Барьер для ставок

Со следующего года банки не смогут выдавать сверхдорогие кредиты

Согласно новым правилам, содержащимся в постановлении Нацбанка, банкам станет невыгодно выдавать кредиты, ставка по которым в разы превышает ставку рефинансирования.

Теперь по кредитам, процентная ставка по которым превышает увеличенную на 150 процентов ставку рефинансирования, степень риска устанавливается на уровне  200 процентов, а для кредитов, где проценты больше ставки рефинансирования в три раза, степень риска составит 500 процентов. Что это значит и как новшество отразится на кредитном рынке? Кстати, сейчас показатель степени риска для розничных кредитов составляет 75 процентов.

“Если говорить не де-юре, а де-факто, то здесь речь идет, скорее, о запрете, а не об ограничении выдачи дорогих кредитов, потому что выдавать кредиты с резервированием в  500 процентов, то есть отвлекая в пять раз больше активов, банкам не выгодно, — прокомментировал кандидат экономических и юридических наук Сергей Овсейко. —  Специальный резерв на покрытие возможных убытков к активам, подверженным кредитному риску, создается для того, чтобы в случае невозврата кредита этот выбывший актив можно было заменить. Разумный предел для такого резерва  — 100 процентов, так как это максимум, что банк может потерять. Поэтому любой резерв, превышающий 100 процентов — это фактически экономический запрет на выдачу подобного кредита, ведь банк не может лишиться суммы, в пять раз превышающей выданную”.

В отношении остальных потребительских кредитов радикальные меры не принимались: в частности, по кредитам, ставка по которым не превышает действующую ставку рефинансирования, увеличенную на 150 процентов, степень риска сохраняется на уровне 75 процентов. Не затронут изменения и социальные потребительские кредиты: на обучение, оздоровление и прочее — ставки по ним находятся на приемлемом уровне и не превышают двукратного размера ставки рефинансирования. Не стоит волноваться и желающим приобрести кредит на строительство (приобретение) жилых помещений — здесь какие-либо подвижки постановлением также не предусмотрены.

В Нацбанке принятие данного постановления объясняют тем, что на фоне увеличивающегося уровня заработной платы и стимулирования внутреннего потребительского спроса существуют предпосылки к увеличению доли потребительских кредитов в банковских портфелях.  При этом растет популярность экспресс-кредитов.

“На мой взгляд, здесь Нацбанк преследует три основные цели, — считает Сергей Овсейко. — Во-первых, препятствие раскручиванию инфляции, ведь подобные кредиты  стимулируют данный процесс.

Во-вторых,  забота о заемщиках, в-третьих — защита самих банков, чтобы те не вкладывали деньги в столь рискованные объекты, а кредитовали, например, народное хозяйство”.

К чему приведет принятая Нацбанком мера, догадаться в целом несложно. “Экспресс-кредиты, при выдаче которых банки несут максимальные риски ввиду того, что не требуют ни справок, ни залогов, станут неактуальны, — объясняет специалист. — Возможно, банкам придется перейти на менее рискованные кредиты, где необходимы справка о зарплате, залог, поручительство и т. д. Еще один вероятный ход — стимулирование “карточного” бизнеса, выдача овердрафтов и прочее. Отдельный сегмент клиентуры уйдет к компаниям небанковского сектора, которые быстро выдают деньги, требуя только паспорт”.

К слову, такого рода ограничение процентных ставок в мировой практике не уникально. “Подобные попытки существовали всегда: и в древнейшие времена, и в средние века, и в период развития капитализма, — говорит Сергей Овсейко. — Запрет ростовщичества, ограничение процентных ставок существовало у всех народов во все времена. Другое дело, что  в современном мире в развитых странах уходят от регулирования процентных ставок директивным путем. Хотя в данном случае Нацбанк произвел запрет весьма изящным и оригинальным способом”.