Государство выдавливает частный бизнес со страхового рынка

Недавний разнос, который глава государства устроил «Белорусскому народному страховому пенсионному фонду», стал тревожным сигналом для представителей страхового бизнеса. Государство, опасаются они, может окончательно вытеснить частные компании из этого сектора экономики.

В свою очередь, независимые аналитики отмечают, что ничего неожиданного не произошло. Ситуация на страховом рынке логично вписывается в общую картину существования частного бизнеса в Беларуси.


Комитет госконтроля подсчитал личные доходы страховщиков

Возмущение Александра Лукашенко вызвала информация, прозвучавшая в докладе председателя Комитета госконтроля (КГК) Александра Якобсона.

Тот обратил внимание на случаи «манипуляций государственными средствами на рынках ценных бумаг и страховых услуг». Так, по информации КГК, значительные госсредства направляются крупными предприятиями (например, ОАО «Беларуськалий») на добровольное страхование дополнительной пенсии.

«Эти средства государственных предприятий перечисляются частной страховой компании «Белорусский народный страховой пенсионный фонд», которая размещает их на депозитах в банках, а получаемые от этого доходы используют в личных интересах акционеры этого общества (директор и ее муж, а также некоторые другие коммерческие структуры). Так, средняя зарплата директора в 2012 году составляла 30 миллионов рублей, а полученные дивиденды супругов за год составили почти 3 миллиарда рублей», — доложил Якобсон.


Лукашенко: откуда такие деньги?!

Названные цифры впечатлили главу государства: «Три миллиарда! Откуда эти деньги? Они что, калийные удобрения производят и продают? Нет. И — беспомощный Минфин!».

Пытаясь оправдаться, министр финансов Андрей Харковец сообщил: «Беларуськалию» неоднократно предлагалось перейти на обслуживание государственным страховым предприятием, но ситуация не меняется.

Лукашенко потребовал до конца марта «навести в данном вопросе порядок».

«Возьмите на контроль, чтобы деньги эти, дивиденды, вложенные в особняки и прочее, были возвращены. Думаю, вы это решите в течение первого квартала», — поручил он главе КГК.

В ином же случае «Кириенко — в камеру, а следом — министра», распорядился Лукашенко, имея в виду руководителя «Беларуськалия» Валерия Кириенко и главу Минфина Харковца.

С этим поручением главы государства справились гораздо раньше поставленного срока. Уже 14 марта пресс-служба концерна «Белнефтехим» сообщила, что «Беларуськалий» передает обязательства по договорам добровольного страхования дополнительных пенсий своих работников в страховую компанию «Стравита», являющуюся дочкой «Белгосстраха».


Отраслевой рынок — самый отсталый в Европе

По данным Белорусской ассоциации страховщиков, на 1 января 2012 года в стране насчитывалось 25 страховых компаний: четыре государственных, столько же — полугосударственных и 17 частных.

Уровень востребованных страховых услуг в Беларуси — один из самых низких в Европе. Так, если в Западной Европе сбор страховых премий составляет в среднем более 600 долларов на душу населения, а в соседних Польше и России — 220-230 долларов, то в Беларуси — всего 44 доллара.

Одной из основных причин низкого спроса на услуги страхования эксперты называют консервативность белорусов.

Например, люди скептически относятся к накопительному страхованию. Они предпочитают хранить свои деньги на депозитах, несмотря на то что депозит не учитывает никаких рисков и возврат денег в случае появления проблем у банка — задача практически невыполнимая.

Кроме того, развитию страхового сектора мешает зарегулированность экономики. Наибольшая доля белорусского страхового рынка принадлежит страховщикам с государственной формой собственности, тогда как возможности развития частных страховых компаний и страховых компаний с иностранными инвестициями весьма ограниченны.

Крупнейшим страховщиком по объему премий страхования был и остается «Белгосстрах», которому принадлежит 56% отечественного рынка страхования (за исключением страхования жизни).

На состоянии страхового бизнеса негативно отразился финансово-экономический кризис 2011 года.

Девальвация рубля обесценила капитал и резервы страховых компаний (в валютном выражении), которые потеряли порядка полумиллиарда долларов. Перспективы их деятельности ухудшились, так как в связи с падением доходов населения и предприятий сократился спрос на услуги страхования, отмечают в ассоциации страховщиков.


Частные компании используют дыры в законодательстве

Попавшее под разнос ОАО «Белорусский народный страховой пенсионный фонд» (БНСПФ) — одна из немногих частных страховых компаний, которой удается вполне успешно работать уже более 20 лет.

