людьми моложе 23 лет и старше 65, а минимальная сумма кредита составляет не менее двух-трех миллионов. Не работают банки и с клиентами, у которых плохая кредитная история».
К сожалению, эксперт соврал. Вот простейший пример, моментально найденный обозревателем БДГ: кредит «Экспресс-кредит «Отличный плюс»» от «Идея банк». От 300 тыс. рублей, без поручителей и кредитной истории, оформление за 30 минут. Аналогичные предложения есть и у других банков.
Причем порог входа в ростовщический бизнес практически отсутствует: «Чтобы стать микрофинансовой организацией, ничего не нужно. Стол, стул, юрлицо и миллион рублей – и ты уже можешь выдавать кредиты, – признал Алексей Новицкий. – Соответственно, такого уровня специалисты и организовывают этот бизнес».
По оценкам РАМО, сегодня в Беларуси займами, полученными от микрокредитных организаций, пользуется более 20 тыс. человек. Однако Елена Коледа не смогла назвать общее число микрофинансовых организаций в Беларуси, ограничившись туманным «около ста». В самой РАМО состоит 25 кредитных кооперативов и различных ООО.
Национальный банк и Администрация президента уже давно предлагают принять указ, который бы урегулировал деятельность микрофинансовых организаций. Первоначальный проект такого указа предусматривал введение требований к МФО по размеру уставного капитала и контроль над процентными ставками. Однако затем этот проект был отправлен на доработку. А на недавней пресс-конференции зампредседателя правления Нацбанка Сергей Дубков пояснил: новая версия документа предусматривает ликвидацию в стране микрокредитования физлиц – МФО будут иметь возможность работать только с субъектами малого и среднего бизнеса.
Новый вариант проекта указа пока не обнародован, но представители Ассоциации микрофинансовых организаций подтверждают, что в нем госорганы планируют «отрезать» рынок микрокредитования от физических лиц и переориентировать его на кредитование малого и среднего бизнеса – как это делается во всем мире.
Но, по мнению нынешних участников рынка микрокредитования, если такая норма будет введена, рынок микрокредитования в его нынешнем виде ожидает быстрая смерть. Представители кредитных кооперативов на круглом столе говорили прямо: одни МФО закроются, другие уйдут в тень, повысят процентные ставки и, возможно, начнут выбивать долги из клиентов силовыми методами. Оказавшись под угрозой перемены своего статуса, белорусские микрофинансовые организации просят власти страны хотя бы обнародовать последнюю версию проекта указа о регулировании деятельности МФО и организовать общественное обсуждение этого документа.
Так, директор центра микрофинансирования Союза предпринимателей и нанимателей Иван Гордиевский заявил, что союз направил обращение в Администрацию президента по поводу готовящегося указа. «Сегодня мы написали письмо главе Администрации президента, в котором сказано, что ликвидировать систему потребительских кооперативов можно одним росчерком пера, и никакие финансовые пирамиды в стране не будут создаваться», – сказал Гордиевский. Он также сообщил, что планирует обсудить этот вопрос с вице-премьером Беларуси Петром Прокоповичем в ходе ближайшего заседания Совета по развитию предпринимательства при правительстве.