Глава банка ВТБ (Беларусь): политика Нацбанка способствует реформированию экономики

Белорусские банки с российским капиталом и госбанки играют определяющую роль в процессе финансирования белорусской экономики. Между тем, в последние месяцы денежно-кредитная политика, которая проводится в Беларуси, предполагает ограничение темпов кредитования. Возникшая ситуация вызывает ряд вопросов, которые напрямую затрагивают интересы населения и предприятий.

В частности, не совсем понятно, что в этой ситуации собираются делать банки — продолжать финансировать экономику или отказываться от кредитной экспансии? Готовы ли сегодня производственные предприятий, чья рентабельность в минувшем году заметно снизилась, брать кредиты? Наконец, что будет с выдачей кредитов для населения, учитывая, что по таким операциям существенно возросли требования к белорусским банкам?

Ответы на эти и другие вопросы мы искали в головном офисе белорусского банка, чьи активы достигли миллиарда долларов. Председатель правления банка ВТБ (Беларусь) Владимир Иванов рассказал БелаПАН о ведении банковского бизнеса в новых условиях.

— Владимир Владимирович, в начале марта ваш банк объявил об увеличении уставного капитала. Обычно такие события происходят, когда банк планирует наращивать объемы кредитования. Каковы ваши планы по увеличению кредитного портфеля в 2014 году?

— Наши планы совпадают с пожеланиями регулятора. Прирост нашего кредитного портфеля запланирован на уровне 19%, что соответствует параметрам по приросту кредитов экономике, которые Национальный банк определил на 2014 год.

А что касается нашего уставного капитала, то мы планируем его увеличивать и в будущем. На данный момент идет разработка стратегического плана развития банка ВТБ (Беларусь) на 2015-2016 годы, в котором будут определены ключевые направления развития нашего бизнеса.

— Основная часть кредитного портфеля вашего банка приходится на средства, предоставленные корпоративному сектору. Однако ставки на денежном рынке Беларуси сохраняются на высоком уровне, а рентабельность предприятий в 2013-м, напротив, заметно снизилась. За счет чего вы планируете обеспечить рост кредитного портфеля в текущем году?

— Действительно, за прошлый год у многих предприятий рентабельность снизилась. Мало того, существуют предпосылки к тому, что складские запасы на отдельных предприятиях будут продолжать расти, снижая показатели эффективности деятельности последних.

Тем не менее, мы констатируем, что существует значительных круг субъектов хозяйствования, которые занимают устойчивое положение на внутреннем и на внешних рынках. Потенциал этой группы заемщиков таков, что темпы роста кредитования можно было в текущем году обеспечить на более высоком уровне. Основную ставку в 2014-м мы делаем на кредитование экспортоориентированных предприятий и развитие розничного кредитования.

— В четвертом квартале 2013-го Нацбанк с целью снижения внутреннего спроса рекомендовал банкам ограничить прирост кредитного портфеля на уровне 1%, а в первом квартале 2014-го — на уровне 0,7%. Вы поддерживаете принятые меры?

— Да, мы поддерживаем принятые меры. Несмотря на то, что для банков такая политика снижает возможности и доходы, стабильность на рынке более важна как для экономики страны, так и для банковского сектора в частности. В целом, правительством предпринимаются правильные и рыночные шаги. К ним я бы еще присоединил те пожелания, которые высказывают наши внешние кредиторы — они касаются приватизации. В случае выполнения этих пожеланий наши кредиторы могут посмотреть на Беларусь по-другому.

— До конца марта остались уже считанные недели. Национальный банк до вас уже доводил позицию, каких темпов кредитования регулятор будет рекомендовать придерживаться во втором квартале?

— Пока это нам неизвестно. Предполагаю, что ежемесячный темп прироста кредитования экономики может сохраниться на уровне 0,7% и в будущем. Большинство банков придерживается сегодня этого ориентира. В целом по году с учетом влияния плавной девальвации на рост валютного портфеля прирост кредитного портфеля, как и планировал Нацбанк, может составить 19%.

— Объемы кредитования Нацбанк ограничивает, чтобы обеспечить макроэкономическую стабильность в стране. Между тем, в банковских кругах Беларуси распространено мнение, что монетарных инструментов недостаточно для решения экономических проблем. На ваш взгляд, как долго еще можно сохранять существующую жесткую денежно-кредитную политику?

— Ее можно сохранять достаточно долго, но… Все прекрасно понимают, что экономика требует от нас снижения процентных ставок. С другой стороны, население из-за сохраняющихся инфляционно-девальвационных ожиданий психологически не готово к значительному снижению процентных ставок, и если это произойдет, мы можем получить долларизацию вкладов.

Монетарных инструментов, чтобы выйти из этой ситуации, я согласен с коллегами, недостаточно. Корень сегодняшних проблем — не в действиях коммерческих банков, которые якобы наживаются на высоких процентных ставках.

Ситуация в банковской сфере — отражение тех процессов, которые происходят в реальном секторе, на уровне производственных предприятий. Нужны структурные реформы, которые повысят конкурентоспособность наших предприятий. В этом отношении следует отметить, что Национальный банк способствует таким реформам и подталкивает высокими процентными ставками бизнес к тому, что последний должен быть высокоэффективным, а неэффективный бизнес, как и в других странах, должен уходить с рынка.

— Осенью 2013 года вы отмечали, что увеличение капитала банка поможет нарастить банку кредитный портфели, в частности, «более активно развивать розничный бизнес». Каковы ваши планы в части потребительского кредитования населения?