Фонд специализируется на добровольном страховании жизни и дополнительной пенсии. Его услугами уже более 10 лет пользуется независимый профсоюз горняков ОАО «Беларускалий», который упоминался Якобсоном на заседании Совмина.

В профсоюзе состоят почти пять тысяч человек. Пункт о добровольном страховании дополнительной пенсии включен в коллективный договор между профсоюзом и администрацией предприятия.

Претензии госконтролеров к деятельности БНСПФ обоснованы де-факто, но де-юре фонд ничего не нарушал, утверждает бывший глава Белорусского союза страховщиков Виктор Хомярчук.

«Причина — в сырости нашего законодательства. Именно поэтому стали возможны такие перекосы, которые, например, на Западе не могут считаться нормальными», — отметил эксперт в комментарии для БелаПАН.

Как пояснил Хомярчук, накопительное страхование имеет свои особенности, а именно — страховщик не имеет права гарантировать страхователю какой-либо процент прироста внесенных страховых взносов.

Вместе с тем, страховщик должен максимально направлять полученную прибыль (так называемые бонусы) на счета застрахованным, оберегая эти деньги от инфляции — таковы правила работы цивилизованного страхового рынка.

За рубежом крупные корпоративные клиенты страхового общества входят в состав его участников, чтобы обеспечить контроль над распределением прибыли, направляя ее на такие бонусы.

В белорусском же законодательстве подобный механизм не предусмотрен. Это дает страховщику возможность направлять прибыль на выплату собственных дивидендов, а не на увеличение бонусов застрахованным.

Но это — проблема законодательства, а не основание для какого-то преследования, подчеркнул эксперт.


На положении бедных родственников

Аналитики обратили внимание на высказывания Харковца, который фактически упрекал руководство «Беларуськалия» в том, что его работники обслуживаются в частной страховой компании.

Между тем, отмечают специалисты, частные страховщики давно находятся в Беларуси на положении бедных родственников.

На законодательном уровне дискриминация выражается в следующем:

- юрлица, которые обслуживаются в государственных страховых компаниях, могут относить расходы по некоторым видам страхования на себестоимость продукции. Если же они обслуживается в частных компаниях, расходы на страхование приходится оплачивать за счет прибыли;

- обязательными видами страхования могут заниматься только государственные страховые компании либо компании с долей государства свыше 50%;

- существует госмонополия на перестрахование: страховые компании могут самостоятельно нести риск выплат (размер выплат при наступлении страхового случая) в размере не более 20% собственного капитала. Остальные риски страховщики обязаны передать в перестрахование. До 2006 года договоры на перестрахование могли заключаться между белорусскими страховщиками, перестраховщиками и иностранными партнерами. Однако в 2006 году государство создало «Белорусскую национальную перестраховочную организацию», которой было передано монопольное право на осуществление перестрахования рисков белорусских страховых организаций;

- иностранным компаниям в Беларуси запрещено заниматься страхованием жизни.

И даже в этих условиях, как показывает практика, эффективность частных страховых компаний гораздо выше, подчеркивает Виктор Хомярчук.

«Впрочем, вопрос не в том, кто лучше, кто хуже. Вопрос в том, что все участники рынка должны работать в рамках единого правового поля. У нас же частным страховщикам отвели роль «подносящих снаряды». Вот они и ищут для себя какие-то дыры в законодательстве, чтобы не прогореть», — отметил эксперт.


Надежды на либерализацию не оправдались

Либерализации страхового рынка его игроки ждут уже давно.

В мае 2012 года ходили упорные слухи, что вот-вот должен быть принят соответствующий президентский указ. Однако документ так и не появился. Говорят — потонул в кабинетах чиновников заинтересованных ведомств на стадии согласования.

Между тем перед Минфином неоднократно ставилась задача привлечь в страховой сектор экономики крупных инвесторов. Задача, считают специалисты, вполне выполнимая.

«В этот бизнес действительно можно привлечь крупных игроков мирового уровня, но для этого нужно создавать соответствующие условия, — считает директор инвестиционной компании «Юнитер» Роман Осипов. — Сейчас же главный упор сделан на развитие национальных государственных страховщиков. Если такой подход будет сохраняться, рассчитывать на привлечение крупных иностранных инвесторов в этот сегмент бизнеса не приходится».

Судя по последним событиям, ситуация если и меняется, то только в худшую сторону. Таким образом, на нормальное развитие рынка страховых услуг в ближайшее время вряд ли стоит рассчитывать.