— В прошлом году была утверждена Стратегия розничного бизнеса Группы ВТБ в странах СНГ и Грузии на 2013-2016 гг. Данным документом предусматривается, в т.ч. активное развитие розницы и в Беларуси. Увеличение капитала банка — один из базисов достижения целей, изложенных в данном документе. Мы ожидаем, что розничное кредитование будет продолжать расти в ближайшие три года.

— В феврале появилась информация о том, что в Беларуси может быть введен запрет на выдачу потребительских кредитов без справок о доходах. Как вы относитесь к такой мере?

— Действительно, данный вопрос обсуждался с банками, однако официальной информации о том, когда данное решение будет принято и будет ли принято вообще, у нас нет.

Указанная мера, в случае ее принятия, несомненно, с одной стороны, позволит снизить риски банков, которые специализируются преимущественно на предоставлении экспресс-кредитов, где на текущий момент отсутствует необходимость предоставления справки о доходах. С другой, удлинит процедуру рассмотрения заявок на кредиты. Оформить кредит, к примеру, за 1 час, вероятнее всего, станет проблематично.

Мы со своей стороны, в частности, предлагали, чтобы банки допустили к базе Фонда социальной защиты населения, и мы тогда реально бы видели официальную зарплату, которую работники реально получают. Учитывая величину зарплаты, мы как банк могли бы оценить финансовую нагрузку (в части погашения кредитов), которую может нести заемщик.

— В Беларуси до настоящего времени наблюдались высокие темпы роста розничного кредитования. На ваш взгляд, последние нововведения (повышение требований к нормативному капитала банков, формирование резервов в случае выдачи кредитов населению по высоким ставкам) скажутся на динамике развития этого сегмента рынка?

— Сокращение кредитования экономики на текущем этапе — одна из мер, которая позволит стабилизировать ситуацию в стране. При этом, если рассматривать в качестве одного из рычагов такого сокращения административное снижение ставок на кредитные ресурсы, то данная мера весьма спорна.

Несомненно, снижение ставок на кредиты увеличит платежеспособный спрос, что, при прочих равных, как прямо (субъекты хозяйствования), так и косвенно (физические лица) приведет к росту импорта в страну, что крайне нежелательно. Если говорить о потребительском кредитовании, то заявлять о том, что оно практически умрет, не приходится.

Во-первых, это обусловлено весьма диверсифицированной кредитной линейкой большинства банков. Это позволяет, например, предоставлять преимущественно потребительские кредиты с использованием платежных карт, где по-прежнему есть возможность взимания комиссии за обналичивание.

Кроме того, все большее число банков начинает работать на рынке POS-кредитования. Здесь кредитная нагрузка может быть разделена между клиентом и самим магазином. Таким образом, ставка по кредиту будет в приемлемом для банков диапазоне.

— Стратегия развития банка ВТБ (Беларусь) на нынешний год была утверждена еще в середине 2013-го. В стратегии вы заложили рост ВВП в Беларуси на 2013 год 3,7%, на 2014-й — 4,2%. Однако фактически темпы экономического роста в минувшем году оказались другими. Макроэкономическая динамика накладывает отпечаток на деятельность банка?

— На наш взгляд, невыполнение прогнозного показателя по приросту ВВП, главным образом, было обусловлено ухудшением внешнеэкономической конъюнктуры (что привело к сокращению объемов производства, снижению внешнего спроса на белорусскую продукцию) и проведением относительно жесткой монетарной и фискальной политики, что было обусловлено в том числе увеличением объемов выплат по внешнему долгу резидентов Беларуси.

Заметное снижение экспортных поступлений привело к падению предложения иностранной валюты на внутреннем валютном рынке, что при сохранении достаточно высокого спроса на валюту предопределило плавную девальвацию национальной валюты и оказало ощутимое давление на золотовалютные резервы РБ.

Несомненно, банк как субъект экономики Беларуси подвержен влиянию данных факторов в рамках своих взаимоотношений как с резидентами (банками, кредитозаемщиками, вкладчиками и т.п.), так и с нерезидентами РБ (прежде всего, банками), что заставляет нас дополнительно оценивать и минимизировать возникающие риски для успешного решения стратегических задач.

— Скоро все белорусские банки проведут ежегодные собрания акционеров, где будут официально подведены итоги 2013 года. Каковы основные финансовые результаты деятельности вашего банка в минувшем году?

— В текущем году мы хотим поставить точку в развитии нашей собственной сети. Запланировано открытие новых офисов, удаленных рабочих мест, после завершения этой работы нашу сеть можно будет считать оптимальной для решения поставленных задач.

По итогам деятельности за 2013 год рентабельность нормативного капитала нашего банка составила 17,9%, рентабельность активов — 1,5%. Прибыль банка за минувший год по национальным стандартам достигла 118,6 млрд. рублей и превысила ее объем за 2012 год на 16%.

К началу 2014 года активы банка по национальным стандартам приблизились к миллиарду долларов, что на 20% больше, чем по итогам 2012 года. Портфель кредитов физическим лицам за минувший год вырос в эквиваленте национальной валюты на 50,5%, а корпоративный портфель — на 27,7% .

— Национальный банк сейчас большое внимание уделяет тому, сколько валюты банки привлекают в страну. На недавнем расширенном заседании правления Нацбанка было заявлено, что коммерческие банки активно заимствовали на внешних рынках и привлекли 2,1 млрд. долларов на чистой основе за 2013 год…

— Мы также участвуем в этом процессе. На 1 января 2014 года объем средств, привлеченных нами от Группы ВТБ, составил 304,2 млн. долларов в эквиваленте, увеличившись за прошлый год на 105,8 млн. долларов, или на 62,8% в эквиваленте долларов. Общая финансовая поддержка в виде фондирования со стороны банков Группы ВТБ для поддержки ликвидности и текущего кредитного портфеля банка за 2013 год превысила миллиард долларов.